重疾新規(guī)落地， 

本以為各家保險(xiǎn)公司都會(huì)本本分分，     

把不符合新規(guī)要求的舊產(chǎn)品陸續(xù)下架，     

然后老老實(shí)實(shí)開發(fā)新產(chǎn)品。     

大家一起愉快地度過重疾新舊定義過渡期。     

可沒想到，信泰這家公司又雙叒來“搞事”了，     

在過渡期內(nèi)，     

居然推出了舊定義下又一新品——如意甘霖（臻藏版），     

業(yè)內(nèi)也稱之為重疾舊定義的收官之作。     

在這個(gè)節(jié)骨眼上推出的如意甘霖（臻藏版），值得買嗎？     

而且最近，     

橫琴人壽也上線了業(yè)內(nèi)首款符合重疾新定義的產(chǎn)品——粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)，     

舊版重疾險(xiǎn)收官之作 VS 新版重疾險(xiǎn)首款新品，     

究竟誰更勝一籌？今天，也和大家一起瞧瞧。    

01    

舊版重疾險(xiǎn)收官之作——如意甘霖（臻藏版）    

它來自信泰人壽，是信泰最新推出的單次賠付重疾險(xiǎn)，官方公布12月1日開啟預(yù)售，具體產(chǎn)品形態(tài)如下。    

信泰出品，果然還是一如既往大手筆，各項(xiàng)保障都非常搶眼：    

1） 重疾保額高    

60歲（含）前得重疾，能賠170%保額，    

相比此前大熱門“達(dá)爾文3號”，雖然少了10%，    

但170%也算遠(yuǎn)高于市場平均的水準(zhǔn)。    

如果買50萬保額，在60歲前得重疾，可以賠85萬。    

2）中輕癥賠付比例高    

對比已經(jīng)很優(yōu)秀的達(dá)爾文3號（輕癥賠45%，中癥賠60%）。    

如意甘霖又做了提升。    

中輕癥賠付比例市場少見，    

中癥賠65%，輕癥賠50%。     

3）原位癌2次賠    

原位癌在重疾新定義里是不保的，    

如意甘霖不僅保，還能賠2次，    

當(dāng)然也不只是原位癌，    

其他極早期惡性腫瘤或惡性病變都能賠2次。    

4） 可選責(zé)任很能打    

如意甘霖的兩個(gè)可選責(zé)任，也非常亮眼：    

分別是 惡性腫瘤擴(kuò)展保證金 和 特別關(guān)愛身故保障，     

前者意味著惡性腫瘤最高可賠3次，     

且第二、三次癌癥，能賠120%保額。     

如果確診重疾后，還不幸身故了，     

特別關(guān)愛身故保障的功能，可能讓我們額外獲得賠償。     

02    

新版重疾險(xiǎn)首款新品——粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)     

