在日常業(yè)務(wù)處理中經(jīng)常接到這樣的咨詢，用戶說曾經(jīng)用自己的醫(yī)?？ńo父母、孩子或其他人買過藥，或者借給過他人就診使用，但是用戶本人身體絕對(duì)健康，那么購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需不需要告知，如果告知了還能核保通過嗎？如果剛好你也有這個(gè)疑問，看完今天的分享，相信你就明白了。        

醫(yī)?？ń壎ㄖ鴤€(gè)人信息（包括姓名，身份證號(hào)碼，醫(yī)保賬戶消費(fèi)情況等），基本功能是看病報(bào)銷。如果醫(yī)保卡有外借他人使用，那么使用記錄將會(huì)被記載在持卡人本人名下。所以醫(yī)保卡很重要，千萬別外借！    

但是如果已經(jīng)借過了，怎么辦呢，對(duì)于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是否有影響呢？    

因醫(yī)?？ㄍ饨鑼儆诓徽\(chéng)信行為，部分保險(xiǎn)公司只要碰到此類情況一律不接受投保。    

但也有個(gè)別保險(xiǎn)公司可以接受醫(yī)?？ㄍ饨枞斯ず吮！?/span>    

一般來說，醫(yī)?？ㄍ饨韬蟛还艽嬖谀男┯涗洠ｋU(xiǎn)公司一般是會(huì)默認(rèn)為被保險(xiǎn)人本人留下的記錄，也就是說默認(rèn)為是被保險(xiǎn)人本人患了這些疾病。    

如果醫(yī)?？ㄍ饨栀?gòu)藥或就診涉及的疾病在健康告知中有提及時(shí)，則需要如實(shí)告知。    

如果保險(xiǎn)公司的核保政策可以接受醫(yī)?？ㄍ饨璧脑挘敲纯梢灾苯由暾?qǐng)人工核保，但是要有自證的材料，比如本人連續(xù)兩年或三年的體檢報(bào)告，證明自己健康、沒有醫(yī)?？ㄍ饨栀?gòu)藥或就診所涉及到的疾病，而保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)所提交的材料進(jìn)行審核。如果提交的核保資料可以證實(shí)被保險(xiǎn)人確實(shí)沒有患相關(guān)疾病的話，還是有核保通過的可能性的。    

千萬不要因?yàn)閾?dān)心被拒保而不做告知，以免后續(xù)理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。    

對(duì)醫(yī)?？▋?nèi)記錄的疾病在健康告知中未提及時(shí)，則不需要告知。    

在這里擴(kuò)展一下，除以上所說的醫(yī)?？ㄍ饨?，其他會(huì)在本人名下留有健康記錄的外借情況（比如體檢名額外借、醫(yī)院就診卡外借等），在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)同醫(yī)?？ㄍ饨钑?huì)一樣處理。    

這里總結(jié)下醫(yī)?？ㄍ饨璧膬煞N情況：     

1、醫(yī)?？ㄍ饨栳t(yī)院就診（門診或住院）     

如果是醫(yī)保卡外借他人去醫(yī)院看門診甚至住院的，即使提供了連續(xù)幾年的體檢報(bào)告作為證明材料，核保通過的概率都不會(huì)高。     

因?yàn)樵谀壳暗纳鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度下，醫(yī)院通常都需要核實(shí)醫(yī)?？ㄊ褂谜叩纳矸?，那么門診或住院記錄就如同是被保險(xiǎn)人本人就診的鐵證，很難去證實(shí)非本人使用。     

當(dāng)然，具體能否通過核保，還是取決于就診疾病的嚴(yán)重程度和保險(xiǎn)公司的核保尺度，最終結(jié)果仍然是以保險(xiǎn)公司審核為準(zhǔn)。    

2、醫(yī)?？ㄍ饨杷嗽谒幍曩?gòu)買過健康告知中提及疾病相關(guān)的藥品    

對(duì)于這些外借購(gòu)藥記錄，提交人工核保時(shí)需清楚列明藥品名稱、對(duì)應(yīng)治療疾病、購(gòu)買時(shí)間、購(gòu)買頻率等，同時(shí)提交自證的體檢資料和相關(guān)檢查報(bào)告。如果可以證明被保險(xiǎn)人確實(shí)沒有患相關(guān)疾病的話，還是有核保通過可能的。    

我們梳理了目前了解到可以支持醫(yī)?？ㄍ饨韬吮５谋ｋU(xiǎn)公司及資料要求，供大家參考，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期核保尺度和規(guī)則會(huì)有所調(diào)整，最終還是應(yīng)以投保當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的要求為準(zhǔn)。    

總結(jié)一下本次分享的重點(diǎn)：

首先，得看醫(yī)保卡外借的疾病是否涉及健康告知。    

如果涉及，就需要告知并且確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否支持醫(yī)?？ㄍ饨?；如果不支持，那就沒有然后了、如果支持，需要提供充足、有效的自證材料申請(qǐng)人工核保。    

保險(xiǎn)公司通常的做法是對(duì)于未達(dá)到評(píng)點(diǎn)要求的可以直接承保，達(dá)到評(píng)點(diǎn)要求的根據(jù)客戶告知的醫(yī)保卡外借情況、醫(yī)保卡外借使用記錄和本人的自證資料綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)能夠接受則可能給予標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外責(zé)任承?；蚣淤M(fèi)承保，無法接受的就只能拒保了。