給娃存錢(qián)是所有家長(zhǎng)繞不開(kāi)的話(huà)題。        

《光明日?qǐng)?bào)》有一組數(shù)據(jù)，以現(xiàn)階段的物價(jià)水平，一個(gè)普通家庭養(yǎng)大一個(gè)孩子的費(fèi)用預(yù)計(jì)在50萬(wàn)~130萬(wàn)之間。        

其中教育費(fèi)占子女總支出的76.1%，如果想出國(guó)留學(xué)，則至少需要200萬(wàn)。        

如此龐大的“燒錢(qián)”目標(biāo)，光靠存錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。有沒(méi)有其他辦法可以分擔(dān)點(diǎn)教育壓力呢？        

還真有。教育金就是一個(gè)很好的選擇。        

教育金也是保險(xiǎn)的一種，在投保時(shí)就鎖定利率，交多少錢(qián)、領(lǐng)多少錢(qián)、什么時(shí)候可以領(lǐng)，都清清楚楚寫(xiě)在保險(xiǎn)合同里，不管外面的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)怎么變化，這筆錢(qián)都不會(huì)受影響。        

在孩子還小的時(shí)候買(mǎi)上，隨著復(fù)利的作用，教育金賬戶(hù)里的錢(qián)也會(huì)“長(zhǎng)大”。        

等孩子上學(xué)需要用錢(qián)了，每年從賬戶(hù)里領(lǐng)取一筆錢(qián)，用于為孩子規(guī)劃上大學(xué)、深造，甚至是創(chuàng)業(yè)的資金儲(chǔ)備。        

目前市面上教育金產(chǎn)品不少，保障責(zé)任也都大同小異。        

而要挑到一款好的教育金，主要看這3點(diǎn)：        

1、增值多不多，賬戶(hù)里的錢(qián)“長(zhǎng)大”的速度要跟得上物價(jià)上漲；        

2、領(lǐng)取快不快，萬(wàn)一有個(gè)十萬(wàn)火急的事，能不能從保單里拿出一筆錢(qián)救急；        

3、領(lǐng)取夠不夠靈活，萬(wàn)一想法有變，也能根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整領(lǐng)取方式。        

能夠兼顧收益率和流動(dòng)性，并且非常靈活的教育金，我給大家精挑細(xì)選了一款——天天向上教育金。        

01        

天天向上教育金長(zhǎng)啥樣        

1、3種方案靈活選擇        

它分3個(gè)方案，大學(xué)、深造、大學(xué)&深造，無(wú)論投哪個(gè)方案，都可以領(lǐng)教育年金和滿(mǎn)期金。        

區(qū)別是領(lǐng)取的年齡和每年領(lǐng)取的金額不一樣。        

投保時(shí)選定方案，暫時(shí)拿不準(zhǔn)也沒(méi)關(guān)系，在孩子18歲前，可以申請(qǐng)變更方案，也就是能改變領(lǐng)取方式，設(shè)計(jì)非常人性化。        

很適合想給孩子提前準(zhǔn)備一筆錢(qián)，但又擔(dān)心中途有變的家庭。        

2、能領(lǐng)多少錢(qián)？        

天天向上的預(yù)定利率是4.025%，經(jīng)歷過(guò)去年底養(yǎng)老年金集體下架的朋友應(yīng)該都知道，這個(gè)預(yù)定利率有多難得。        

預(yù)定利率這么高，當(dāng)然還得看實(shí)際收益。        

具體能拿多少，我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：        

在金融公司工作的馬先生，為剛出生的女兒規(guī)劃未來(lái)，多方對(duì)比后，選擇了天天向上大學(xué)教育金，計(jì)劃每年投入5萬(wàn)元，連續(xù)交3年，共投入15萬(wàn)元：        

3種方案下，領(lǐng)錢(qián)的年齡和滿(mǎn)期金有些不一樣。        

選擇大學(xué)教育金：18-21歲，每年領(lǐng)取3萬(wàn)元，作為學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的補(bǔ)充，30歲一次性領(lǐng)取25萬(wàn)多的滿(mǎn)期金；        

選擇深造教育金：22-24歲，每年領(lǐng)取3萬(wàn)元，30歲領(lǐng)取滿(mǎn)期金31萬(wàn)多；        

大學(xué)&教育深造金：18-24歲，每年領(lǐng)取3萬(wàn)元，30歲領(lǐng)取滿(mǎn)期金13萬(wàn)多。        

其中，深造教育金累計(jì)領(lǐng)取最多，可以達(dá)到投入保費(fèi)的近2.7倍。有些朋友喜歡計(jì)算IRR（內(nèi)部收益率或?qū)嶋H利率），這種投保方案，IRR可高達(dá)3.7%。        

