養(yǎng)老保障的重要性已經(jīng)不言而喻，然而，在配置養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的時(shí)候，很多朋友仍然會(huì)糾結(jié)一個(gè)問(wèn)題：能不能早一點(diǎn)領(lǐng)錢？    

真正的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，必須要到退休年齡（男性60歲、女性55歲）才能開始領(lǐng)取，雖然領(lǐng)到的錢多，但靈活度有些限制。    

今天要介紹的這款年金險(xiǎn)，最早可以40歲開始領(lǐng)取，而且可以自由選擇一次性領(lǐng)取、定期或終身領(lǐng)取，根據(jù)自身需求可以做出多種規(guī)劃，把它稱為年金保險(xiǎn)界的“百變星君”也不為過(guò)，它就是富德生命大富翁年金保險(xiǎn)。    

產(chǎn)品形態(tài)及特點(diǎn)解析    

從上圖產(chǎn)品形態(tài)可以看到，大富翁的保險(xiǎn)期間、領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取方式都出現(xiàn)了多項(xiàng)選擇，這種設(shè)計(jì)在年金險(xiǎn)中是不多見的。    

一次性領(lǐng)?。?/span>約定領(lǐng)取時(shí)間，一次性全部領(lǐng)完，保險(xiǎn)合同終止。    

定期領(lǐng)?。?/span>從約定的領(lǐng)取年齡開始，每年領(lǐng)取，一直領(lǐng)到79周歲。    

終身領(lǐng)?。?/span>從約定的領(lǐng)取年齡開始，每年領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久。    

不同的領(lǐng)取方式可以對(duì)應(yīng)不同的需求，一次性領(lǐng)取適合做中短期財(cái)務(wù)規(guī)劃；定期領(lǐng)取和終身領(lǐng)取可以做子女教育儲(chǔ)備或者作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充。    

并且，這3種領(lǐng)取方式，在年金開始領(lǐng)取之前，可以通過(guò)保全服務(wù)進(jìn)行自由切換。即使投保之后人生軌跡發(fā)生了變化，也可以根據(jù)自己當(dāng)前的需要進(jìn)行調(diào)整。    

大富翁定期領(lǐng)取和終身領(lǐng)取的形態(tài)下，可保證領(lǐng)到79歲，也就是說(shuō)，開始領(lǐng)取后如果不幸身故，沒領(lǐng)完的那部分錢會(huì)一次性給付給家人。    

如果領(lǐng)取前不幸身故，會(huì)按照已交保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值的較大者進(jìn)行給付。但79歲后去世，是沒有身故賠償?shù)?，因?yàn)樵擃I(lǐng)的錢已經(jīng)在79歲前高額領(lǐng)完了。    

年金險(xiǎn)作為財(cái)富規(guī)劃工具，最受關(guān)注的還是能領(lǐng)多少錢，用一個(gè)例子給大家展示一下大富翁到底有多“富”：    

慧小保今年30周歲，考慮到未來(lái)的不確定性，決定給自己一份確定的保障，在多方對(duì)比之后投保了大富翁年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)10萬(wàn)元，交5年，60周歲開始領(lǐng)取。累計(jì)交費(fèi)50萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額為177.46萬(wàn)元。    

根據(jù)年金領(lǐng)取系數(shù)表，在三種領(lǐng)取方式下，他的保險(xiǎn)利益分別如下：    

一次性領(lǐng)?。ɑ颈ｋU(xiǎn)金額×83%）：在60周歲時(shí)一次性領(lǐng)取147.29萬(wàn)元，接近已交保費(fèi)的3倍；    

定期領(lǐng)?。ɑ颈ｋU(xiǎn)金額×5.7%）：60周歲至79周歲每年領(lǐng)取10.12萬(wàn)元，保證領(lǐng)取至79周歲，共計(jì)202.3萬(wàn)元，超過(guò)已交保費(fèi)的4倍；    

終身領(lǐng)?。ɑ颈ｋU(xiǎn)金額×5%）：60周歲至79周歲每年領(lǐng)取8.87萬(wàn)元，保證領(lǐng)取至79周歲，共計(jì)177.46萬(wàn)元（即基本保險(xiǎn)金額）；活多久領(lǐng)多久，如果活到89周歲，累計(jì)可領(lǐng)取266.19萬(wàn)元，是已交保費(fèi)的5倍多。    

從上面這個(gè)案例可以看到，大富翁3種領(lǐng)取方式下的領(lǐng)取額度都很高，而且利益明確寫入保險(xiǎn)合同，什么年齡拿多少錢都是確定的。    

值得注意的是，大富翁還有一個(gè)特點(diǎn)：一旦開始領(lǐng)取，現(xiàn)金價(jià)值歸零。    

通俗一點(diǎn)說(shuō)就是，只要開始領(lǐng)錢了，就沒法通過(guò)退保拿出錢或者保單貸款貸出錢了，只能逐年領(lǐng)錢。    

這是大富翁的弱點(diǎn)，也是特點(diǎn)，可以避免每年固定領(lǐng)取的錢被提前挪用，一旦形成了規(guī)劃就必須執(zhí)行到底，達(dá)到?？顚Ｓ玫哪康摹?/span>    

