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說起百萬醫(yī)療險，大家應(yīng)該都不陌生了。

自15年眾安的尊享一生火爆全網(wǎng)之后，百萬醫(yī)療險的市場競爭就進入了白熱化，各大保險公司都陸陸續(xù)續(xù)地推出自己的百萬醫(yī)療險。

因為價格便宜，僅僅幾百塊就能買到幾百萬的保障，百萬醫(yī)療險很快就成了保險界的寵兒，很多人都買了一份。

  

來源：pexels

但是，百萬醫(yī)療險有一個很明顯的缺點，只有短期的可以選擇。

有不少人由于身體健康原因或年齡原因，就不能再買了。

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也正是如此，前段時間，支付寶的終身防癌醫(yī)療險上線后，就有很多人跑來問小馬老師，有沒有終身的百萬醫(yī)療險能買。

那會的百萬醫(yī)療險別說終身了，最長也就是保證6年續(xù)保而已。

但就這幾天，保險公司就推出了10年和15年的保證續(xù)保的醫(yī)療險！

在小馬老師看來，這相當于一個信號，下半年類似的產(chǎn)品肯定還有很多。

不過在這里，小馬老師想和大家聊的不是這些長期醫(yī)療險的具體保障，而是想分享一下它和短期醫(yī)療險的區(qū)別。

理性分析，理性購買，才能買到更適合自己的產(chǎn)品。

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常見的短期醫(yī)療險產(chǎn)品有兩種，一種是1年非保證續(xù)保的，另一種是6年保證續(xù)保的。

它們的保障內(nèi)容其實都大同小異，區(qū)別就在于1年非保證續(xù)保的醫(yī)療險，每年的費率都是可調(diào)的，并且不限幅度。

但6年保證續(xù)保的醫(yī)療險，費率在6年內(nèi)是保證不變的。

不過大家注意，這里說的是費率保證不變，不是說價格不變！

舉個栗子，34歲的老王為了補充保障，購買了一份平安e生保（保證續(xù)保版2020），等到第二年續(xù)保的時候就是35歲，需要花506元（有社保），但第三年續(xù)保的時候就是628元了。

來源：平安e生保（保證續(xù)保版2020）費率表截圖

也就是說，6年保證續(xù)保的醫(yī)療險費率的確不變，但價格還是會隨著年齡變化的。

一般來說是5歲一個區(qū)間，如果你發(fā)現(xiàn)后面續(xù)保的價格不一樣，千萬不要說是保險公司騙人，先看看自己的年齡吧。

另外，1年期非保證續(xù)保醫(yī)療險的合同條款一般要求，特疾是自出生起首次罹患才會報銷。如果前期因為特疾發(fā)生了理賠，后面續(xù)保，因為特疾產(chǎn)生的醫(yī)療費用就不能再次賠付。

最重要的是，如果產(chǎn)品停售，就不能再買了。

但如果是6年保證續(xù)保的醫(yī)療險，在這期間即便這款產(chǎn)品停售了，也能繼續(xù)買。

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而長期醫(yī)療險，最大的優(yōu)勢就是，在保證續(xù)保期間，即便你患有重大疾病了，也不影響續(xù)保。

但長期醫(yī)療險的費率是可以調(diào)整的，具體得看產(chǎn)品的條款要求。

那為什么相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)會允許保險公司“坐地起價”呢？

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一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的進步和通貨膨脹，未來的治療費用是極有可能上漲的。

另一方面，長期醫(yī)療險的賠付率也會比短期醫(yī)療險高，長尾風(fēng)險比較大。

因為買了長期保證續(xù)保醫(yī)療險的客戶，如果患了大病需要持續(xù)治療的話，就會一直續(xù)保，保險公司就需要一直賠，直到保證續(xù)保期限結(jié)束為止。

所以，允許長期醫(yī)療險的費率可調(diào)，實際上是為了更好的控制風(fēng)險。

不過你也不用擔(dān)心保險公司亂來，這都是要經(jīng)過銀保監(jiān)會的審批的。

來源：《健康保險管理辦法》截圖

比如即將上線的平安e生保長期醫(yī)療險，保證20年續(xù)保，費率調(diào)整的條件如下：

 來源：平安e生保長期醫(yī)療險條款截圖

首次調(diào)整費率的時間不會早于本保險正式上市銷售之日起滿三年，每次調(diào)整費率的間隔時間不少于1年，每次費率調(diào)整的上限為30%。

這么一看，限制條件并不少，所以我們不用過于擔(dān)心漲價的問題。

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看到這里，你大概也發(fā)現(xiàn)了，短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險各有優(yōu)勢。

如果更想要穩(wěn)定的價格，6年保證續(xù)保的醫(yī)療險是個不錯的選擇，既可以保證6年內(nèi)的費率不變，也能保證買6年。

而1年期非保證續(xù)保的醫(yī)療險，就要選擇很多人都在買的產(chǎn)品，比如尊享e生，這幾年來已經(jīng)升級十幾次了，性價比高，不會輕易停售。

但如果擔(dān)心保障出現(xiàn)空白期，對價格又不care的話，那長期醫(yī)療險就更值得考慮。

小馬老師建議，如果快要到55歲的人群，還是要多關(guān)注一下長期醫(yī)療險，因為現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險，最高投保年齡是55周歲，買一份長期的，能把保障延長一點。

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所以現(xiàn)在分兩種情況：

已經(jīng)買了一份百萬醫(yī)療險的，不用急著退保，因為本來就是短期險，等快到期了再考慮要不要換長期醫(yī)療險即可；

現(xiàn)在還沒保障的，可以先買一份短期的作為過渡，或者期待一下我們即將要上線的20年期的平安e生保長期醫(yī)療險，到時候再買。

它常規(guī)的保障還是齊全的，比如一般醫(yī)療保險金和特疾醫(yī)療保險，還有續(xù)保費率優(yōu)惠和家庭費率優(yōu)惠，接下來小馬老師會再寫一篇測評，大家可以多多關(guān)注。