買保險就是希望在出險后能夠快速得到理賠，及時有效的賠付才能更好地助力用戶解決風險帶來的經(jīng)濟壓力。健康險中的大病險一直以來備受用戶關注，而大病險保障范圍關乎著理賠能否順利進行。為了幫助大家更好的解讀保險條款，今天分享大病險常見的基礎保障責任，以便更好的挑選到適合自身的重疾保障產(chǎn)品，一起來學習下吧。

　　大病險的基礎保障責任，可拆解為重疾保障、中癥保障、輕癥保障和身故保障。但是不同產(chǎn)品也會有差異性，比如把身故做成可選項等，但是不影響我們對條款的解讀。

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　　1、重疾保障

　　市面上的大病險產(chǎn)品重疾保障有的涵蓋幾十種，有的甚至保障上百種，一般重疾疾病保障越全面，保險產(chǎn)品越貴。市面上大病險都涵蓋銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，今年新規(guī)增添了3種重疾，這些疾病占理賠率的95%以上，其他疾病的發(fā)病率是比較低的。

　　除了重疾種類，賠付次數(shù)也是要重點關注的；重疾賠付一次后保險合同終止，是單次賠付大病險；重疾首次賠付后保險責任繼續(xù)有效，叫多次賠付大病險。如果投保者選擇多次賠付重疾險，還需要額外關注是否分組、賠付間隔期多長。

　　現(xiàn)在市面上許多大病險產(chǎn)品，在規(guī)定期間內(nèi)罹患大病，重疾保額額外賠付，一般來說現(xiàn)在比較好的設計是60周歲前額外賠付，被保險人出險能獲得更高的賠付，有效轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟負擔。

　　2、中癥保障

　　中癥通常是癥狀介于輕癥和重癥之間的疾病，比輕癥嚴重一點，比大病要輕一點。首先投保大病險要清楚保險責任是否涵蓋中癥保障，且銀保監(jiān)會并沒有規(guī)定中癥標準，所以現(xiàn)在大多數(shù)保險產(chǎn)品的中癥保障都是約定俗成的。種類在10種~30種之間，大部分產(chǎn)品不分組賠付2次的，小部分賠付3次，一般賠付比例在50%—60%之間，如沒有分組或者間隔期規(guī)定，則默認為中癥不分組無間隔期賠付。

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　　3、輕癥保障

　　輕癥疾病通常來說是一些大病的早期癥狀或較輕狀態(tài)，比如原位癌和輕度腦中風后遺癥等，被保險人早發(fā)現(xiàn)，康復的概率會比較高，且治療費用也會低一些；現(xiàn)在的大病險大部分都有輕癥保障的，對于輕癥要關注是否覆蓋高發(fā)輕癥，大部分產(chǎn)品都是賠付3次左右的，賠付比例通常都在基本保額的20%—50%之間。

　　4、身故保障

　　市面上的大病險一般還具有身故責任，通過賠付標準分為4種情況：賠付已交保費、賠付基本保額、基本保額和現(xiàn)金價值的較大者、已交保費和現(xiàn)金價值的較大者，保險條款對于身故責任賠付會有詳細的說明，另外需要注意一點，大部分大病險就算有身故責任，重疾和身故一般有且僅賠付其中一項，即重疾賠付后身故責任保險公司不會予以理賠。

　　大病險保障范圍一般包括重疾保障、中癥保障、輕癥保障和身故保障，不同保險產(chǎn)品保障內(nèi)容有區(qū)別，因此投保者要根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟基礎做合理規(guī)劃，如有惡性腫瘤和心腦血管疾病家族遺傳病史，則建議投保的大病險具有惡性腫瘤和心腦血管疾病二次賠付，這樣保障更全面。