期待很久的自在人生A款年金險(xiǎn)終于來(lái)了。

這款產(chǎn)品怎么樣，今天小馬老師給你做一個(gè)詳細(xì)解讀。

一、自在人生A款年金保險(xiǎn)解讀

首先要明確的是，自在人生A款像之前下架的星頤一樣，是純粹的養(yǎng)老型年金險(xiǎn)，只有到約定的“退休”年齡才能開(kāi)始領(lǐng)取年金。

同時(shí)，它的收益水平也與星頤相當(dāng)，如果你是真正想給自己做養(yǎng)老規(guī)劃，不會(huì)提前動(dòng)用這筆錢，那么這款產(chǎn)品一定不會(huì)讓你失望！

自在人生A款的領(lǐng)取方式靈活，可以根據(jù)自身需求選擇按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取。

按月領(lǐng)取就相當(dāng)于給自己每月發(fā)退休工資，防止老年人一次拿到一大筆錢，會(huì)忍不住沖動(dòng)消費(fèi)或者被騙，保證細(xì)水長(zhǎng)流，真正做到專款專用。

1、每年能領(lǐng)多少錢？

既然是保錢的產(chǎn)品，最重要的當(dāng)然是看能領(lǐng)多少錢。

舉個(gè)例子，30歲的王先生在金融公司工作，在意識(shí)到日益復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境后，選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金，年交5萬(wàn)，交10年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取，累計(jì)繳納保費(fèi)50萬(wàn)，收益情況為：

可以看到，從60歲開(kāi)始，王先生每年可以領(lǐng)取75800元，活多久領(lǐng)多久，到66歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取金額已經(jīng)超過(guò)所交保費(fèi)，80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取的年金總值超過(guò)所交保費(fèi)的3倍。

如果長(zhǎng)壽，活到90歲時(shí)，總計(jì)領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到200多萬(wàn)，超過(guò)4倍所交保費(fèi)。相信隨著醫(yī)療水平的上升，現(xiàn)在30歲的年輕人，以后活到90歲的概率還是很大的。

滿屏的數(shù)字看得頭禿，小馬老師用一張曲線圖來(lái)帶你感受它的生存總利益：

這里說(shuō)明一下，生存總利益就是活著能拿到的錢，生存總利益=現(xiàn)金價(jià)值+累計(jì)已派發(fā)的養(yǎng)老年金。

由于養(yǎng)老年金險(xiǎn)是按照復(fù)利進(jìn)行增值，被保險(xiǎn)人活得越久，或者是開(kāi)始領(lǐng)取年齡越晚，拿到手的錢越多，后期收益越高，能有效對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

2、萬(wàn)一身故怎么辦？

很多人會(huì)關(guān)心如果不幸提前身故了，保費(fèi)會(huì)有損失嗎？

自在人生A款有一條保障：保證給付20倍基本保額。

養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始后的首個(gè)保單周年日，賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者；

首個(gè)年金領(lǐng)取日-領(lǐng)取后的第20個(gè)保單周年日間身故，賠付20倍基本保額扣除已領(lǐng)取的年金（含應(yīng)該領(lǐng)取）；

領(lǐng)取后的第20個(gè)保單周年日之后身故，身故保險(xiǎn)金為0。

還是以王先生為例，按照條款，保證給付20倍基本保額也就是1516000元。

如果他在60歲前不幸身故，還未開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，這種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)他已交保費(fèi)和保單的現(xiàn)金價(jià)值較多的數(shù)值進(jìn)行賠付；

如果王先生在65歲身故，此時(shí)他已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取年金454800元，保證給付的20倍保額扣掉這部分已經(jīng)領(lǐng)取的，就是家人可以拿到的一次性賠付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以給予家人溫馨守護(hù)，非常人性化。

同樣，用一張曲線圖看看自在人生A款的身故保障如何：

*身故總利益=身故保險(xiǎn)金+累計(jì)已派發(fā)的養(yǎng)老年金

橘色曲線代表身故總利益，藍(lán)色線條是累積保費(fèi)，可以看到身故總利益一直沒(méi)有低于已交保費(fèi)，也就是不論何時(shí)身故，保費(fèi)都不會(huì)有損失。

王先生是60歲開(kāi)始領(lǐng)取，從他的第31個(gè)保單年度到第50個(gè)保單年度之間，身故總利益是平穩(wěn)的，如果王先生平安活到了80歲之后，身故總利益也是穩(wěn)步上升的，因?yàn)樗诔掷m(xù)領(lǐng)取年金。

3、現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)如何？

一般來(lái)說(shuō)，帶有保證領(lǐng)取的年金險(xiǎn)，在過(guò)了保證領(lǐng)取期后，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)歸零。但是自在人生A款的現(xiàn)金價(jià)值卻是延續(xù)終身的。

如果生活中遇到了點(diǎn)磕磕絆絆，實(shí)在急需用錢，可以利用保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行保單貸款。自在人生A的最高貸款金額為保單現(xiàn)價(jià)的80%，最長(zhǎng)借6個(gè)月，一般情況下足夠周轉(zhuǎn)了。只要按時(shí)償還本息，保單依舊有效。

4、承保公司靠譜嗎？

自在人生A款的承保公司是招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司。

沒(méi)錯(cuò)，招商就是大家所熟悉的那個(gè)招商銀行。招商信諾是招商銀行股份有限公司與信諾北美人壽保險(xiǎn)公司，于2003年雙方合資籌建的人壽保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本共28億元人民幣。

招商銀行，中國(guó)內(nèi)地市值第五大的銀行，僅次于四大國(guó)有銀行，2019《財(cái)富》世界500強(qiáng)位列188位。

美國(guó)信諾保險(xiǎn)集團(tuán)是美國(guó)四大商業(yè)健康保險(xiǎn)公司之一，在全球30個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，2019《財(cái)富》世界500強(qiáng)位列229位。

兩大世界500強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，實(shí)打?qū)嵉拇笃放啤＝刂?019年3季度末，公司核心償付能力充足率265%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A類，運(yùn)營(yíng)狀況良好。

二、寫(xiě)在最后

招商信諾自在人生養(yǎng)老年金A款，是純粹的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，生存總利益穩(wěn)步增長(zhǎng)，身故總利益也有保障，并且自年金領(lǐng)取的首年起，保證領(lǐng)取20倍基本保額，非常具有人性關(guān)懷。對(duì)于有養(yǎng)老規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是用來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題的實(shí)用工具，它的本質(zhì)就是自我贈(zèng)與，用現(xiàn)在的穩(wěn)定收入，給自己的老年生活準(zhǔn)備一份可靠的“年終獎(jiǎng)”，至少，退休之后還能過(guò)上自在人生。