父母給孩子花的錢，往往不會藏著掖著。可是給孩子的重疾保障，你準(zhǔn)備好了嗎？

 

少兒重疾險的更新一波接一波，產(chǎn)品的創(chuàng)新也越來越強(qiáng)。今天，給大家推薦一款剛上線的少兒重疾險——慧馨安健康保少兒版。

點擊圖片了解產(chǎn)品

 

互聯(lián)網(wǎng)保險競爭之激烈已經(jīng)遠(yuǎn)超乎了我們的想象。不久前上線的達(dá)爾文2號重疾險，60歲前出險重疾額外賠50%保額，已經(jīng)足夠驚艷，但這款慧馨安健康保的創(chuàng)新程度更甚一籌：

 

附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付。

 

話不多說，開始評測。

 

本文評測角度：

1、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析

2、4款同類產(chǎn)品對比

3、承保公司介紹

4、投保建議

 

一、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析

一起來看看產(chǎn)品的保障詳情圖：

1、少兒、成年均有機(jī)會雙倍賠付

慧馨安健康保，最大的亮點當(dāng)屬保額賠雙倍：

（1）22歲前，默認(rèn)20種少兒特定疾病賠2倍保額。

默認(rèn)的賠付2倍保額的20種重疾有以下這些：

白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等少兒常見高發(fā)重疾都包括在里面了，沒啥毛病。

 

（2）22-70歲，若附加特別關(guān)愛金保障，重疾、中癥、輕癥也能賠付相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額。

這是啥概念？舉個例子：

 

假設(shè)老王給兒子小王買50萬保額，并附加了特別關(guān)愛保險金。

小王22歲前，是有機(jī)會賠到2倍保額的。

22歲-70歲之間，由于附加了特別關(guān)愛金，如果輕癥、中癥、重疾都賠1次，那么總計保額可以賠到：（15萬+25萬+50萬）*2=180萬。

 

等于說是用一份錢買了兩份保險的賠付。

 

那么，附加上這項可選的特別關(guān)愛金保障價格貴不貴？

 

根據(jù)測算，50萬保額、20年繳、保終身，0歲男寶和女寶，附加特別關(guān)愛金賠雙倍保障，分別僅需再加1490元和1140元。

 

相當(dāng)于在寶寶0歲時，提前花一千多元，買了一份50萬保額，保障22-70歲的定期重疾險。比成年后再補(bǔ)充同等保額，要便宜得多！

 

至于為何會有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計？我們咨詢了這款產(chǎn)品的精算師。

 

根據(jù)“不同年齡的人未來罹患25種重疾的概率圖”來看：

0-5歲是少兒重疾的主要購買年齡，這群孩子在20歲之前患重疾的概率低于1%，但把時間拉長來看，在老年后患重疾的概率明顯增高。

 

這意味著，如果少兒重疾險只保到20歲，很大概率上這筆保障會被“浪費”掉，如果在20歲后保障依然能延續(xù)甚至保障到終身，那么每個孩子都有很高的概率能享受到。

 

并且，慧馨安健康保在成人22歲后的雙倍保額保障，能很大程度上抵御未來醫(yī)療費用的上漲對保額的稀釋。

 

即便22歲前賠過輕癥或中癥，只要沒有賠過重疾，合同都不會終止，22歲后照樣能享受保額翻倍賠。

 

由此來看，這項設(shè)計簡直就是良心，強(qiáng)烈建議附加上這項保障。

 

2、不俗的輕癥、中癥保障

輕癥、中癥相對重疾而言更容易發(fā)生，也更容易賠到錢。所以他們的賠付當(dāng)然是越厚實越好。

 

慧馨安健康保50種輕癥賠3次，賠付比例分別是：30%、35%、40%，每次都有5%的比例遞增。25種中癥賠2次，每次50%保額，屬于正常水平。

 

總體而言，慧馨安健康保的輕中癥保障還是很不錯的，特別是輕癥的數(shù)量，達(dá)到了足足50種，特別實在。

 

3、可選惡性腫瘤二次賠付

和一般的少兒重疾險不同，慧馨安健康保可以選擇惡性腫瘤（癌癥）二次賠付保障，而其他很多同類產(chǎn)品是沒有這項保障責(zé)任的。

 

慧馨安健康保的惡性腫瘤二次賠付有兩種設(shè)計形式：

 

一是首次重疾是癌癥，只要間隔3年，再次確診癌癥，就能再賠一次保額；

 

二是首次重疾不是癌癥，比如開頭提到的重型再生障礙性貧血，那么只需間隔180天，再次確診癌癥，就還能再賠一次保額。

 

值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌癥，間隔期縮短到了180天，而很多產(chǎn)品的間隔期則是1年，足足多了一倍。間隔期越短越容易賠到錢，所以慧馨安健康保這個180天間隔期設(shè)計很棒。

 

二、4款同類產(chǎn)品對比

慧馨安健康保是無身故責(zé)任的消費型少兒重疾險，性價比到底如何，得貨比三家才能看出來。

 