這款產(chǎn)品來自橫琴人壽，     

是使用“大灣區(qū)專屬重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表”來定價(jià)的，     

同時(shí)也是符合重疾新規(guī)定義的首款新品。     

粵港澳大灣區(qū)，特指廣州、深圳、珠海、佛山等九個(gè)珠三角城市覆蓋區(qū)域，     

監(jiān)管規(guī)定，     

大灣區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市銷售，可擴(kuò)展至廣東省全域。     

可以說，這個(gè)產(chǎn)品是給廣東地區(qū)人民量身定制的。     

橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)有A、B兩款，產(chǎn)品形態(tài)如下：     

可以看到，粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)比較一般：     

A 款：     

保障非常簡單，主要責(zé)任為 28 種重疾 + 3 種輕癥。     

這28種重疾、3種輕癥還是新版定義中，保監(jiān)會(huì)規(guī)定必須要保的。     

B 款：     

保障比 A 款好很多，保 100 種重疾 + 36 種輕癥 + 18 種中癥。     

但相比舊定義下的重疾，賠付比例還是縮水了。     

不過，橫琴大灣區(qū)重疾險(xiǎn)也并不是毫無亮點(diǎn)，     

有些特色保障還不錯(cuò)。     

1） 8種大灣區(qū)高發(fā)疾病，可額外賠50%保額     

8種大灣區(qū)高發(fā)重疾如下：     

鼻咽惡性腫瘤；        

肝臟和肝內(nèi)膽管惡性腫瘤；        

結(jié)直腸惡性腫瘤        

淋巴瘤；        

食管惡性腫瘤；        

胃部惡性腫瘤；        

支氣管和肺部惡性腫瘤        

急性重癥肝炎和亞急性重癥肝炎         

上述疾病在廣東地區(qū)比較高發(fā)，     

比如鼻咽癌和食管癌，     

與愛吃生腌蝦蟹等腌制品的有關(guān)。     

這個(gè)大灣區(qū)高發(fā)疾病保障，A、B兩款都有，     

買50萬保額，如果得了這8種重疾，可以賠75萬。     

2）特定疾病和老年疾病保險(xiǎn)金     

大灣區(qū)重疾B款特定疾病和老年疾病的額外保障，     

如果18-60歲得了16 種成人重特定疾病     

或者在60歲（含）之后得了8 種老年重疾，     

都能額外賠50%保額。     

相當(dāng)于買50萬保額，能多賠25萬。    

03    

舊版重疾險(xiǎn)收官之作 VS 新版重疾險(xiǎn)首款新品，誰更強(qiáng)？    

話不多說，直接上圖。    

可以看到，在都選上身故賠保額之后，    

大灣區(qū)重疾險(xiǎn)的價(jià)格并不便宜，     

但保障也確實(shí)沒有如意甘霖（臻藏版）亮眼。     

我們以大灣區(qū)B款為例，     

對比如意甘霖（臻藏版），     

大灣區(qū)重疾B款除了重疾額外賠時(shí)間短，     

輕中癥賠付比例低之外，     

還存在諸如靈活度不高，強(qiáng)制綁定身故責(zé)任，     

惡性腫瘤擴(kuò)展保障責(zé)任缺失等等。     

除了肉眼可對比出的項(xiàng)目外，     

這幾個(gè)隱藏的缺點(diǎn)，才是它的硬傷。     

1、甲狀腺癌保障縮水     

A、B款都是按照2020版重疾新定義來賠，     

也就是說，輕度甲狀腺癌被踢出重疾保障范圍。     

TNM分期為Ⅰ期的甲癌，按照輕癥賠，且最多只賠30%保額。

而采用2007版重疾定義的如意甘霖（臻藏版），     

甲狀腺癌不分輕重，都按重疾賠，最多能拿到170%保額。     

在實(shí)際理賠中，甲狀腺癌的理賠率并不低，     

但兩邊賠的錢卻差了140%，你細(xì)品~     

2、輕癥不保原位癌     

新版重疾對原位癌沒做強(qiáng)制規(guī)定，     

保險(xiǎn)公司可以自主選擇保還是不保，     

大灣區(qū)重疾險(xiǎn)則選擇了不保。     

而如意甘霖（臻藏版），     

得了原位癌，直接賠50%保額。     

買50萬，就能賠25萬。     

根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)顯示，     

原位癌的理賠占比還是很高的。     

如下圖，極早期惡性腫瘤或惡性病變在輕癥中的理賠占比，     

就高達(dá)62%。     

當(dāng)然，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)也并不是一無是處，     

像前面說的，     

它的大灣區(qū)高發(fā)疾病、特定疾病、老年疾病還是很不錯(cuò)的，     

多賠50%，也顯得很有誠意。     

寫在最后：    

如果比較看重甲狀腺、原位癌保障，    

追求更高的賠付比例，可以挑選重疾舊定義版本重疾險(xiǎn)，     

比如如意甘霖就很不錯(cuò)，     

性價(jià)比高，老版本重疾甚至比剛出新版還要便宜。     

作為首款新定義產(chǎn)品，     

大灣區(qū)重疾險(xiǎn)確實(shí)還不是很完美，     

表現(xiàn)平平。     

但這也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司一貫的保守策略。     

隨著各大公司的充分競爭，     

后面是否會(huì)出現(xiàn)高性價(jià)比的產(chǎn)品，     

猶未可知。     

也讓我們拭目以待吧~