一般來(lái)說(shuō)，累計(jì)領(lǐng)取年金、現(xiàn)金價(jià)值、身故保險(xiǎn)金三者不可兼得。如果配置年金險(xiǎn)，是為了活著的時(shí)候領(lǐng)的錢多一些，那么要考慮的就是領(lǐng)取金額而不是現(xiàn)金價(jià)值。    

如果考慮身故傳承或者在意開始領(lǐng)取后的資金靈活度，可以考慮太平財(cái)富智贏年金計(jì)劃，10年領(lǐng)完年金，可以搭配萬(wàn)能賬戶進(jìn)行長(zhǎng)期復(fù)利增值，現(xiàn)金價(jià)值高，且有身故保障。    

領(lǐng)取時(shí)間怎么選擇？
   

越大的自由意味著越難選擇，相信不少朋友已經(jīng)在考慮3種領(lǐng)取方式該如何抉擇了，下面舉3個(gè)簡(jiǎn)單的例子給大家看看大富翁具體的應(yīng)用場(chǎng)景：    

1、給家庭規(guī)劃資產(chǎn)配置：中短期投入，快速領(lǐng)回    

小王今年30周歲，這些年經(jīng)營(yíng)生意存下了一筆錢，預(yù)計(jì)十幾年后家里將有一筆較大的支出，為了防止自己亂花錢，同時(shí)保證資金的安全穩(wěn)定，小王決定投保大富翁年金保險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)元，5年交清，選擇45歲一次性領(lǐng)取。    

45歲時(shí)，小王可以一次性領(lǐng)回79萬(wàn)多，比投入的保費(fèi)多了29萬(wàn)。這筆錢可以用作家庭支出，也可以做資金二次安排。    

2、給自己規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備：定期保障，身前領(lǐng)完    

李先生今年30周歲，想讓自己擁有更高品質(zhì)的晚年生活，他決定投保大富翁年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)10萬(wàn)，5年交清，選擇定期領(lǐng)取，60歲開始領(lǐng)取，領(lǐng)到79周歲。    

李先生60歲時(shí)，每年可以領(lǐng)取10萬(wàn)多，這筆錢可以用來(lái)支付養(yǎng)老社區(qū)費(fèi)用，也可以用作旅游支出，或者承擔(dān)其他的興趣愛好和生活開銷，直到79歲，李先生共計(jì)可以領(lǐng)取超過(guò)200萬(wàn)元。    

如果李先生在70歲時(shí)就不幸去世，未領(lǐng)完的910370元將一次性給付給家人。    

3、給孩子規(guī)劃一生的現(xiàn)金流：持續(xù)供給，終身保障    

張女士嫁入豪門但是婚姻不幸，為了給孩子更多財(cái)產(chǎn)保障，她決定給14歲的兒子投保大富翁年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)50萬(wàn)，5年交清，選擇終身領(lǐng)取，并選擇讓孩子40歲開始領(lǐng)取。    

張女士的兒子40歲起，每年可以領(lǐng)取近28萬(wàn)元的年金，活到老領(lǐng)到老，生存越久領(lǐng)取越多。70歲時(shí)，累計(jì)已領(lǐng)取超過(guò)864萬(wàn)元；如果活到80歲，累計(jì)可領(lǐng)取超過(guò)1143萬(wàn)。    

從以上案例，基本可以看出幾個(gè)規(guī)律：越早投保，領(lǐng)得越多；起領(lǐng)年齡越大，領(lǐng)得越多；投入保費(fèi)越多，增值空間越大。    

這也是年金保險(xiǎn)的普遍規(guī)律——體現(xiàn)的是貨幣的時(shí)間價(jià)值。就像培育一棵樹苗，給的陽(yáng)光和水分越多，小樹成長(zhǎng)得越快，而隨著時(shí)間的拉長(zhǎng)，小樹逐漸長(zhǎng)成參天大樹，你可以選擇將樹賣給別人，也可以每年收割樹上的果實(shí)，或者就留在那里，蔭蔽后人。    

圖片來(lái)源于：unsplash    

總結(jié)&投保建議    

富德生命的這款大富翁年金險(xiǎn)，領(lǐng)取金額高且長(zhǎng)期鎖定利率，在利率不斷下行的今天，非常適合作為將來(lái)固定支出的儲(chǔ)備。    

它還有多樣的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取方式，能夠滿足大家各種各樣的需求，既可以作為定期的年金險(xiǎn)，也可以作為養(yǎng)老年金險(xiǎn)。    

相對(duì)來(lái)說(shuō)，大富翁年金險(xiǎn)更適合不喜歡長(zhǎng)期繳費(fèi)，而且短期內(nèi)現(xiàn)金流充沛的朋友，可以快速完成養(yǎng)老金儲(chǔ)備。    

如果想要每年領(lǐng)取金額多一些，建議選擇定期領(lǐng)取，60-65歲開始領(lǐng)；如果家族有長(zhǎng)壽基因，可以選擇終身領(lǐng)取。    

如果想要快速領(lǐng)取并且在意領(lǐng)取之后的現(xiàn)金價(jià)值和資金流通性，建議考慮太平財(cái)富智贏年金計(jì)劃。    

大富翁的投入和領(lǐng)取比例著實(shí)讓人心動(dòng)，但是要考慮到年金險(xiǎn)的資金鎖定時(shí)間比較長(zhǎng)，一定要合理配置資產(chǎn)，不影響日常生活并且做好基礎(chǔ)保障前提下，再來(lái)配置年金險(xiǎn)。