最近，我朋友和我抱怨，想要給父母買保險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)這不是一件簡(jiǎn)單的事。

他父母年紀(jì)均超了60歲，還患有三高、糖尿病。

咨詢了多個(gè)代理人后，他發(fā)現(xiàn)提供的方案貴就算了，保障還不充分！

為此焦頭爛額了幾天，也沒(méi)決定要買什么保險(xiǎn)。

很多人跟我朋友一樣，在外打拼，父母在老家，突然回首，發(fā)現(xiàn)父母白了頭，身體還大不如前。

以前一口氣上五樓，現(xiàn)在卻彎腰都能聽到骨頭響。

世界衛(wèi)生組織（WHO）的數(shù)據(jù)顯示，64歲以上的人群每年發(fā)生跌倒的概率高達(dá)35%，70歲以上則高達(dá)42%。而老年人這一摔，不僅身體受罪，醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)都是白花花的銀子。

不僅如此，老年人還偏偏很容易遇上重大疾病，像癌癥、腦血管疾病等，光聽名字就知道肯定得花不少錢。

所以，很多人便想到給父母買份保險(xiǎn)。

可現(xiàn)實(shí)卻是，父母保險(xiǎn)不好買。

老年人買保險(xiǎn)到底難在哪呢？

1、年齡限制

熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的人都知道，每款都是有年齡限制的。

保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買。

類似于重疾險(xiǎn)，在55歲后就很難選擇。

而醫(yī)療險(xiǎn)，60歲后也沒(méi)什么可以挑的了。

2、健康限制

老年人辛勞大半輩子，身體難免有點(diǎn)小毛病。

特別是我開篇提到的三高，是老年人中很常見的疾病了。

而重疾、醫(yī)療之類的健康險(xiǎn)，是一定會(huì)有健康告知的，就是身體有什么毛病，要告訴保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再?zèng)Q定讓不讓你買。

老人身體問(wèn)題多，很多保險(xiǎn)的健康告知都通不過(guò)，自然就難買了。

3、保費(fèi)高、保額低

年紀(jì)越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以，買保險(xiǎn)的價(jià)格就越高。

可想而知，老年人的保費(fèi)是偏貴的，而且通常，保額也會(huì)降低。

比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，不只是難買，能買到性價(jià)比也不高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛，也即是保費(fèi)超過(guò)保額了，不劃算。

那老年人保險(xiǎn)是買不了嗎？也不是，只是說(shuō)要好好挑一下，沒(méi)那么多選擇。

而且，主要考慮我前面提過(guò)的意外風(fēng)險(xiǎn)+疾病風(fēng)險(xiǎn)，保障基本上就做好了。

下面我們就要來(lái)看看該如何利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)。

重點(diǎn)！買商業(yè)保險(xiǎn)前一定把社保給買了，父母即便沒(méi)有職工醫(yī)療，也要有新農(nóng)合。這樣才會(huì)有更優(yōu)惠的價(jià)格。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)簡(jiǎn)直是人手必備的平價(jià)好物。

我們總說(shuō)，不知道明天和意外哪個(gè)先來(lái)。

這種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低了我們生活的幸福感。

特別是老年人發(fā)生意外的概率比其他人高，十分需要意外險(xiǎn)去覆蓋這種風(fēng)險(xiǎn)。

而意外險(xiǎn)，價(jià)格往往不高。即便是老年人，兩三百塊就能買到20萬(wàn)的保額。

最關(guān)鍵的是，大部分意外險(xiǎn)不用健康告知，有些產(chǎn)品更是90歲前都能買，不過(guò)這類產(chǎn)品比較少。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

前面也說(shuō)了，老年人的保險(xiǎn)不好買，實(shí)在是有些保險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，醫(yī)療險(xiǎn)就是其中一類。

但是，要是符合健康告知，買到了醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槌Ｒ?guī)疾病或大病導(dǎo)致的住院費(fèi)用、進(jìn)口藥物費(fèi)用都能得到不錯(cuò)的報(bào)銷，這時(shí)候我們肩上的重?fù)?dān)就不會(huì)一沉再沉了。

由于年齡、健康等原因，老年人主要考慮的有兩種醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

（1）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較適合50-60歲的老年人，因?yàn)樗Ｕ戏秶鷱V，對(duì)老年人的身體要求更高。

如果身體一直健康，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)只要不停售都可以一直買，不用重新花精力研究其他的，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（2）防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)勝在健康告知比較友好，前面提過(guò)的三高也能買。

據(jù)2019年國(guó)家癌癥中心發(fā)布的報(bào)告顯示，癌癥發(fā)病人數(shù)分布主要集中在60歲以上，到80歲達(dá)到高峰。

而癌癥不說(shuō)大家也知道，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)在是高。因?yàn)橹委煱┌Y把家底掏空，甚至欠了一屁股債的家庭也不在少數(shù)。

因此，健康告知過(guò)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是值得擁有的。

（3）防癌險(xiǎn)

大家可能更愿意給父母買重疾險(xiǎn)，看中的無(wú)非也就是更全面的保障。

但大家也發(fā)現(xiàn)了，買重疾險(xiǎn)的錢和能賠到的錢差不多，甚至還超了，非常不劃算。

在我看來(lái)，用防癌險(xiǎn)去填補(bǔ)這個(gè)空缺，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

據(jù)2019年平安壽險(xiǎn)報(bào)告顯示，在十大重疾風(fēng)險(xiǎn)因素中，癌癥占比高達(dá)67.5%！

所以，買個(gè)防癌險(xiǎn)是不是也很安心？

重點(diǎn)是，防癌險(xiǎn)勝在健康告知寬松，常見的三高、心臟病等都能買。

價(jià)格也要便宜不少。

保險(xiǎn)真的是一個(gè)早買早劃算的產(chǎn)品，有了它，生活的焦慮感都會(huì)下降不少。

所以，父母的保險(xiǎn)也要提上日程了。

還有，趁父母身體還硬朗，趕緊督促他們好好鍛煉吧！

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