2020年中央調(diào)劑基金收支情況(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：財政部    

NO.1    

事關(guān)你我的養(yǎng)老金中央調(diào)劑政策    

消息一出，有人歡喜有人憂。    

新聞中提到的中央調(diào)劑基金，指的就是養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度。    

相信很多朋友都知道，由于不同省份財政收入不同，導(dǎo)致各地對養(yǎng)老金的投入情況也是不平衡的，而且地區(qū)之間的差異非常大，有一些省份結(jié)余比較多，更多的省份存在著缺口，養(yǎng)老這個民生問題就成了某些省份的“老大難”。    

養(yǎng)老金中央調(diào)劑制度于2018年橫空出世，養(yǎng)老金從此進入全國統(tǒng)籌時代。各省統(tǒng)一上繳一定比例的養(yǎng)老金，這些養(yǎng)老金再通過下?lián)艿姆绞睫D(zhuǎn)移到各地方，有人把它稱之為“南錢北調(diào)”。    

從現(xiàn)有情況來看，養(yǎng)老金全國調(diào)劑是利好政策，在交由中央統(tǒng)一調(diào)劑后，養(yǎng)老金的分配可以更加合理和均衡，也保證了養(yǎng)老金體系的健康運行以及賬戶的安全。    

但是，從長遠(yuǎn)來看，它并不能解除人們對于未來養(yǎng)老金缺口的憂慮。    

從上表中可以看到，7個省市上繳大于下?lián)?，屬于凈貢獻地區(qū)，其中，屬廣東與北京貢獻最多。這些地區(qū)都有個共同的特點：經(jīng)濟充滿活力且吸引外來年輕就業(yè)人口多。    

隨著社會老齡化形勢加劇，凈貢獻省份的貢獻值，也不一定能支撐大多數(shù)省份的缺口，如果不考慮財政補助，當(dāng)前社?；鸾Y(jié)余至2028年將首次出現(xiàn)負(fù)數(shù)。    

圖片來源：中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》    

我們這一代人，必須要有一個清醒的認(rèn)識：作為廣覆蓋的養(yǎng)老金很難保證每個人甚至絕大多數(shù)人的養(yǎng)老水平。    

養(yǎng)老金替代率由初始60%下降到當(dāng)前40%多，且仍在下降，甚至到2050年可能僅有25%左右。    

應(yīng)對養(yǎng)老，最有效的辦法還是退休前多掙錢，或者到能足額繳納社保、提供高繳費比例的企業(yè)就業(yè)，這決定著退休后能否領(lǐng)取到足夠多的養(yǎng)老金。    

對于大多數(shù)人來說，適當(dāng)補充商業(yè)養(yǎng)老保險也是非常有必要的。    

NO.2    

攻守兼?zhèn)涞酿B(yǎng)老年金保險——悅未來    

今天要介紹的這款產(chǎn)品是中韓人壽的悅未來養(yǎng)老年金保險，先來看看它的產(chǎn)品形態(tài)：    

1、保障至100歲，利益穩(wěn)定有保證    

悅未來是一款純養(yǎng)老年金保險，約定領(lǐng)取年齡為60或65周歲，保障至100歲，收益確定，在投保時就明確每年可領(lǐng)取多少。    

舉個例子，慧先生35歲，私營業(yè)主，為提前鎖定財富流向，保障精致晚年生活，投保了《中韓悅未來養(yǎng)老年金保險》年繳保費50萬元，繳費5年，基本保額25.35萬元，約定領(lǐng)取年齡為60周歲，具體保障利益如下：    

如果慧先生在60-100周歲的每個保單周年日生存，每年可以領(lǐng)取25.35萬養(yǎng)老年金，    

到80周歲時，累計領(lǐng)取532.35萬元；如果長壽，活到100周歲，累計可領(lǐng)取1039.35萬元，是投入保費的4倍。    

如果在開始領(lǐng)取后不幸身故，身故利益也有保障。比如在70歲時身故，保險公司還會一次性給付4677000元給指定受益人。    

2、可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，享固定浮動雙收益    

如果每年領(lǐng)取金額還不能滿足養(yǎng)老所需，悅未來也可以通過開通萬能賬戶，轉(zhuǎn)換成進攻型資產(chǎn)。    

目前，悅未來支持關(guān)聯(lián)中韓盈家年金保險（萬能型），我上中韓人壽的官網(wǎng)查了一下，這個萬能賬戶在2020年5月最新公布的結(jié)算利率為：

結(jié)算日利率0.012082%，折合年結(jié)算利率4.5%，它的最低保證利率為2.5%。    

也就是說不管萬能賬戶的收益怎么浮動，最低也有2.5%的年利率，在養(yǎng)老年金不斷累積的情況下，這筆收益還是很可觀的。    

開通萬能賬戶的操作也不復(fù)雜，投保悅未來養(yǎng)老年金3個月后，通過中韓人壽官微投保萬能險，并通過線上保全將兩款產(chǎn)品進行關(guān)聯(lián)即可。（具體操作以保司官方指引為準(zhǔn)）    

3、現(xiàn)金價值高，繳費期結(jié)束第二年即可超過已交保費    

悅未來養(yǎng)老年金險的現(xiàn)金價值回歸比較快，從上面的利益演示表格中可以看到，在繳費期結(jié)束的第二年，它的現(xiàn)金價值就已經(jīng)超過所交保費了。    

現(xiàn)金價值解釋起來有點復(fù)雜，你可以簡單地將它理解為保單的價值，它在一定程度上決定了退保、保單貸款、身故保險金的多少?，F(xiàn)金價值越高越好，現(xiàn)金價值超過所投保費的速度越快越好。    

如果在保障期間遇到了急需用錢的情況，可以通過保單貸款的形式，拿出一部分錢作周轉(zhuǎn)。最高可借現(xiàn)金價值的80%，每次借款期限最長為6個月，通過保司官微即可申請。
   

4、投保門檻低，1000元即可投保    

不同于其他財大氣粗的年金險，悅未來的投保門檻超低，年交保費1000元即可投保，手頭沒有太多現(xiàn)金的朋友也可以考慮把它作為一個定期繳費的儲備。    

不過，年金險的一大特點就是保單價值隨時間發(fā)揮增值作用，自然是投入越多，領(lǐng)取越多，每年只交千元保費沒啥意思，給自己定一個小目標(biāo)，在可承擔(dān)的范圍內(nèi)進行合理的年金配置，才能發(fā)揮年金險的最大功效。    

5、保險公司靠譜嗎？    

悅未來養(yǎng)老年金保險由中韓人壽承保，它是經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立的中外合資壽險公司，公司股東為浙江東方金融控股集團股份有限公司與韓華生命保險株式會社（韓華生命保險是世界500強韓華集團金融網(wǎng)絡(luò)的核心）。    

中韓人壽成立于2012年，公司總部在浙江省杭州市，注冊資本10億元人民幣，2019 年度末經(jīng)審計的償付能力充足率為 263%，運營穩(wěn)定有保障。    

6、悅未來適合誰買？    

最后總結(jié)一下，悅未來是預(yù)定利率4.025%的養(yǎng)老年金，最早60周歲開始領(lǐng)取，可領(lǐng)取至100周歲，現(xiàn)金價值高且能較快超過已交保費，支持保單貸款，還可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶，資金靈活性較強。    

尋求資金安全穩(wěn)健增長，或是有養(yǎng)老和財富傳承需求的朋友，可以重點考慮將悅未來養(yǎng)老年金保險。