意外發(fā)生讓人措手不及，且?guī)淼娘L(fēng)險(xiǎn)損失可能會(huì)對(duì)個(gè)人或者家庭造成財(cái)富沖擊，因此意外險(xiǎn)往往是人生的第一張保單，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)產(chǎn)品保障全面且價(jià)格低，投保十分劃算。在規(guī)劃意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要清楚保障范圍，一般涵蓋身故/全殘、意外醫(yī)療和住院津貼等。下文看看意外險(xiǎn)賠付常識(shí)介紹。

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　　一、身故責(zé)任/全殘責(zé)任

　　身故和全殘責(zé)任是意外險(xiǎn)中比較基礎(chǔ)的責(zé)任，一般來說，意外身故或全殘就會(huì)賠付基礎(chǔ)保額。但購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)有些細(xì)節(jié)還是要注意的：

　　1、交通意外保額增值

　　很多意外險(xiǎn)的宣傳單上附加交通意外保障，寫著乘坐私家車賠多少、坐飛機(jī)賠多少、坐高鐵賠多少，其實(shí)就跟重疾險(xiǎn)宣傳保障重大疾病種類達(dá)多少種一樣，實(shí)際意義并不大。這些都屬于意外的一種，如果在費(fèi)率不變或變化不大的情況下有保額增值，自然是很好的；如果沒有，也不必糾結(jié)，重點(diǎn)放在基礎(chǔ)保障上。

　　2、特殊意外保額變化

　　有些意外險(xiǎn)會(huì)將某些特殊的意外拆解出來，作為附加保障出現(xiàn)，以此來用作保額的增加或減少。比如某些特殊自然災(zāi)害、特殊場(chǎng)景保額增加。而保額減少一般比較少見，這些都是需要注意的。

　　3、猝死、自殺不是意外

　　猝死、中暑、高原反應(yīng)等往往會(huì)突然發(fā)生，很多人經(jīng)常會(huì)誤認(rèn)為這些是意外，其實(shí)這些都屬于疾病，并不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。當(dāng)然現(xiàn)在越來越多的意外險(xiǎn)也附加了猝死、高原反應(yīng)等保障責(zé)任，大家如果覺得需要，可以選擇帶有這些保障的產(chǎn)品。同時(shí)，自殺當(dāng)然也不是意外，但被保險(xiǎn)人是無民事行為能力的人除外。對(duì)于因意外引起的疾病發(fā)作導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)有近因原則，最后導(dǎo)致死亡的是疾病，所以往往也是不賠的。

　　二、傷殘及意外醫(yī)療責(zé)任

　　1、意外傷殘

　　傷殘責(zé)任是按照傷殘等級(jí)，分為1-10級(jí)，1級(jí)最為嚴(yán)重。多數(shù)的意外險(xiǎn)，傷殘責(zé)任的基礎(chǔ)保額是與身故的基礎(chǔ)保額是一致的，若因意外導(dǎo)致傷殘，保險(xiǎn)公司依據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付。因?yàn)閭麣垖?duì)于生活的影響還是比較大的，所以保額一定要充足，充足的保障才能更好地應(yīng)對(duì)生活的壓力。

　　2、意外醫(yī)療

　　意外險(xiǎn)中有相當(dāng)一部分是帶有意外醫(yī)療保障責(zé)任的，意外醫(yī)療的本質(zhì)是醫(yī)療險(xiǎn)，所以它是一份報(bào)銷型的保險(xiǎn)，保障額度不需要太高，一般幾萬塊就可以了。但需要注意的是，意外醫(yī)療也區(qū)分是否限制社保內(nèi)用藥，建議優(yōu)先選擇不限社保的產(chǎn)品，比如摔倒骨折如果治療需要進(jìn)口器材，基本都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，當(dāng)然不限社保的費(fèi)率也會(huì)相對(duì)高些，投保時(shí)結(jié)合預(yù)算來定。同時(shí)對(duì)于意外醫(yī)療的免賠額、報(bào)銷比例等也要了解清楚。

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　　三、特殊約定及責(zé)任免除

　　1、職業(yè)分類

　　意外險(xiǎn)雖然對(duì)年齡和身體狀況要求不高，但對(duì)職業(yè)的限制較為嚴(yán)格。一般1-3類職業(yè)不太受限制，5-6類職業(yè)除了一些專門的高危職業(yè)保險(xiǎn)外，很難買到合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，各保險(xiǎn)公司對(duì)職業(yè)的分類不完全一致，建議大家多挑選幾款進(jìn)行對(duì)比。

　　2、生效日期

　　多數(shù)意外險(xiǎn)為投保后次日凌晨生效，但也有個(gè)別產(chǎn)品是7天、14天，甚至一個(gè)月后生效的，投保時(shí)需要特別注意。

　　3、免責(zé)條款

　　意外險(xiǎn)也有不少的免責(zé)條款，常見的免責(zé)內(nèi)容有高危運(yùn)動(dòng)、有獎(jiǎng)賽事等是不賠的，當(dāng)然不同定價(jià)的產(chǎn)品免責(zé)條款可能會(huì)不同，投保前要了解清楚。

　　意外險(xiǎn)已成為人們生活中的必需品，保障高，保費(fèi)低，保障內(nèi)容涉及身故、傷殘、醫(yī)療、猝死等多個(gè)方面，承保年齡范圍廣，適合各個(gè)年齡段的人群投保。對(duì)于意外險(xiǎn)賠付的細(xì)節(jié)知識(shí)，大家也要了解清楚，方便出險(xiǎn)后快速理賠，減輕經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。