“朋友剛給我家娃推薦了一款重疾險(xiǎn)，一年五千多，說(shuō)已經(jīng)是最劃算的了”    

“我爸媽這個(gè)年紀(jì)還能買什么保險(xiǎn)??？貴不貴”    

“我們一家三口都想買，朋友說(shuō)起碼得2萬(wàn)塊，哪有那么多錢??？”    

從放假回家到今天的3天時(shí)間里，每到飯局和親戚朋友聊起保險(xiǎn)這個(gè)事兒，大家的話匣子就沒停過(guò)。一方面很高興有這么多人有了保險(xiǎn)意識(shí)，一方面又被大家常提出來(lái)的這些問題感到無(wú)力。    

反正在家閑著也是閑著，索性就整理了一下家庭保險(xiǎn)方案，趁著一家人整整齊齊團(tuán)圓之際，給大家分享一下家庭保險(xiǎn)方案應(yīng)該怎么配置。    

1、分析風(fēng)險(xiǎn)，明確需求，確定要購(gòu)買的險(xiǎn)種和保額。    

比如大部分的三口之家，都面臨這樣的狀況：夫妻二人收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，孩子出生不久，父母剛退休。房貸、車貸、生活支出、教育支出、醫(yī)療支出等費(fèi)用繁多，經(jīng)濟(jì)壓力巨大。     

主要面臨著以下這些風(fēng)險(xiǎn)：     

重疾風(fēng)險(xiǎn)：一旦患重疾，個(gè)人收入就沒了，治療、康復(fù)、家屬照顧等都是一筆大開支。所以，重疾保額要高，建議大人50萬(wàn)起，孩子至少要30萬(wàn)。     

身故風(fēng)險(xiǎn)：主要針對(duì)大人，一旦疾病或者意外身故，家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就沒了。所以，壽險(xiǎn)的保額要保足。這里有一個(gè)計(jì)算公式，大家可以記住，每個(gè)人依照自己的收入比例確定自身所需保額。     

意外風(fēng)險(xiǎn)：意外無(wú)處不在，不管是大人還是孩子，都比較高發(fā)。所以要做好意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。大人注重身故或全殘，小孩重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任。保額建議為年收入的5-10倍。     

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：小病可以社保解決，就怕得大病，產(chǎn)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。建議保額不低于50萬(wàn)。     

家庭保險(xiǎn)配置方案?jìng)?cè)重點(diǎn)：     

• 夫妻二人的配置方案，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都應(yīng)兼顧

• 孩子的保障以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主

• 老人的話主要考慮意外和防癌

• 做足了這些基本保障的情況下，有閑錢可以再考慮年金險(xiǎn)，給自己養(yǎng)老或是孩子教育提前做儲(chǔ)備。

2、規(guī)劃用于保費(fèi)支出的總金額。     

為了不影響生活品質(zhì)和其他投資安排，建議年交保費(fèi)（不含年金保險(xiǎn)）保持在家庭年收入的8%~10%左右。孩子的保費(fèi)比例不要超過(guò)家庭年保費(fèi)預(yù)算的20%。     

這里必須要再提醒一句，很多大人只顧著給孩子買，不注意自己的保障，記住大人才是孩子最大的保障，所以配置順序千萬(wàn)別搞錯(cuò)了：先大人后孩子。    

具體怎么配，配多少，取決于家庭預(yù)算。以下列舉幾個(gè)比較有代表性的家庭狀況為例，并給出相應(yīng)的保險(xiǎn)配置方案以供參考。    

我們假設(shè)夫妻二人30歲，兒子0歲    

來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

年交保費(fèi)6160元，具體保障如下：     

夫妻倆：    

重疾保障：選擇超級(jí)芯愛惠享版，保費(fèi)便宜，各30萬(wàn)保額（60歲前）    

身故保障：定海柱1號(hào)，性價(jià)比較高，各50萬(wàn)保額    

意外身故：小蜜蜂超越版尊享款，各50萬(wàn)保額    

醫(yī)療保障：尊享e生2019，兩人各300萬(wàn)保額     

寶寶：    

重疾保障：媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，少兒高發(fā)重疾基本都包含在內(nèi)，30萬(wàn)保額    

意外和醫(yī)療：選的是少兒門診暖寶保2020，含意外和醫(yī)療保障，10萬(wàn)保額    

對(duì)于年收入在10萬(wàn)以下的家庭來(lái)說(shuō)，可用于保險(xiǎn)的支配空間不大。     

此方案全家總保費(fèi)只要6000出頭，繳費(fèi)壓力不算大，卻能把保障做得全面、保額也足夠高。對(duì)于非一線城市、無(wú)負(fù)債、生活壓力較小的家庭來(lái)說(shuō)，是較好的選擇。     

