天生好動，自我保護意識薄弱，是意外事故高發(fā)的一個群體，同時意外事故也是致死兒童死亡的首因，所以兒童是最需要配置意外險的一個群體。這幾年為孩子配置意外險已經(jīng)成為眾多家長的主動選擇，但是因為對保險了解不多，選擇的產(chǎn)品可能不是那么合適。那么兒童意外險怎么挑選？

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　　一、兒童意外險如何挑選

　　1、保額不能隨便選

　　銀保監(jiān)會為防止道德風(fēng)險，規(guī)定不滿10周歲的未成年人，身故賠付不能超過20萬，滿10周歲不滿18周歲身故賠付則不能超過50萬。這主要是防止有些人騙取保險賠償，傷害未成年人的現(xiàn)象發(fā)生。

　　兒童意外險除了身故責(zé)任外，還要涵蓋傷殘保障，如孩子不幸傷殘并不是一次性賠付，而是根據(jù)傷殘等級按照約定的比例進(jìn)行賠付，多個層面綜合考量，推薦給孩子買至少30萬保額的，這樣孩子發(fā)生意外傷殘，可賠付更多的錢。

　　2、意外醫(yī)療責(zé)任必須有

　　買兒童意外險，是否有意外醫(yī)療責(zé)任很重要。眾所周知，孩子好奇心重且自我保護意識薄弱，意外門急診或住院治療的概率高，因此不能忽視此項保障。

　　比如孩子被貓抓狗咬了，需要打疫苗，選進(jìn)口疫苗還是國產(chǎn)疫苗是個問題？而有了含意外醫(yī)療責(zé)任的意外險，進(jìn)口疫苗也可進(jìn)行報銷。

　　并且有些孩子發(fā)生意外傷害，需要留院觀察，產(chǎn)生的必須且合理的醫(yī)療費用，保險公司也可進(jìn)行報銷。

　　3、意外醫(yī)療的報銷范圍很重要

　　意外醫(yī)療報銷也有區(qū)別，一種是只報社保范圍內(nèi)，一種是不限社保范圍。

　　只報社保范圍內(nèi)：只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無法報銷的；

　　不限社保范圍：不限制報銷范圍，產(chǎn)生的必須且合理的醫(yī)療費用，保險公司均予以報銷。

　　因此規(guī)劃兒童意外險時，建議選擇后者，不限社保范圍報銷范圍更廣，醫(yī)保把藥品和耗材分成了甲乙丙類，報銷比例都不同。在實際治療中，丙類藥是全自費，如選擇的意外險不限社保，保障作用更加明顯，能進(jìn)一步減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

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　　二、購買意外險要注意哪些問題

　　注意點1：

　　看清保障范圍，不同的兒童意外險產(chǎn)品保障內(nèi)容存在差異，投保時一定要清楚了解，避免日后理賠時有爭議，建議保險產(chǎn)品涵蓋常見意外，如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等。

　　另外，在意外醫(yī)療保障方面，并不是醫(yī)療費用都是全額報銷，有些保險產(chǎn)品規(guī)定的意外醫(yī)療有免賠額后，使用社保報銷后按80%比例進(jìn)行賠付，因此投保前要清楚是全額報還是按一定比例報，以免到時候產(chǎn)生糾紛。

　　注意點2：

　　兒童意外險保額有限定，重復(fù)投保無益。防止道德風(fēng)險，國家對未成年身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。因此家長為孩子投保兒童意外險產(chǎn)品，建議不要超額或者重復(fù)投保，按需選擇才正確。

　　兒童意外險怎么挑選？保額不能隨便選，超額投保沒有必要；其次意外醫(yī)療責(zé)任必須有，但要注意報銷范圍和報銷比例，其中不限社保，0免賠額，100%比例賠付的兒童意外險性價比高，值得選擇；且投保時要清楚保障內(nèi)容和保額限定，做到心中有數(shù)，防止投保者的權(quán)益受到損害。