社會發(fā)展快速的同時，也帶來一定的問題，比如環(huán)境污染、食品安全等，在一定程度上也導(dǎo)致人們罹患重疾的風(fēng)險提高。為了防范大病風(fēng)險，不少人想到配置重疾險把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但是年紀大可選的重疾險產(chǎn)品就少了，那么45歲買重疾險存在哪些難題？除此之外還可以買什么險種？

圖片來源：pixabay

　　一、45歲買重疾險可能遇到哪些難題

　　1、健康因素

　　一般來說，年齡越大，抵抗力越低，身體容易出問題，這對于保險公司而言，并不是好事，很有可能拒絕承保。比如患有三高、糖尿病等疾病的人，保險公司一般不接受投保的。即便是人們認為的小病，保險公司也有可能拒絕承保，即使保險公司愿意承保，也可能會要求加費即同樣的保額下，身體狀況不太符合一般情況，需要加費才承保。雖然多數(shù)重疾險產(chǎn)品承保年齡在55周歲以內(nèi)，45歲的人群是可以投保的，但對于健康告知是不能馬虎的。投保時要如實填寫健康告知，遵守最大誠信原則，千萬不要存在僥幸心理，否則后續(xù)出險，一經(jīng)查出，未做到如實告知，保險公司是有權(quán)拒賠的且不退還保費，那損失就更大了。

　　2、價格因素

　　相比年輕人，中年人的發(fā)病率會高一些，盡管每家保險公司的重疾險費率可能不同，但通常費率是隨著年齡逐漸增長的，因此年齡越大，投保重疾險要交的保費也就越多。以達爾文3號為例，20歲男性投保，25萬保額，保至終身，20年繳費，每年要繳2835元；45歲男性投保，25萬保額，保至終身，20年繳費，每年要繳6282.5元。盡管保障內(nèi)容一樣，年齡不同，保費相差的可不止一星半點。也就是說年齡越大，可買的產(chǎn)品越少，即便可以挑選到合適的產(chǎn)品，能買到的重疾險也是保額較低，保費較貴，甚至可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象。所以45歲買重疾險不能再猶豫了，在經(jīng)濟允許的情況下，盡早為自己配置一份重疾險，珍惜當下！千萬別等到50多歲買不到保險而懊悔。

圖片來源：pixabay

　　二、45歲可以投保什么險種

　　除了重疾險，如果想要更為全面的保障，建議大家可考慮意外險、壽險、醫(yī)療險等產(chǎn)品。下面對每類險種進行分析。

　　1、意外險

　　意外險可規(guī)避意外風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失，保費相對較為劃算，只需幾百塊就可獲得較高保額的保障?？紤]到45歲人群一般要承擔(dān)家庭的經(jīng)濟責(zé)任，所以意外險的保額要買高一些，如果預(yù)算充足，建議買到100萬，這樣能夠更好地覆蓋家庭的債務(wù)、房貸車貸等方面。

　　2、定期壽險

　　壽險屬于純保障型產(chǎn)品，是買給家人的保障。萬一發(fā)生不幸，還能給家人留下一筆錢渡過人生低谷。壽險主要保障的是身故和全殘，在一定程度上和意外險較為相似，但兩者又存在不同。意外險只可保意外身故，而壽險則可保意外、疾病身故，兩者相輔相成，互相補充，但不可互相替代。如果預(yù)算不是很寬裕，可優(yōu)先配置定期壽險，相對終身壽險而言，性價比會高一些。

　　3、醫(yī)療險

　　年齡大了，身體出現(xiàn)小毛病的概率會越來越高，雖然有社保，但社保報銷比例有限制，且對進口藥等不可報銷，所以在社保的基礎(chǔ)上考慮配置醫(yī)療險是很有必要的。如果想要規(guī)避大病風(fēng)險，可考慮購買百萬醫(yī)療險，如果想要報銷小病門診等，可考慮購買普通醫(yī)療險，兩者的區(qū)別在于免賠額和保額的不同。具體選擇哪種，建議大家結(jié)合自身情況投保。

　　45歲買重疾險是可以投保的，多數(shù)重疾險的承保年齡截止為55周歲，所以趁著可以投保，珍惜當下，抓住機會選擇合適的產(chǎn)品購買。在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購買意外險、壽險和醫(yī)療險，給人生更完善的保障。45歲人群如果因身體原因買不了重疾險也無需著急，可以考慮購買防癌險，投保寬松，保障更具針對性，也是不錯的選擇。