在經(jīng)歷了一波健告調整和停售之后，重疾險市場在11月似乎進入冬眠狀態(tài)。然而，在接近年關的此刻，各大保險公司又有大動作，重疾險市場有提前復蘇的跡象，前有達爾文2號的火爆上市，今天，海保人壽也給我們帶來了驚喜，專注心腦血管保障的重疾險芯愛升級了，芯愛2號強勢來襲！

除了常見的惡性腫瘤等重疾，芯愛在心腦血管疾病上有了更強的保障，而且投保條件非常友好，吸引了一波心血管功能容易出現(xiàn)問題的亞健康群體，升級后的“芯愛2號”又有哪些亮點？和其他重疾險相比，值得買嗎？

長話短說，芯愛2號的亮點，主要有以下4點：

全“芯”保障，專注心腦血管疾病保障；

全“芯”呵護，心血管高發(fā)疾病同病種二次賠；

全“芯”賠付，輕中重賠付可高達8次，累計賠付比例高達445%；

全“芯”關懷，核保條件人性化，對亞健康人群友好。

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本文評測角度：

承保公司海保人壽簡介

芯愛2號的產(chǎn)品形態(tài)和亮點

哪些人不能買芯愛2號

芯愛2號和同類型重疾險對比

如果要買芯愛2號，最推薦這個搭配

 

一、心塞就是病，塞起來要人命

天天加班996，年輕人的身體素質一天不如一天，即便是熱愛運動的某臺灣男星，也在猝然倒地后告別人世。毫無征兆的突發(fā)情況讓人心痛，而背后，是被人忽視的隱形殺手。

很多人誤以為猝死是一種意外，其實它的誘因只要來自于心腦血管疾病，心源性猝死者絕大多數(shù)患有器質性心臟病，主要包括冠心病、心臟瓣膜病、肥厚型和擴張型心肌病、心肌炎、先天性冠狀動脈異常、嚴重室性心律失常，以及濫用藥物、酗酒等不良生活習慣。

有數(shù)據(jù)表明，心腦血管疾病已成為中國人生命的“第一殺手”。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)布的《2018世界衛(wèi)生統(tǒng)計報告》統(tǒng)計，非傳染性疾病（NCD）占總死亡人數(shù)的71%，其中首位的致死原因仍然是心腦血管疾病（占所有NCD的44%）。是癌癥死亡病例的兩倍。

圖片來源見水印

 

據(jù)2019年中國心血管行業(yè)白皮書，中國心血管病患人數(shù)約2.9億，大約每5人中就有1人患有某種形式的心血管疾病（遠高于美國的每33人有1人患?。?。大約每年每1000人中就有3人死于心血管疾病。

 

而且，心腦血管疾病患病者年齡越大患病幾率越高，男性遠多于女性。男性抽煙喝酒的比例偏高，患病風險也明顯偏高，男性患者占87.14%。

 

二、貴的是病床，便宜的還是保險

對于心腦血管之類的重疾來說，最可怕的不只在于“害命”，還在于“謀財”，由于醫(yī)療花費高，隨隨便便就能拖垮一個家庭。

 

僅從住院費用來看，2016年我國心腦血管住院次均費用為：AMI（急性心肌梗死）為26056.9元，顱內出血為17787元，腦梗死為9387元，自2004年以來，年均增長速度分別為7.12%、5.90%和2.30%。（數(shù)據(jù)來源于《中國心血管病報告2018》概要）

并且，心腦血管疾病一旦罹患需終身防治，據(jù)《上海青浦區(qū) 2004-2011 年心腦血管疾病死亡率分析》，心腦血管疾病的復發(fā)概率可大致在13%左右。

（圖片來源于《上海青浦區(qū) 2004-2011 年心腦血管疾病死亡率分析》）

面對心腦血管疾病“致殘率高、死亡率高、復發(fā)率高”的潛在威脅，加強“對癥”的疾病預防以及保險保障的重要性已經(jīng)不言而喻。

 

在保險保障方面，由心腦血管疾病引發(fā)的猝死，大多數(shù)意外險都是不保的，目前可為心腦血管疾病提供較高保障的險種主要有重疾險、報銷型醫(yī)療型等。

那么，專注于心腦血管保障的芯愛2號，又是怎么把保障做到更強的呢？

 

三、芯愛2號產(chǎn)品解讀

老規(guī)矩，還是先來看看芯愛2號的產(chǎn)品形態(tài)：

1、承保公司介紹

海保人壽由海馬投資集團、海思科醫(yī)藥集團、易聯(lián)眾信息技術等八大股東共同出資設立，于2017年1月批準設立，2018年5月批準開業(yè)，注冊資本15億人民幣，總部在海南?？?。

2019年海保人壽第一季度綜合償付能力充足率為2017.54%，風險綜合評級為A級。一般來說，償付能力越充足，代表保險公司的理賠能力越強，對于新成立不久的保險公司來說，償付能力充足率會很高。由此可見海保人壽整體的運營狀況還不錯。

 

