“我有醫(yī)保啊，還要買啥保險(xiǎn)，浪費(fèi)錢...”
         

前幾天想給老爸買份醫(yī)療險(xiǎn)，被懟了！

生活中，很多人認(rèn)為有醫(yī)保，住院治病都能報(bào)銷，就不需要花錢買醫(yī)療險(xiǎn)了。

但僅靠醫(yī)保，真的夠嗎？        

今天小馬老師，就給大家詳細(xì)捋捋這個(gè)問題。

01        

參保率95%以上，醫(yī)保到底有多好？        

據(jù)國家醫(yī)保局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，有13.5億人買了醫(yī)保，參保率達(dá)到95%以上。        

為啥醫(yī)保如此受歡迎呢？

它作為一項(xiàng)國家福利，是社會(huì)保障制度重要組成部分，妥妥的c位出道。

不僅價(jià)格便宜，其中城鄉(xiāng)居民醫(yī)保還有政府補(bǔ)貼。        

如果是在職員工，自己只需交一小部分保費(fèi)，剩下的錢由單位交，非常劃算。

另外，醫(yī)保對(duì)購買者的身體狀況沒有要求，即使正在生病住院，也可以買。

最重要一點(diǎn)，醫(yī)保永不停售，即使上一年報(bào)銷了十幾萬的費(fèi)用，第二年醫(yī)保依然會(huì)向你敞開大門。

雖然醫(yī)保好處多多，但不可否認(rèn)，因?yàn)獒t(yī)保的普惠性，它只能作為最基礎(chǔ)的保障。

有很多情況，醫(yī)保是保不了的。        

02        

醫(yī)保并不是萬能的，這些情況都不賠！        

日常的小病小痛，醫(yī)保能幫我們報(bào)銷一部分，剩下自付的錢也不多，不痛不癢。

正是如此，很多人產(chǎn)生了一鐘錯(cuò)覺：社保是萬能的。        

一旦不幸得了重病，我們可能面對(duì)的就是：兩三萬一晚的ICU病房，動(dòng)不動(dòng)就幾十萬的手術(shù)費(fèi)……

結(jié)局就是，賣房賣車？水滴籌？輕松籌？

這是很多人在患了大病后的無奈選擇，情況好的可能就少了點(diǎn)存款。

但一朝回到解放前，還倒欠了一屁股債，才是大部分家庭的寫實(shí)。        

沒辦法，治療費(fèi)太貴了。

而醫(yī)保在大病面前，起到的作用微乎及微，因?yàn)獒t(yī)保有“四大限制”。        

（1）起付線        

只有治療費(fèi)高于起付線的部分，才能報(bào)銷，否則只能自己掏錢。

在職員工，醫(yī)保報(bào)銷的起付線一般在每年 300~1800 元之間，各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

例如，深圳到外地住院的起付線是 1000 元，如果只花了 900 元，這筆錢就需要全部自費(fèi)。

（2）報(bào)銷額度        

報(bào)銷額度也有上限，也稱為封頂線，超過封頂線的治療費(fèi)用，也只能自費(fèi)。        

總的來說，每年的報(bào)銷額度范圍大概在20-30萬，各地要求不一樣。

但這個(gè)額度對(duì)于患了重疾來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

例如，上海質(zhì)子醫(yī)院可治療32種癌癥，治愈率高達(dá)86%。

可并不是所有人都治得起，因?yàn)樗M(fèi)用貴，預(yù)計(jì)一個(gè)療程的費(fèi)用將達(dá)到31萬，醫(yī)保還報(bào)銷不了。        

（3）報(bào)銷范圍        

除了上下“兩線”的限制外，還得在“兩定三目錄”內(nèi)，醫(yī)保才能報(bào)銷。

據(jù)2019版國家醫(yī)保藥品目錄顯示，納入醫(yī)保的藥品只有2643種，包含甲類和乙類藥品。

然而，登記的藥品高達(dá)19萬種，可以報(bào)銷的藥品僅占1.1%，可見醫(yī)保的覆蓋低。        

換句話說，還有大概98.9%的藥品無法用醫(yī)保報(bào)銷，得自掏腰包，其中包括療效更好、副作用小的進(jìn)口藥。

除此之外，醫(yī)保不報(bào)銷第三方責(zé)任造成的醫(yī)療費(fèi)用。        

（4）報(bào)銷比例        

不同地區(qū)的醫(yī)保，在不同等級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，報(bào)銷比例都是不一樣的。

據(jù)國家醫(yī)保局在6月公布的數(shù)據(jù)顯示，居民醫(yī)保住院費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例全國平均為59.7%，職工醫(yī)保為75.6%，仍存在部分費(fèi)用需要自費(fèi)。

另外，不同藥品的報(bào)銷比例也是不一樣的。

甲類藥可100%報(bào)銷；乙類藥只能部分報(bào)銷，有的甚至只能報(bào)銷10%。

03        

如何彌補(bǔ)醫(yī)保的不足？        

說了這么多，小馬老師想提醒大家，如果只靠醫(yī)保，是很難頂?shù)米≈委熧M(fèi)這座“大山”的。        

而僅靠我們自己微薄的存款，更是杯水車薪。

這時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)良好補(bǔ)充，就很有必要了。

重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，前者補(bǔ)償收入中斷的損失，后者報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，相輔相成，完美！

重疾險(xiǎn)：只要符合合同約定的疾病條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠一筆錢。

至于這筆錢的用途，一般是沒有限制的，相當(dāng)于補(bǔ)償了因生病導(dǎo)致中斷的收入。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：與“醫(yī)?！鳖愃?，不幸生病，看病花多少錢，就能報(bào)銷多少。

比較好的產(chǎn)品，還能不限社保報(bào)銷，一些療效好、價(jià)格高昂的進(jìn)口藥、特效藥也能報(bào)銷。

花個(gè)幾百塊錢，就可獲得300-600萬保額保障，扣除免賠額、醫(yī)保報(bào)銷的錢后，最高可報(bào)銷100%，一般的大病治療也基本夠用了。

04        

小馬總結(jié)        

醫(yī)保作為最基礎(chǔ)的保障，咱們一定要優(yōu)先配置上。

但如果想要給自己和家人更好的保障，醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)都不能少。        

大家可以根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，配置最適合的商業(yè)保險(xiǎn)。