能保一輩子的醫(yī)療險    

最近支付寶出了款保終身的醫(yī)療險，搞的大家都很興奮。    

很多人說這是個里程碑事件。    

開啟了醫(yī)療險“終身保證續(xù)保”的新時代。    

什么叫終身保證續(xù)保呢？    

而且，可以一直續(xù)，只要人還活著，就能保一輩子。    

比如老王今年買了這款產(chǎn)品。    

很不幸第2年突患大病，還申請理賠了，即便如此，老王依然可以繼續(xù)續(xù)保這款產(chǎn)品，同時保障不變。    

要是老王一直活著的話，就能一直保下去。    

聽著是不是很刺激。    

一般最長的續(xù)保年齡只有6年。    

也就是說在你投保后的6年內，無論如何你都可以續(xù)保，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、復星的超越保，都是6年保證續(xù)保。    

6年過了后能否再續(xù)保，那就不一定了。    

所以支付寶這款新品確實很難得，解決了大家的續(xù)保擔憂。    

這款產(chǎn)品好歸好。    

但在我看來，還是有些不足的。    

正好最近很多朋友咨詢這款產(chǎn)品，今天就給大家詳細分析下。    

02    

3個問題    

好醫(yī)保這款終身醫(yī)療險，具體長下面這樣。    

很可惜，這款能保一輩子的醫(yī)療險是防癌醫(yī)療險。    

即只報銷治療癌癥（包含原位癌）所產(chǎn)生的住院、門診、藥品費啥的。    

其它的像心梗、中風、意外事故等醫(yī)療費用，統(tǒng)統(tǒng)是不報的。    

所以，它的實用性肯定要大打折扣。    

不過，像其他醫(yī)療險常見的綠通、費用墊付、質子重離子等增值服務，這款產(chǎn)品也有。    

大家也別遺憾，保終身的防癌醫(yī)療險都出了。    

保終身的百萬醫(yī)療險還會遠嗎？    

總的來講，這款產(chǎn)品的保障內容其實很不錯，但存在3個很大的問題。    

1、在指定的57家醫(yī)院看病，才能100%報銷    

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險的報銷比例設置的很有意思。    

可以看到，上圖的清單中基本都是當?shù)厣踔羾鴥茸钪哪[瘤醫(yī)院。    

比如復旦大學附屬腫瘤醫(yī)院    

四川大學華西醫(yī)院    

北京大學腫瘤醫(yī)院    

等等。    

都是赫赫有名的存在。    

那問題就來了，考慮到國內緊張的醫(yī)療資源。    

名氣越大、治療效果越好的醫(yī)院床位都異常緊張，很不容易住進去。    

比如你是石家莊、保定的，想去北京腫瘤醫(yī)院看腫瘤疾病。    

謀個床位還真夠嗆。    

所以，對于住在那些非一線城市的朋友來說，大多數(shù)基本都是去當?shù)氐尼t(yī)院，甚至省會城市的醫(yī)院看病。    

但如果你當?shù)氐尼t(yī)院搞不定，非得去這57家有名的醫(yī)院看病。    

那就涉及到了社保的異地就醫(yī)，需要異地轉診，手續(xù)流程非常復雜。    

如果買的是有社保版本，因為異地就醫(yī)導致社保沒報銷，那么這款產(chǎn)品的最終報銷比例就是60%。    

即花100萬，最多只能報60萬，剩下40萬自理。    

這個差距還是挺大的。    

其次，之所以規(guī)定在非指定57家醫(yī)院只報銷90%，很可能是保險公司刻意的減少理賠成本。    

此話怎講呢？    

大家也知道，癌癥治療過程是個持久戰(zhàn)，不是一下子就能治好的。    

今年老王患癌治療，要是癌細胞復發(fā)轉移了，明年還要繼續(xù)接受治療。    

就意味著老王年年都會理賠報銷。    

但是在老王報銷的同時，也會有新發(fā)的癌癥病人，比如張三出險癌癥理賠。    

那么就會導致保險公司的理賠成本逐年遞增。    

可能今年只需付出1倍的成本，明年就是2倍、后年就是3倍了，越往后理賠成本越高。    

所以啊，保險公司規(guī)定在非指定的57家醫(yī)院就醫(yī)只報銷90%。    