不同的投保方案，IRR也會(huì)有所區(qū)別，最高可達(dá)到4%，在下文我們會(huì)詳細(xì)解讀。        

3、萬(wàn)一急需資金怎么辦？        

教育金有個(gè)讓人遲疑的地方，就是錢(qián)交進(jìn)去就意味著長(zhǎng)期被鎖定了，萬(wàn)一中途需要用到這筆錢(qián)怎么辦？        

只要保單現(xiàn)金價(jià)值高，這個(gè)問(wèn)題就不成問(wèn)題。        

現(xiàn)金價(jià)值一般有兩個(gè)用途，一是退保，二是保單貸款。        

退保就意味著提前主動(dòng)結(jié)束保險(xiǎn)合同，拿出現(xiàn)金價(jià)值。不到萬(wàn)不得已，我們都不推薦退保。        

而保單貸款是可以應(yīng)急使用的，最多可以貸出80%的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值越高，能貸出的錢(qián)越多。        

天天向上教育金的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)就在于此，現(xiàn)金價(jià)值高，而且增速快。        

還是以上面的案例做現(xiàn)金價(jià)值演示：        

可以看到，3種方案的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)，差異出現(xiàn)在開(kāi)始領(lǐng)取前，而在前期，三者的現(xiàn)金價(jià)值走向是一樣的。        

而且，現(xiàn)金價(jià)值在第4年（也就是交費(fèi)完成的第二年）就已經(jīng)超過(guò)已交保費(fèi)！        

如果是躉交（一次性繳費(fèi)），在首年，現(xiàn)金價(jià)值就可以接近已交保費(fèi)了，在第二年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)保費(fèi)。這時(shí)就算是萬(wàn)不得已要退保，也不會(huì)有損失。        

而保單貸款，通過(guò)保險(xiǎn)公司的官微就可以辦理，方便快捷，利率也不會(huì)太高。只要及時(shí)還上，就不會(huì)影響保單后續(xù)的保障。        

02        

投保方式不同，        

拿到的錢(qián)竟然相差這么大？        

教育金本質(zhì)上是一種年金險(xiǎn)，給它增值的空間越大，回報(bào)越多。        

投入多少、選擇什么方案，完全根據(jù)自己的家庭狀況和規(guī)劃選擇（如果不知道如何抉擇，可以?huà)呙栉哪┒S碼，聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)為您定制方案）。        

但是投入等額的資金，想領(lǐng)更多錢(qián)，還有這兩個(gè)技巧：        

1、越早買(mǎi)越劃算        

同樣是投入15萬(wàn)給孩子買(mǎi)大學(xué)教育金，0歲、3歲、5歲投保，相差這么大：        

所以，在給孩子配置好基礎(chǔ)的健康保障后，有教育儲(chǔ)備打算，并且家里條件允許的話(huà)，還是要盡早給孩子買(mǎi)上教育金。        

2、交費(fèi)時(shí)間越短領(lǐng)取越多        

同樣是累計(jì)投入15萬(wàn)，不同的交費(fèi)時(shí)間選擇，累計(jì)領(lǐng)取的差距也有點(diǎn)大：        

躉交（一次性繳費(fèi)）是最劃算的，但是也要權(quán)衡交費(fèi)壓力，如果因?yàn)橘I(mǎi)教育金而動(dòng)用日常開(kāi)銷(xiāo)的錢(qián)，影響到生活質(zhì)量就沒(méi)必要了。        

03         

信美相互是個(gè)什么公司？        

在買(mǎi)長(zhǎng)期持有的保險(xiǎn)時(shí)，我們往往會(huì)考慮保單背后的承保公司。        

而天天向上教育金的承保公司信美相互就厲害了，它的全稱(chēng)叫“信美人壽相互保險(xiǎn)社”，是國(guó)內(nèi)首家成立的相互人壽保險(xiǎn)組織。        

信美相互背后的力量非常強(qiáng)大，主要發(fā)起會(huì)員為螞蟻金服、天弘基金、國(guó)金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育九家企業(yè)。不過(guò)它們不叫股東，叫做發(fā)起會(huì)員。        

買(mǎi)了信美相互的長(zhǎng)期險(xiǎn)，你也能成為他家的會(huì)員，和其他會(huì)員共享盈余分配權(quán)等權(quán)利。        

截圖來(lái)源于信美相互官網(wǎng)        

這種會(huì)員模式在國(guó)內(nèi)還非常新穎，但是在國(guó)外，已經(jīng)是非常成熟的體系。        

請(qǐng)放心，它和普通保險(xiǎn)公司一樣，已經(jīng)取得了我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證，日常的經(jīng)營(yíng)同樣受到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。        

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04        

寫(xiě)在最后        

關(guān)注過(guò)教育金的寶爸寶媽?zhuān)苍S了解過(guò)另一款教育金爆款產(chǎn)品“小書(shū)仙”（點(diǎn)擊了解），兩者有點(diǎn)不同。        

小書(shū)仙更適合前期沒(méi)太多積蓄的年輕父母，1元起即可鎖定利率，每個(gè)月都可以追加保費(fèi)，給孩子細(xì)水長(zhǎng)流的安全感。        

而天天向上的投保門(mén)檻，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更高一些，最低總保費(fèi)5萬(wàn)起，更適合有大筆資金短期投入的“土豪”爸媽。