目前國(guó)家的醫(yī)保福利越來(lái)越好了，大病報(bào)銷(xiāo)比例提高至60%，高血壓、糖尿病等用藥也被納入了醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)名單，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度正在加快建設(shè)。但醫(yī)保具有“低水平，廣覆蓋”的特點(diǎn)，繳費(fèi)以低水平的絕大多數(shù)單位和個(gè)人能承受的費(fèi)用為準(zhǔn)，作用有限?？梢哉f(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的良好補(bǔ)充，今天就跟大家聊聊醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，幫助大家做出更好的選擇。

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　　一、醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)是什么

　　1、醫(yī)保

　　醫(yī)保指社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)法律法規(guī)，在勞動(dòng)者患病時(shí)基本醫(yī)療需求的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

　　2、商業(yè)保險(xiǎn)

　　商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

　　二、醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)與不足

　　醫(yī)保是社保的組成之一，不管是門(mén)診、住院，還是在醫(yī)保定點(diǎn)藥店買(mǎi)藥，都可以報(bào)銷(xiāo)，具體優(yōu)勢(shì)如下：

　　1、能帶病投保

　　不管有沒(méi)有生病，生多大病，醫(yī)保是可以隨時(shí)參保的。

　　2、保證續(xù)保

　　即使來(lái)年生病住院了，醫(yī)保也支持續(xù)保，安全感十足。

　　3、長(zhǎng)期有效

　　一旦繳夠年限（男25年、女20年）退休后還可以繼續(xù)使用，一直到生命結(jié)束為止。

　　雖然醫(yī)保優(yōu)勢(shì)很明顯，但醫(yī)保的特色是廣覆蓋、低水平，保障的是大部分人的基本醫(yī)療需求，作用有限，保障力度不足，主要體現(xiàn)在以下方面：

　　1、兩定點(diǎn)限制：定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店

　　必須在參保時(shí)指定的醫(yī)院看病，才能使用醫(yī)保卡或報(bào)銷(xiāo)，去定點(diǎn)外的醫(yī)院只能自費(fèi)。

　　2、三目錄限制：藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是醫(yī)保對(duì)用藥、診療儀器、治療手段的報(bào)銷(xiāo)有一定范圍的限制。這三個(gè)目錄又細(xì)分為甲、乙兩個(gè)目錄，甲類(lèi)100%報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)報(bào)銷(xiāo)一定的比例。

　　3、報(bào)銷(xiāo)額度限制

　　醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)有起付線，也有最大報(bào)銷(xiāo)額度，以北京職工醫(yī)保為例，住院最多報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)，申請(qǐng)大病醫(yī)保最多可以報(bào)銷(xiāo)30萬(wàn)。遇到小病醫(yī)保還能應(yīng)對(duì)，但遇到重大疾病時(shí)醫(yī)保的保障力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　4、報(bào)銷(xiāo)比例限制

　　在起付線和封頂線之間的花費(fèi)，醫(yī)保也不是100%報(bào)銷(xiāo)，不同地區(qū)報(bào)銷(xiāo)比例不同。以北京為例，70周歲以下的退休人員只可報(bào)銷(xiāo)70%。

　　5、無(wú)法報(bào)銷(xiāo)非醫(yī)療損失

　　當(dāng)人們患重疾時(shí)，除了面對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)，還需面對(duì)重疾治療期間無(wú)法工作帶來(lái)的收入損失，以及康復(fù)后長(zhǎng)期的療養(yǎng)費(fèi)和調(diào)理費(fèi)用，這些醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，只能自己承擔(dān)。

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　　三、商業(yè)保險(xiǎn)如何作為醫(yī)保的補(bǔ)償

　　1、醫(yī)療險(xiǎn)

　　起付線以下的醫(yī)療費(fèi)用、超出封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用以及自費(fèi)內(nèi)容和自付部分，都可以通過(guò)百萬(wàn)保額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，看病時(shí)搭配醫(yī)保使用，可以減輕用戶(hù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　2、重疾險(xiǎn)

　　不幸身患重疾，損失的不只是醫(yī)療費(fèi)用，治療期間的收入損失該怎么辦？這時(shí)候重疾險(xiǎn)可派上用場(chǎng)，只要確診合同約定的某些疾病，或達(dá)到某種狀態(tài)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司就會(huì)給予相應(yīng)保險(xiǎn)金的補(bǔ)償。

　　3、意外險(xiǎn)

　　由他人造成的意外傷害無(wú)法用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，需要自費(fèi)，而醫(yī)保也不承擔(dān)意外傷殘或意外死亡賠付，如果有一份意外險(xiǎn)，即可轉(zhuǎn)嫁由意外帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如果因意外不幸致殘，意外險(xiǎn)將按殘疾等級(jí)進(jìn)行賠付，如果不幸意外離世，意外險(xiǎn)會(huì)一次性賠付身故保險(xiǎn)金。

　　通過(guò)上文的闡述，用戶(hù)朋友對(duì)醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該有了基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)。醫(yī)保是國(guó)家給予勞動(dòng)者最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，而商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)繁多，常見(jiàn)的有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，不同的險(xiǎn)種給予人們的保障不同，而這些保險(xiǎn)都可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，全面呵護(hù)人們的健康。