新公司往往意味著更強的創(chuàng)新能力和更激進的產(chǎn)品設計能力，那么在芯愛2號的設計上，海保又是怎么做的呢？讓我們接著往下看。

 

2、重中輕癥保障提升

作為一款重疾險，芯愛2號的輕/中/重癥的保障緊隨潮流，在芯愛的基礎上，保額比例做了進一步提升，中癥最多賠兩次，分別賠付50%、60%基本保額；輕癥最多賠3次，分別賠付30%、35%、40%基本保額。

 

3、心腦血管特定重疾雙重保障

前文講到，心腦血管的復發(fā)率大致為13%左右，針對心腦血管的多次賠付保障還是很有必要的。

 

芯愛2號的基本必選保障責任中，新增了一項針對心血管的保障，共包含了10種特定心血管疾病：

保險期間內，第二次確診以上特定輕癥（同種疾?。?，額外賠付30%基本保額。第二次確診以上特定重疾（同種疾?。?，額外賠付100%基本保額。

 

細心的朋友可能會發(fā)現(xiàn)，表格中列的輕癥和重疾有很好的連貫性，如果因為左側的特定輕癥獲得賠償，在病情進一步加重的情況下，還可能會再獲特定重疾賠償，以保證在患病之后有更多錢支持治療。

 

對于下列腦部的特定疾病，芯愛2號也有相應的保障：

以上這些8種特定腦部疾病，是包含在100種重疾里面的。這就意味著，如果選擇了【腦部特定重大疾病失能保險金】這項保障責任，如不幸罹患這8種特定腦部疾病之一，則可獲得一次基本保額的賠償，此外，確診一年之后，每年還可以拿到12%基本保額的補貼，直到第10年或至被保險人身故，累計最高可以額外獲得120%基本保額的腦部特疾保險金。

4、惡性腫瘤治療津貼

芯愛2號的惡性腫瘤額外賠付，同樣是可選項。若選擇了【惡性腫瘤治療津貼】這項保障，如果不幸罹患合同中約定的惡性腫瘤，則在確診一年后，每年可以獲得20%基本保額的治療津貼，最多給付3年或至被保險人身故，最高可額外獲得60%基本保額的惡性腫瘤治療金。

5、哪些人不能買芯愛2號？

你在挑保險的時候，保險也在挑你。大家都知道，重疾險對于投保人的健康狀況要求較高，而芯愛2號延續(xù)了海保人壽健告、核保寬松的特點，對于甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、乙肝、高血壓等常見疾病，芯愛2號都表現(xiàn)得非常友好：

（以實際核保情況為準）

上圖可見，如果你有乙肝、甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、超重、高血壓等方面的困擾，滿足一定的條件，都有機會承保。

 

四、同類型產(chǎn)品對比

目前，市面上強化心血管疾病保障的重疾險不是很多，復星聯(lián)合的倍吉星、百年人壽的加惠保、光大永明的達爾文超越者（護心版），這幾款可以拿出來進行對比：

 

可以看到，芯愛2號的最高保額都是60萬，承保職業(yè)放寬至1-6類，對BMI的指數(shù)要求比其他產(chǎn)品更為寬松，且支持智能核保+線上人核，投保條件更加友好。

 

芯愛2號將10種心血管特定疾病的二次賠付納入必選保障，而另外幾款產(chǎn)品，如果要加強心血管保障，需要附加保險責任，這一點上，芯愛2號的優(yōu)勢更加突出。

 

在產(chǎn)品費率上，以30歲男性買10萬保額，保終身，分30年繳費為例。只需年交1145元即可獲得重中輕+10種心腦血管特疾保障，如果想要身故后留一筆錢給家人，可以附加上身故保障，年交保費為1791元。

 

同樣的保障，加惠保的費率為1787元（芯愛2號的女性費率比加惠保更低），達爾文超越者（護心版）的費率為1913元，貴也有貴的道理，達爾文超越者（護心版）的心腦血管特疾病種多達20種，但這項保障責任只能保到80歲。相信大家對于保終身還是保更多病種，有自己的偏好和判斷。

 

當然，芯愛2號也有兩個明顯的不足：

1、等待期180天，比加惠保和達爾文超越者的90天更長一些，不是很友好；

2、當保障期間選擇保至70歲時，身故責任必選，但這一點不算很大的缺陷。

 

五、投保建議

如果你是經(jīng)常熬夜加班的白領，或是擔心自己的心腦血管出問題的青年人，可以考慮投保芯愛2號作為人生中第一份重疾險。

 

由于心腦血管疾病首次發(fā)病低齡化，發(fā)病率隨年齡增長，在產(chǎn)品形態(tài)的選擇上，建議選擇保至終身，一生都有保障，安心無憂。另外附加腦部重疾失能保險金和惡性腫瘤治療津貼，保障門檻低，心腦血管及癌癥保障一次配齊。

 

最后還是要特別提醒大家，保險最終只能起到財務補償?shù)淖饔?，如果想要將自己與家人的心腦血管疾病風險降到最低，還需要特別注意保持健康的生活方式，以及堅持定期體檢的習慣。

注：以上內容僅供參考，具體保障請以保險條款及保單合同為準

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