受疫情影響，還在疫情重災(zāi)區(qū)的小慧一直在家辦公，家里總是被一群熊孩子圍繞。小慧也時不時地跟身邊的寶爸寶媽們聊起給孩子買保險的事兒。    

大家都紛紛表示一團(tuán)亂麻完全不知如何下手。特別是要買重疾險的時候：    

買定期還是買終身？    

保額買多少合適？    

選單次賠付還是多次賠付？    

到底應(yīng)該選擇什么樣的產(chǎn)品？    

今天小慧就從幾十款五花八門的重疾產(chǎn)品中挑出了6款平時被問得最多同時在19年銷量可觀的少兒重疾產(chǎn)品。詳細(xì)給大家講講，供大家參考。    

在開始產(chǎn)品測評之前，我們先來講一講挑選少兒重疾險的幾個關(guān)鍵問題：    

1、選定期還是選終身？    

定期重疾險價格便宜，少至幾百塊能撬動幾十萬保額的都有，不過定期重疾也有一個缺點，一旦發(fā)生理賠，后續(xù)就比較難再買到其它保障。    

終身重疾，一般情況來說，費率將會比定期的貴上一半以上。但是好處在于可以鎖定終身保障。    

拿可以靈活選擇定期或是終身的媽咪保貝給大家舉個例子：假設(shè)給0歲女寶寶投保，選擇50萬的保額，附加少兒特疾和罕見疾病賠付：    

保終身，分20年繳費，每年保費2245元；    

保30年，分20年繳費，每年保費615元。    

保費差距還是很大的，所以，如果家庭預(yù)算不足，考慮定期是比較合理的。預(yù)算充足還是建議考慮終身重疾。    

2、選單次賠付還是多次賠付？    

這里需要考慮一個前提，如果是終身重疾，那就建議選擇多次賠付，畢竟一生的時間那么長，發(fā)生多次重疾的可能性比較高，選一個多次賠付，價格也不會高得很離譜。    

如果是定期重疾，不太建議選擇多次賠付，畢竟短時間內(nèi)，多次發(fā)生重疾的概率還是很小的，可以把錢省下來將保額做上去。    

3、少兒重疾預(yù)算如何取舍？    

首先，還是一直說的那句話，先把大人的基礎(chǔ)保障配齊了，再來規(guī)劃孩子的保險預(yù)算。當(dāng)然如果是因為大人的健康問題不能買，這種情況要除外。在保額和保障期限上優(yōu)先考慮保額，至少30萬起，具體的選擇建議：    

基本來說，掌握以上3點，就大概清楚自己想要選擇什么類型的少兒重疾產(chǎn)品了。    

接下來，我們就主要從保障內(nèi)容和價格兩方面對挑選出來的6款產(chǎn)品進(jìn)行綜合對比測評。    

6款熱銷少兒重疾險對比測評    

老規(guī)矩，先看對比圖：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

先給大家做個簡單的產(chǎn)品分類：    

其次，我們要清楚，看少兒重疾險的保障力度重點看兩個方面，首先是重、輕、中癥基礎(chǔ)保障，主要看賠付比例和賠付次數(shù)。    

其次是少兒高發(fā)疾病，少兒高發(fā)疾病跟成人有很大的差異，比如川崎病、骨生長不全癥、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等都只發(fā)生在少兒階段，很多成人重疾險是不保的。    

另外，像白血病、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等少兒高發(fā)疾病，在成人重疾險理賠里也不算大頭。而以上說的病，少兒重疾險不但會保，有的還會額外多賠一倍。    

所以，選擇一款少兒重疾險的標(biāo)準(zhǔn)，一是要看有沒有覆蓋高發(fā)病種，二是最終能賠多少。    

我們來看看這6種產(chǎn)品是怎樣保障的：    

來源：慧擇保險網(wǎng)

我們可以看到，以上五種幾乎都涵蓋了少兒高發(fā)疾病，額外賠付最多的是媽咪保貝13種、慧馨安-健康保少兒版和守衛(wèi)者3號12種。其中守衛(wèi)者3號，在賠付比例上也下了功夫，最高能賠3倍。    

接下來，我們直接說結(jié)論：    

2款定期少兒重疾險可以說是不相上下：    

慧馨安2.0少兒重大疾病保險：     

最大的亮點就是它的重疾保額可以遞增，在前11個保單年度內(nèi)，重疾保額每兩年增加基本保額的15%，最多累計增加到基本保額的175%，可能夠更好地抵御通貨膨脹。    

從保費上來看，慧馨安2.0比媽咪保貝要便宜一兩百塊錢。    

媽咪保貝少兒重疾險：    

輕中重疾保障很優(yōu)秀，少兒高發(fā)疾病全覆蓋，還有18種特定疾病賠2倍保額，5種罕見病賠3倍保額，是這幾款產(chǎn)品中唯一保障孩子罕見病的。    

另外，可以附加重疾額外賠付100%基本保額，但這個其實在定期保障中優(yōu)勢不算太明顯。適合保到70、80歲或終身選擇附加這個保障。    

終身少兒重疾：    

單次賠付--推薦慧馨安健康保少兒版    

基礎(chǔ)保障扎實，全面覆蓋輕癥、中癥、重疾、特定重疾183種。    

其中有一項保障比較亮眼：22（含）-70（不含）歲保額可以翻倍，附加一份特別關(guān)愛金，額外再賠付1次基本保額，重疾、中癥、輕癥都是如此。    

也就是說相當(dāng)于又買了一份定期重疾，抗通脹能力很強(qiáng)。    

價格也不算很貴，4歲男寶寶，50萬保額保終身，30年繳費的情況下，我們附加這項保障，每年只需要多交1325元。   

多次賠付：    

首推守衛(wèi)者3號（少兒版）    

最大的亮點在于不分組多次賠付。賠付比例也比較優(yōu)秀，首次重疾賠付最高150%基本保額，第2次重疾賠付120%基本保額。    

在多次賠付重疾險中，個人認(rèn)為不分組比賠付次數(shù)多更加實用。如果是重疾分組，一種疾病賠過后，該組疾病就都不能賠了。舉個例子，確診某項心血管疾病后，相關(guān)疾病的概率肯定會升高，畢竟器官已經(jīng)受損了。如果重疾不分組，相關(guān)疾病還能賠，拿到多次賠償?shù)母怕矢摺?/span>    

其次，如果在18歲前確診20種少兒特定疾病，在重大疾病保險金基礎(chǔ)上額外賠付150%保額，也就是說最高可賠3倍基本保額。這一點算是相當(dāng)優(yōu)秀了。    

其次，推薦多倍寶寶少兒重大疾病保險    

多倍寶寶的保障設(shè)置有很多特色。    

首先重疾最高可賠付5次，而且癌癥單獨分組，長期保障會比較安心。少兒高發(fā)疾病也有全覆蓋，特定疾病保至30歲，7歲前能賠3倍基本保額，這一點算是比較亮眼的優(yōu)勢了。    

如果特別看中少兒特定疾病賠付的，這一款也是不錯的選擇。

最后    

小慧想再啰嗦一點，給孩子買東西呢，我們總是會考慮最好的，但是保險不一樣，沒有最好的，只有最合適的。    

以上產(chǎn)品測評僅供大家作為參考，最終的選擇一定要先確認(rèn)好自己的需求，清楚自己寶寶的健康狀況，保障好不好保費便不便宜很重要，但是還有一點，千萬別忘了，那就是健康告知能不能通過。    

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