時隔13年，重疾險的標準疾病定義要變了。        

3月31日，保險行業(yè)協(xié)會發(fā)表了一篇文：在銀保監(jiān)會的指導下開始了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的修訂工作，現(xiàn)在是征求意見階段， 式文件預計今年發(fā)布施行。        

簡單來說，就是保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)初步完成了重疾險疾病理賠定義的修訂。但目前還處于征求意見階段，并未正式定稿實施。        

這一次修訂，原因大家也都能理解。時過境遷，疾病的發(fā)病率與13年前有了很大的不同，而且隨著醫(yī)學臨床診斷標準和醫(yī)療技術(shù)的變革，現(xiàn)在的重大疾病保險疾病定義有些內(nèi)容已經(jīng)不適應當前的實際情況了。重新修訂重疾標準，可以進一步規(guī)范和促進保險行業(yè)健康發(fā)展。         

那么《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》到底有哪些方面的變化？對咱們普通人又有什么影響呢？小馬老師帶你具體解讀。        

擴展保障范圍

新增3種必保重疾

首次引入“輕度疾病”

長期以來，國內(nèi)重疾險采用的都是2007年8月實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，彼時版本對25種重疾的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范。        

這次《征求意見稿》將重疾分成了“重度疾病”和“輕度疾病”兩類，在原有重疾定義范圍的基礎上，新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病；并對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥進行科學分級后，新增了對應的3種輕度疾病的定義。        

也就是將原有的25種必保重疾，改為28種必保重疾+3種必保輕癥，保障范圍有所擴展。        

實際上，市場和保司的行動比政策快一步，現(xiàn)在市面上熱銷的重疾險基本都已經(jīng)包含了這3種重疾，例如守衛(wèi)者3號（點擊了解）和鋼鐵戰(zhàn)士1號（點擊了解），以上3種疾病都在重疾責任范圍，名字分別為“慢性呼吸功能衰竭終末期肺病”、“嚴重克隆氏病“或”嚴重克隆病“、“嚴重潰瘍性結(jié)腸炎“。所以這點對于現(xiàn)有的重疾險來說變化不大。       

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以往的重疾險對輕癥是沒有統(tǒng)一標準的，這次修訂意見稿首次將以上3種輕癥納入必保范圍。目前的重疾險中，其實也都包含了這3種輕癥，修訂之后只是起到進一步規(guī)范的作用。        

值得一提的是，目前有些優(yōu)秀的重疾險將輕度腦中風后遺癥納入到中癥賠付范圍內(nèi)，比如守衛(wèi)者3號（點擊了解）、鋼鐵戰(zhàn)士1號（點擊了解），名稱為“中度腦中風后遺癥”，賠付條件一樣，但是相對來說，賠付比例更高，對消費者更有利。一旦新規(guī)落地，輕度腦中風后遺癥的賠付比例預計會有下調(diào)。        

前6種重疾修訂 

重疾變得更“重”

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惡性腫瘤名稱修改為嚴重惡性腫瘤，定義修改，這就相當于把惡性腫瘤給進一步細分了。TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重度疾病范圍。        

并且新引入腫瘤形態(tài)學編碼ICD-0-3，明確原位癌、低度惡性腫瘤、潛在低度惡性腫瘤等，不再屬于重度疾病范圍。             

還有一點變化是減少除外，艾滋病期間所患惡性腫瘤，如果符合條件，也可以理賠。         

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名稱修改為較重急性心肌梗死。舊版定義中沒有注明急性心梗的診斷標準，新定義中有注明且引用的是2018年歐洲心臟病學會發(fā)布的心梗通用診斷標準?？梢钥吹剑掳娑x更加權(quán)威和合理，對于早期做介入手術(shù)的患者更加友好。              

另外，賠付條件從原先的4條至少滿足3條，變更為按標準明確診斷后，6條滿足1條。         

因為引入標準和判斷條件增多，對理賠人員提出了更高的醫(yī)學專業(yè)知識要求。        

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名稱修改為嚴重腦中風后遺癥。修訂意見稿中增加了影像學檢查證實的要求，但實際上該疾病臨床診斷也是參照影像學檢查結(jié)果，故該要求的增加沒有實際影響，這樣設置更有可操作性，有明確的標準可判斷。        

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修訂意見稿增加了小腸移植的保障責任，另外刪除了異體移植的限制，即增加了自體移植的保障責任。目前熱銷的鋼鐵戰(zhàn)士1號（點擊了解）和守衛(wèi)者3號（點擊了解），也已經(jīng)增加了小腸移植和自體造血干細胞移植兩項重疾，在意這兩項保障的消費者可以考慮投保。        

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根據(jù)最新醫(yī)學實踐，放寬了限制條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“開胸進行”這一限定，代之以“切開心包”。        

傳統(tǒng)的開胸是指胸骨正中切口打開胸腔，即將胸骨切開兩半暴露心臟，新定義將“開胸”改為“切開心包”，那么意味著不用切開胸骨的微創(chuàng)手術(shù)，有很大可能賠付重疾，這點變化對消費者更加友好。         

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名稱修改為嚴重慢性腎臟病，將實施了腎臟移植手術(shù)的表述刪除，此項與第四項器官移植有重疊，無實質(zhì)影響。         

