最近，許多保險(xiǎn)公司都陸陸續(xù)續(xù)發(fā)布了2020年的理賠報(bào)告，比如平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)等，而僅這三家公司就已經(jīng)賠付了近千億元，惠及2千萬(wàn)余人。            

數(shù)據(jù)來(lái)源：平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)2020理賠年報(bào)            

年度理賠報(bào)告不僅讓我們了解當(dāng)下的保險(xiǎn)理賠情況，也能給人們?cè)谕侗r(shí)多一些數(shù)據(jù)參考。            

平安、國(guó)壽、太平洋是業(yè)內(nèi)老三家，用戶多、數(shù)據(jù)大，足以反映出整個(gè)行業(yè)的理賠趨勢(shì)，今天小馬老師就以這三家公司的理賠年報(bào)為例，從以下幾方面給大家捋一捋：

1.保險(xiǎn)理賠難嗎？

2.哪些人群出險(xiǎn)概率高，出險(xiǎn)原因是什么？

3.保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

01保險(xiǎn)理賠難嗎？            

如果常常聽(tīng)到一些負(fù)面新聞?wù)`導(dǎo)，人們就會(huì)理所當(dāng)然地以為保險(xiǎn)理賠很難。            

而事實(shí)上，中國(guó)人壽獲賠率99.6%，太平洋小額獲賠率99%，絕大多數(shù)出險(xiǎn)案件都會(huì)得到理賠。并且這幾年來(lái)，理賠效率越來(lái)越快！            

不信來(lái)看看2020年的幾個(gè)數(shù)據(jù)：            

平安閃賠150萬(wàn)件，金額超32億元，最快17秒賠付；            

智能預(yù)賠（即提前給付）超9000件，金額超2.6億元；            

太平洋有83.4%的出險(xiǎn)用戶通過(guò)應(yīng)用自助理賠；            

符合閃賠的案件高達(dá)99.78%都在24小時(shí)內(nèi)完成，小額理賠結(jié)案平均時(shí)效0.21天。            

中國(guó)人壽的小額理賠時(shí)效為0.14天，智能處理案件超1130萬(wàn)件。

數(shù)據(jù)來(lái)源：平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)2020理賠年報(bào)            

提高理賠效率已經(jīng)是保險(xiǎn)行業(yè)心照不宣的競(jìng)爭(zhēng)手段，比如天安人壽，其理賠獲賠率高達(dá)99%，平均支付時(shí)效僅需1.34天。            

圖片來(lái)源：天安人壽2020年度理賠報(bào)告            

雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠時(shí)效的規(guī)定是報(bào)案后30天內(nèi)做出理賠決定，確定賠付后，10天內(nèi)付款。            

而保險(xiǎn)公司卻爭(zhēng)先恐后地提高理賠效率，可以看出來(lái)，理賠難的現(xiàn)象不是主流。            

02哪些人群出險(xiǎn)概率高，出險(xiǎn)原因是什么？            

每年賠付金額這么高，誰(shuí)是“容易受傷”的人？            

答：41-60歲的中年人！            

沒(méi)錯(cuò)，既不是小孩，也不是老人，以平安的數(shù)據(jù)為例：            

來(lái)源：平安人壽2020理賠年報(bào)截圖

肩負(fù)家庭重責(zé)的中年人的出險(xiǎn)率，不管是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、意外殘疾風(fēng)險(xiǎn)、重疾風(fēng)險(xiǎn)、身故風(fēng)險(xiǎn)的占比均是最高的，其中身故大部分是由于疾病導(dǎo)致。            

換句話說(shuō)，健康風(fēng)險(xiǎn)需要引起重視。            

具體到健康風(fēng)險(xiǎn)，又以重大疾病對(duì)家庭和個(gè)人的沖擊最大，小馬老師整理了下表：

數(shù)據(jù)來(lái)源：平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)2020理賠年報(bào)

41-60歲是重大疾病的高發(fā)期，并且女性的重疾賠付率明顯高于男性。            

這個(gè)階段正是家庭責(zé)任最重時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要。            

在重大疾病種類中，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病最為高發(fā)，并且每十個(gè)重疾理賠，大約就有7個(gè)是惡性腫瘤。            

再細(xì)看高發(fā)的惡性腫瘤，男女發(fā)病的種類也有所區(qū)別，如下：

數(shù)據(jù)來(lái)源：平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)2020理賠年報(bào)            

從女性看，不同公司的發(fā)病率排行一致，都是甲狀腺癌最為高發(fā)，之后是乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；            

男性的數(shù)據(jù)有所差別，但高發(fā)惡性腫瘤第一均為肺癌，第二均為甲狀腺癌。            

不過(guò)從2021年開(kāi)始，甲狀腺癌或許就退出高發(fā)重大疾病的舞臺(tái)了。            

鑒于輕度甲狀腺癌預(yù)后良好、醫(yī)療花費(fèi)低，跟“重大疾病”已經(jīng)不相符，2020年11月推出的重疾新規(guī)，將輕度甲狀腺癌劃為輕癥，并且賠付比例限制為30%。            

從理賠金額看，平安人壽去年重疾賠付件數(shù)21萬(wàn)，理賠金額166億元，件均賠付不到8萬(wàn)元；中國(guó)人壽件均賠付更是只有3.8萬(wàn)元，不足以覆蓋重疾所需的治療康復(fù)費(fèi)用。            

而隨著甲狀腺癌分期賠付，件均賠付可能還要變更低。            

03保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？            

隨著人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，生病是人的一生中難以避免的事情，如果能用一份醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)解決的問(wèn)題，就別把多年的積蓄給醫(yī)院。            

那么，通過(guò)以上的理賠數(shù)據(jù)，我們?cè)?a >買保險(xiǎn)時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注什么？            

把上述結(jié)論再重新總結(jié)一下：            

①41-60歲是重大疾病高發(fā)期，并且女性占比更高；            

②癌癥占重疾賠付比例最高，甲狀腺癌高發(fā)；            

③因意外出險(xiǎn)的男性占比高于女性；            

④身故賠付中，大部分是疾病導(dǎo)致。            

建議1：盡早為自己買一份醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。重疾保額50萬(wàn)以上。            

保險(xiǎn)費(fèi)率是隨著年齡增長(zhǎng)而增加的，45歲以后買保險(xiǎn)，保額低、保費(fèi)貴，還有可能因?yàn)樯眢w原因被拒保。            

如果現(xiàn)在已經(jīng)買不了重疾險(xiǎn)也買不了醫(yī)療險(xiǎn)，盡量買一份防癌險(xiǎn)，因?yàn)閻盒阅[瘤的發(fā)生率是重大疾病中最高的。            

建議2：三家理賠數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌是惡性腫瘤中女性最高發(fā)、男性第二高發(fā)的疾病，但新規(guī)后的屬于輕癥的甲狀腺癌保額明顯下降，因此建議趁舊產(chǎn)品下架前盡早關(guān)注，記得選擇【擇優(yōu)理賠】的產(chǎn)品，新規(guī)的好處也能擁有。            

建議3：女性買重疾險(xiǎn)，預(yù)算允許的情況下增加女性特定疾病賠付，畢竟在女性高發(fā)惡性腫瘤的前五里，乳腺癌、宮頸癌都榜上有名。            

建議4：從事司機(jī)、高空作業(yè)等高危職業(yè)的人群，可以配置意外險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)。            

關(guān)于【擇優(yōu)理賠】的產(chǎn)品，1月31日就會(huì)全面下架，這里小馬老師給大家整理好了，如下圖：            

如果你不知道怎么選擇，可以掃描下面的二維碼。            

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