我們另外挑了3款同類型兒童重疾險，和慧馨安健康保做個綜合比較，分別是：慧馨安2.0、媽咪保貝、大黃蜂3號。

 

慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品，所以我們特地將慧馨安2號拉出來比較，看主要升級了哪些方面。

 

媽咪保貝是我們這下半年最推薦的產(chǎn)品，當(dāng)之無愧的少兒重疾扛把子。

 

而大黃蜂3號，則是上周剛剛上線的新品。

 

如下，4款產(chǎn)品的保障詳情圖：

 

相比于慧馨安2.0，慧馨安健康保主要升級變化有：

 

1、保障期限直接拉長到終身；

 

2、輕癥、中癥保障更加厚實，50種輕癥3次、25種中癥賠2次，而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種，輕癥是40種。

 

3、可選擇責(zé)任選擇權(quán)更加豐富，慧馨安健康保多了個特別關(guān)愛金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠，以及癌癥2次賠付。而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。

 

4、因為限定保障期限只有保終身，所以慧馨安健康保的價格也更貴點。

 

和媽咪保貝以及大黃蜂3號相比呢？

 

直接說結(jié)論：

大黃蜂3號雖然有20種少兒特定疾病2.2倍賠付保障，但限制在20歲前。也就是說20歲后這項保障就沒有了，實用性大打折扣。

 

同時，大黃蜂3號的重疾額外賠付50%保額，僅僅是在投保前10年（保30年）或20年（保終身）才會有。超過這個年限就賠不到了，實用性同樣不強(qiáng)。

 

而媽咪保貝的特點在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。

 

除了保定期20、30年，媽咪保貝還能保長期70、80歲、終身，可長可短，能充分緩解繳費壓力。

 

另外就是媽咪保貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見少兒特定疾病3倍賠付保障沒有年齡限制。

 

更重要的是，媽咪保貝的“第二次重大疾病”可選責(zé)任是不分組的，而大黃蜂3號的重疾多次賠付分了6組。而慧馨安健康保少兒版的特別關(guān)愛責(zé)任，不是多次患病之后才能得到額外賠付，而是在22-70歲之間患輕、中、重直接獲得兩倍對應(yīng)保額，從可得性來看，慧馨安健康保的設(shè)計更人性化也更貼心。

 

那么，這4款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥有沒有都覆蓋到呢？

打√表示保障該疾??；紅字“中癥”則說明該疾病當(dāng)作中癥賠付。

 

可以看到，慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面，條款沒有缺斤短兩。

 

兒童重疾險和成人重疾不同的是，一般會有個專屬的少兒特定重疾賠付。

 

少兒特定重疾啥意思？

 

比如患了白血病，如果白血病是條款中的少兒特定重疾，買50萬保額就可以賠100萬。

 

同樣，我們也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。

總體來看，慧馨安健康保和媽咪保貝的少兒高發(fā)重疾覆蓋更加全面。

 

15種少兒高發(fā)重疾中，慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額；媽咪保貝更多，有足足13種賠到2倍保額。

 

以上4款同類產(chǎn)品對比下來，慧馨安健康保的表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯的。

 

三、承保公司靠譜嗎？

看一家保險公司靠不靠譜，除了看它的實力背景，還要看它的綜合償付能力充足率和風(fēng)險評級。

 

慧馨安健康保的承保公司是昆侖健康，2006年成立，股東由上海中科合臣化學(xué)有限公司、上海欣成投資（集團(tuán)）有限公司、深圳嘉豪盛實業(yè)有限公司等八家知名企業(yè)組成，實力不容小覷。

 

昆侖健康2019年三季度綜合償付能力充足率為131%，風(fēng)險綜合評級：B。這兩項指標(biāo)都是合格的，表明昆侖健康經(jīng)營狀況還算不錯。

 

而且昆侖健康此前推出的產(chǎn)品也很優(yōu)秀，關(guān)注重疾險的朋友，在對比產(chǎn)品的時候，昆侖健康保2.0是無法繞過的一個，性價比很高，銷量也非常不錯。

 

不過說到底，買保險就是買合同，能否理賠只與合同有關(guān)，和公司大小沒有關(guān)系，產(chǎn)品合適就請放心大膽投保。

 

四、投保建議

慧馨安健康保，是一款非常值得給孩子購買的好產(chǎn)品，還沒給小孩投保的、或是想加保的家長，可以考慮下這款產(chǎn)品，權(quán)當(dāng)給孩子準(zhǔn)備一份陪伴終身的新年禮物。0歲-17歲都可以投保，年齡越小保費越便宜。

 

如果想給孩子增加成人階段的保障，可以考慮附加特別關(guān)愛保險金，成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接賠兩倍，一份錢買兩份保障，不僅保終身，還能提供高額的疾病賠付。

 

慧馨安健康保免體檢最高保額有80萬，也就意味著重疾最高可以賠160萬，保障杠杠的，預(yù)算充足想給孩子一口氣把保障配置到位的，可以考慮多買點保額。

 

點擊圖片了解產(chǎn)品