很可能是一種為了減少理賠成本的雞賊手段。    

2、藥品報銷清單    

這款產(chǎn)品的報銷范圍也包括癌癥特效藥，比如治療乳腺癌常用的靶向藥“赫賽汀”。    

不過在報銷這些藥品時，會有嚴格的流程規(guī)范。    

總的來說，就是：    

我也不是說這個報銷流程苛刻。    

其實大多數(shù)醫(yī)療險的特效藥報銷流程和這款產(chǎn)品基本大同小異。    

但問題在于，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險限定了藥品清單。    

總計84種藥，下圖是我截取的部分藥品名稱：    

為什么要限定84種藥品費用才能報銷？    

講道理84種藥品數(shù)量已經(jīng)不少了，對于目前的治療條件而言。    

但這款產(chǎn)品是保障終身的。    

如果隨著醫(yī)療技術的發(fā)展，在10年、30年甚至更久。    

出現(xiàn)了一種療效好、但價格異常高昂的癌癥特效藥，這種藥品能否n納入藥品清單報銷呢？    

大概率是報不了的。    

去年有一支叫“Zolgensma”的藥刷屏了。    

原因是這藥一支售價210萬美金，折合人民幣1448萬，醫(yī)保不報。    

對小兒脊髓性肌肉萎縮治療有奇效，打一針就能好。    

隨著癌癥醫(yī)學的發(fā)展，以后肯定會有類似Zolgensma這種療效奇好，但售價近乎天價的藥品問世。    

而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險限定84種藥才能報銷，要是這個藥品清單不調整，沒有變動。    

就等于說是為了將一些新出的、但售價高昂的藥品排除在外。    

從而減少理賠成本。    

3、價格可調    

這款產(chǎn)品的價格是可以隨時調控的。    

保險公司給出了漲價的上限：30%。    

最高不能漲30%，但是每次漲價的間隔期不會低于1年，也就是說一年最多漲一次。    

漲價這個設定，其實也是保險公司的合規(guī)要求。    

因為銀保監(jiān)會規(guī)定，要開發(fā)長期醫(yī)療產(chǎn)品的條件之一就是費率可調，即保險公司可以調整價格。    

而且要設置漲價的上限。    

我擔心的是，要是以后價格上漲過多。    

會導致健康的人群大量退保，因為他們覺得自己年年都在交錢，價格還上漲了，但根本就用不上。    

而繼續(xù)續(xù)保的就是那些身體不那么健康、以及出險理賠的人。    

這就是一種典型的劣幣驅逐良幣。    

要買嗎？    

要不要入手這款產(chǎn)品？    

已經(jīng)買了醫(yī)療險，要不要買這款、或者要不要退保買這款？    

說下我的個人建議：    

首先，如果大家已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險。    

比如很多朋友都買過尊享e生、好醫(yī)保長期醫(yī)療等產(chǎn)品，就不太建議買這個好醫(yī)保終身防癌險了。    

原因也很簡單。    

防癌醫(yī)療險只報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。    

而百萬醫(yī)療險不限疾病種類、意外事故就醫(yī)也能報，實用性要大的多，百萬醫(yī)療肯定是首選。    

至于退保百萬醫(yī)療買這個終身防癌醫(yī)療就更沒必要了。    

其次，就像我上面說的。    

保終身的防癌醫(yī)療險來了，保終身的百萬醫(yī)療險還會遠嗎？    

自從4月2日銀保監(jiān)會發(fā)布文件允許研發(fā)費率可調的長期醫(yī)療險后，就1個月時間，保終身的防癌醫(yī)療險就出來了。    

我預計今年應該起碼有一款保終身的百萬醫(yī)療險問世。    

最后，如果你身體很健康，可以首選百萬醫(yī)療而不是這款終身防癌醫(yī)療。    

防癌醫(yī)療險更適合于那些有健康問題的朋友，因為它的購買健康門檻很寬松。    

一線城市、醫(yī)療資源發(fā)達地區(qū)的朋友，也可以考慮下這款。    

ps：文中圖中均截圖自產(chǎn)品條款內容。