備受矚目的重疾險(xiǎn)新規(guī)已經(jīng)正式發(fā)布，新規(guī)的變化將影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任和用戶(hù)享有的保障權(quán)益，因此引起熱烈的討論，近些年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)得到快速的發(fā)展，2007年版重疾定義至今已有13年，理賠標(biāo)準(zhǔn)也要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，因此重疾定義修改是順勢(shì)而為。下文是對(duì)重疾新規(guī)解讀的介紹。

圖片來(lái)源：pixabay

　　一、重疾新規(guī)改變有哪些？

　　1、疾病種類(lèi)增加

　　重疾新規(guī)在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，也就是由原來(lái)的25種重疾現(xiàn)在變成了28種。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更加全面，三種常發(fā)重疾納入重疾保障范圍。

　　2、建立分級(jí)體系

　　現(xiàn)行的重疾規(guī)范中輕癥沒(méi)有統(tǒng)一定義，而此次重疾新規(guī)首次引入了輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病。并且做了賠付比例的限定，不得超過(guò)重疾保額的30%。

　　通過(guò)科學(xué)分級(jí)，一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學(xué)診療技術(shù)發(fā)展，將部分過(guò)去屬于重癥疾病，但目前診療費(fèi)用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理；另一方面，也適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，對(duì)目前市場(chǎng)較為普遍的輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)行為。

　　3、優(yōu)化疾病定義

　　重疾新規(guī)擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。其中“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施切開(kāi)心臟”，疾病賠付條件更合理。

　　二、重疾新規(guī)賠付條件怎么樣？

　　甲狀腺癌之前無(wú)論早、中、晚期，出險(xiǎn)都按重大疾病保險(xiǎn)金進(jìn)行賠付，現(xiàn)在，TNM分期分Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌屬于輕癥，賠30%基本保額；另外惡性腫瘤理賠變嚴(yán)格了，免責(zé)條款從6種變成7種。

　　但“心臟瓣膜手術(shù)”理賠條件更合理，之前必須要開(kāi)胸才能理賠，重疾新規(guī)確定切開(kāi)心包的冠狀動(dòng)脈旁路移植手術(shù)，也能賠，因此理賠條件更寬松。
  

圖片來(lái)源：pixabay

　　三、之前買(mǎi)的保險(xiǎn)按照新規(guī)要求嗎？

　　新規(guī)實(shí)施前購(gòu)買(mǎi)的保單，還是按原條款來(lái)理賠，新規(guī)過(guò)渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過(guò)渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷(xiāo)售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　投保者如介意惡性腫瘤理賠變嚴(yán)、早期甲狀腺癌被剔出重疾，可現(xiàn)在規(guī)劃重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，此次重疾新規(guī)的初衷就是為了將疾病更加細(xì)分化，使賠付更加精準(zhǔn)化賠付，用戶(hù)無(wú)論如何都該盡早配置重疾險(xiǎn)，不是因?yàn)槎x修改，而是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的需要。

　　重疾新規(guī)解讀可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品疾病種類(lèi)增加且建議了分級(jí)體系，其中心臟瓣膜手術(shù)理賠更合理，但惡性腫瘤理賠變嚴(yán)、早期甲狀腺癌被剔出重疾保障范圍，因此新規(guī)有明顯的變化，投保者要仔細(xì)考量，是否需要在這次重疾險(xiǎn)調(diào)整前投保，可根據(jù)自己的保障需求決定。