此方案的缺憾之處在于，保障期限較短，重疾的保額也差了一點(diǎn)點(diǎn)。解決方案是未來(lái)可以加保，補(bǔ)齊夫妻倆60歲之后的保障。    

來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

年交保費(fèi)9763元，具體保障如下：     

夫妻倆：    

重疾保障：依舊是超級(jí)芯愛惠享版，各50萬(wàn)保額（60歲前）    

身故保障：定海柱1號(hào)定壽，各50萬(wàn)保額    

意外身故：小蜜蜂超越版尊享款，各50萬(wàn)保額    

醫(yī)療保障：尊享e生2019，兩人各300萬(wàn)保額     

寶寶：    

重疾保障：媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額    

意外保障：小神童綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版，20萬(wàn)保額，18周歲以下保額買高了也賠不了。    

醫(yī)療保障：尊享e生2019，300萬(wàn)保額：    

與基礎(chǔ)版方案相比，此方案將保額做得更高。對(duì)于有100萬(wàn)以下房貸車貸的家庭來(lái)說(shuō)，保額足夠覆蓋負(fù)債。如果夫妻倆其中一人患重疾，50 萬(wàn)賠償金不僅可以支付高額醫(yī)療費(fèi)，還可以彌補(bǔ)工作中斷帶來(lái)的收入損失。     

缺陷還是在于保障期限，夫妻倆60歲之后就沒有重疾保障了。不過(guò)保險(xiǎn)是可以動(dòng)態(tài)配置的，同樣建議在家庭收入上漲之后補(bǔ)齊60歲后的保障。    

來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

年交保費(fèi)22568元，具體保障如下：    

夫妻倆：    

重疾保障：選擇了達(dá)爾文2號(hào)，60歲前患重疾150%基本保額，配置50萬(wàn)保額保終身。    

身故保障：定海柱1號(hào)定壽，各100萬(wàn)保額    

意外身故：亞太百萬(wàn)人生，含猝死保障，各100萬(wàn)保額    

醫(yī)療保障：超越保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 專家版，保證6年續(xù)保，兩人各300萬(wàn)保額     

寶寶：    

重疾保障：慧馨安健康保少兒版，1份錢買兩份保障，少兒特定重疾額外賠付1次。配置50萬(wàn)保額保終身    

意外保障：小神童綜合意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版，20萬(wàn)保額    

醫(yī)療保障：超越保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 專家版，300萬(wàn)保額     

此方案中，最大的區(qū)別在于將一家三口的重疾都做到了終身，重疾保障更持久。兩個(gè)大人選擇了達(dá)爾文2號(hào)，60歲前確診重疾賠付150%基本保額，在輕癥和中癥的保額比例上，達(dá)爾文2號(hào)也有新的小突破：中癥最多賠2次，每次賠60%，輕癥最多賠3次，每次賠40%。而有些重疾險(xiǎn)，中癥的賠付比例在50%左右，輕癥一般賠30-35%。    

醫(yī)療險(xiǎn)選擇了6年保證續(xù)保的超越保，同時(shí)將繳費(fèi)時(shí)間縮短至20年，確保在退休前完成所有保險(xiǎn)繳費(fèi)。    

這個(gè)方案對(duì)于生活在一線城市，或者房貸車貸較高的家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力足夠高。     

以上3種方案（純保障型）應(yīng)該適用于80%的家庭，大家可以比對(duì)自身的家庭收入針對(duì)性做選擇。     

當(dāng)然有的人會(huì)來(lái)問有沒有包含父母的保險(xiǎn)方案。我這里也同樣準(zhǔn)備了一份：     

來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

這份方案相當(dāng)于在上述進(jìn)階型方案的基礎(chǔ)上增加了兩個(gè)老人的保障，細(xì)節(jié)稍有區(qū)別：小孩子重疾選擇了媽咪保貝，醫(yī)療險(xiǎn)選擇了1年期的尊享e生2019。     

父母的話考慮到年齡和身體狀況，只配置了意外險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，如果是身體條件允許的可以配置百萬(wàn)醫(yī)療甚至是重疾險(xiǎn)。    

家庭保險(xiǎn)配置是比較個(gè)性化的事情，需要匹配到自身的家庭狀況針對(duì)性地做選擇。以上的方案僅作為參考給大家提供一些配置思路。    

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