舊版定義未明確規(guī)律透析概念，故既往理賠實務中常有爭議，最終導致兩周透析一次甚至一個月透析一次也可能獲得賠付，但新版定義明確了規(guī)律性透析是指每周進行血液透析或每天進行腹膜透析，對理賠來說更好操作。對嚴格按臨床規(guī)范透析的大部分客戶無影響，對個別客戶可能產(chǎn)生影響，總體影響不大。        

甲狀腺癌理賠門檻提高

按照等級劃分賠付

此前一直傳聞說甲狀腺癌將被剔除出重疾范圍，此次修訂文件中，甲狀腺癌并未被剔除，而是將甲狀腺癌進行了嚴重程度的分級。         

TNM分期為1期及更低的甲狀腺癌，按照輕癥進行賠付，其他等級的甲狀腺癌，還是按照重疾標準賠付。         

從各家保險公司往年的理賠報告來看，甲狀腺癌發(fā)病率、理賠率都比較高，但實際上甲狀腺癌特別是早期發(fā)現(xiàn)的甲狀腺乳頭狀癌，治療效果很好、治療費用也不高，對后續(xù)的生活工作都不會造成特別大的影響。         

此前甲狀腺癌沒有進行嚴重程度分級，只要確診且符合理賠條件，都能獲得一筆重疾理賠金。此次修訂后，更符合重疾險設定的本意，對于廣大的消費者來說也更為公平。        

“輕度惡性腫瘤”中不包括原位癌

本次新增的輕度惡性腫瘤中，是不包含原位癌的，也就是說，確診原位癌后，按照新規(guī)范不屬于重度疾病，也不屬于輕度疾病。發(fā)生原位癌，官方定義的重疾不賠，輕癥也不賠。        

不過小馬老師認為，保險公司在后期輕癥的設計上，一定會各自發(fā)揮加上這個病種，所以不用過分的擔心。        

輕癥賠付比例修訂

賠付額度降低

修訂前，重疾定義規(guī)范沒有明確限制輕癥的賠付比例，目前很多重疾險的輕癥賠付比例達到基本保額的30%、40%。           

修訂后，《征求意見稿》中規(guī)定的輕度疾病的保險金額不得高于重疾保額的20%，此限制對于目前已經(jīng)適應了輕癥比例30%起的消費者來說，可能不太能接受，好在只是征求意見稿，還是有可能進行調(diào)整的。        

除外責任有新增

增加了“被保險人自本合同成立或者本合同效力恢復之日起2年內(nèi)自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。” 如同壽險一樣，在免責里都有2年內(nèi)自殺不賠的描述。那可能也是考慮到如今的重疾險很多都包含身故責任，所以也列出了這條作為免責條款。        

說了這么多，如果不具備一定的醫(yī)學知識，還真看不懂，那么修訂意見如果落實的話，對我們會有什么實際影響？小馬老師給你總結(jié)一下：         

本次條款調(diào)整，最主要的變化就是進一步提升了重疾險的標準，統(tǒng)一了重疾險的保障標準，同時，也新增了幾種新的重疾。對于消費者來說，在一定程度上能保障我們的權(quán)益，但是與此同時，也意味著個別疾病（比如說甲狀腺癌）理賠門檻可能進一步提高，輕癥所獲得的保障可能會有所降低。        

目前監(jiān)管還未明確公布實施時間，業(yè)內(nèi)普遍預測是在今年內(nèi)，預計屆時保險公司將會根據(jù)新版定義對重疾險產(chǎn)品進行集體迭代更新，但是中保協(xié)在《征求意見稿》中明確說明：本次修訂不影響正式發(fā)布之日前已承保的重疾險合同。    

也就是說，在新重疾定義之前簽發(fā)的的保單按照原條款執(zhí)行，此前已經(jīng)生效的合同不受影響，該怎么賠還是怎么賠。        

小馬老師認為不好說，畢竟重疾病種也同步增加到了28種，而且還有一些重度疾病實際上是放寬了限制，也會帶來相應賠付率的升高。各保險公司的策略也許會不一樣，是否還有降價空間，現(xiàn)在不好做判斷。        

本次重疾定義調(diào)整后，很多原有的重疾名稱都增加了“嚴重”二字，而“嚴重”的標準，分別已經(jīng)對應到條款中，并且很多判斷的細節(jié)需要更多醫(yī)學專業(yè)知識。         

對于普通消費者來說，更多時候只能關注到疾病名稱，對于涉及大量專有名詞的保險條款細節(jié)，則只能依賴保險從業(yè)人員或醫(yī)療人員解答。         

好在慧擇網(wǎng)可以為大家提供幫挑選幫解讀的服務，如遇到不理解的條款，可以向慧擇保險咨詢顧問求助。        

最后想要跟大家強調(diào)的是：        

新的政策新的改變都體現(xiàn)著行業(yè)在不斷進步，但這份文件是意見稿，離政策落地還有一段時間。可以在近期結(jié)合實際情況進行購買。         

對于消費者來說，新條款有利也有弊，并不意味著未來的產(chǎn)品一定優(yōu)于現(xiàn)有的產(chǎn)品，尤其是如果你對甲狀腺癌、原位癌和輕癥保額更關注，可以在近期結(jié)合實際情況進行購買。      

大家可根據(jù)自身需求選擇保險產(chǎn)品，如果已經(jīng)有看中的重疾險，現(xiàn)在依然是投保的好時機，畢竟明天和疾病，我們不知道哪個會先到來。最好的解決辦法是，現(xiàn)在先買一份重疾險保著，等新規(guī)落地之后，我們再根據(jù)實際需求看看要不要加保。