世間百態(tài)，人生無(wú)常……

　　各種潛在風(fēng)險(xiǎn)都有可能威脅人們的生命，比如一次溺水、一次交通意外，或者一顆從天而降的蘋(píng)果。

　　家庭成員若發(fā)生不幸，除了造成心理痛苦，可能還會(huì)有經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，比如償還房貸車(chē)貸，考慮子女教育。

　　有牽掛的你，不能有任何閃失，如何做到有備無(wú)患，這就需要終身壽險(xiǎn)呵護(hù)，關(guān)鍵時(shí)刻不掉鏈子。

　　在投保前，用戶(hù)需要了解什么是終身壽險(xiǎn)？合理配置好保險(xiǎn)方案，才能守護(hù)幸福生活。

　　終身壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止，終身是一個(gè)時(shí)間概念，就是保你一輩子。

　　這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要涵蓋身故或全殘責(zé)任，人們都知曉死亡是必然會(huì)發(fā)生的事件，購(gòu)買(mǎi)的終身壽險(xiǎn)一定可以得到賠付，身故后可給家人留一筆錢(qián)，延續(xù)愛(ài)和責(zé)任。

　　終身壽險(xiǎn)的功能獨(dú)樹(shù)一幟，投保前需要了解，具體介紹如下：

　　1、提供專(zhuān)屬保險(xiǎn)呵護(hù)

　　人們規(guī)劃保險(xiǎn)方案時(shí)，往往只考慮到健康和意外保障，如家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸，家人的生活將會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化，如贍養(yǎng)老年人不得或者孩子的教育無(wú)法繼續(xù)等。

　　這時(shí)終身壽險(xiǎn)就能發(fā)揮其保障作用，如被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，家人能獲得保險(xiǎn)金賠付，獲得一定的心理慰藉。

　　2、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承

　　這類(lèi)險(xiǎn)種保障至終身，在被保險(xiǎn)人承擔(dān)家庭責(zé)任的階段出險(xiǎn)，可確保生活質(zhì)量不會(huì)受到影響。如被保險(xiǎn)人一直健康生存，百年歸老之后，保險(xiǎn)金賠付可起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　3、可作為養(yǎng)老金

　　我國(guó)人口老年化程度加深，養(yǎng)老問(wèn)題日益尖銳，年輕時(shí)為自己投保一份終身壽險(xiǎn)。退休后可申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值作為自己的養(yǎng)老金，保證晚年生活品質(zhì)不會(huì)下降。

   

　　終身壽險(xiǎn)功能多樣，有需求的用戶(hù)建議提前規(guī)劃，但需了解險(xiǎn)種常見(jiàn)類(lèi)型，合理配置。下文是終身壽險(xiǎn)常見(jiàn)類(lèi)型的介紹。

　　1、定額終身壽險(xiǎn)

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

　　定額終身壽險(xiǎn)，就是投保前確定保額，未來(lái)也不會(huì)變化，但保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨之保單年度的增加有所改變。

　　定額終身壽險(xiǎn)是投保者確定好保額和保障期間，計(jì)算出保險(xiǎn)價(jià)格，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘，按用戶(hù)投保時(shí)的基本保額進(jìn)行賠付。

　　但中途退保希望獲得養(yǎng)老保障，保險(xiǎn)公司按照合同約定給付現(xiàn)金價(jià)值。

　　弘利相傳終身壽險(xiǎn)可將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為年金進(jìn)行養(yǎng)老，減輕孩子負(fù)擔(dān)，擁有安逸老年生活。

　　2、增額終身壽險(xiǎn)

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

　　增額終身壽險(xiǎn)，是指保額會(huì)遞增，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)越來(lái)越高的終身壽險(xiǎn)。當(dāng)投保者有緊急資金需求時(shí)，就可以按照合同約定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“退?；驕p保”。

　　增額終身壽險(xiǎn)是投保者確定好繳費(fèi)年限，繳費(fèi)金額，保單價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間而增值，年齡越大，能拿到的錢(qián)越多。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)靈活配置，有效抵御通貨膨脹。

　　上文介紹的守護(hù)神和光明至尊，都是典型的增額終身壽險(xiǎn)，有效保額以3.6%和3.8%逐年有規(guī)律遞增。

　　3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但放到長(zhǎng)期來(lái)看絕對(duì)不低，可以打破局限，滿(mǎn)足多種人生需求，比如作教育金和養(yǎng)老金等。

　　終身壽險(xiǎn)分為定額和增額兩種，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品都涵蓋身故或全殘責(zé)任，但本質(zhì)上還是有一定的區(qū)別，投保者怎么選呢？

　　1、如投保定額終身壽險(xiǎn)，比如弘利相傳，則現(xiàn)金價(jià)值如下。

 
圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

 

　　30歲男性為例，基本保額為100萬(wàn)，20年交，年交保費(fèi)為14700元。

　　若被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，受益人可獲得100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金賠付。

　　投保者總繳納的保費(fèi)為294000元，在第25個(gè)保單年度末?，F(xiàn)金價(jià)值接近于總保費(fèi)，第30個(gè)保單年度莫高于總保費(fèi)。

　　當(dāng)被保險(xiǎn)人80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)669200元，可轉(zhuǎn)換年金作為養(yǎng)老保障。

　　2、增額終身壽險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付和定期終身壽險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別，以光明至尊為例說(shuō)明。

　　投保信息：30歲男，繳費(fèi)期間為20年，年交保費(fèi)為10萬(wàn)。

　　保險(xiǎn)賠付：若50年后，被保險(xiǎn)人自然離世，受益人一次性獲得7765072元，為家庭提供有力的經(jīng)濟(jì)保障。

　　守護(hù)神和光明至尊的現(xiàn)金價(jià)值區(qū)別如下：

　　30歲男性投保，躉交保費(fèi)為10萬(wàn)元。

 
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　　選擇躉交，以上2款產(chǎn)品都是在第5年這個(gè)時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)。

　　守護(hù)神前期的表現(xiàn)較弱，后期發(fā)力，光明至尊在保單前5年現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不錯(cuò)，后期略低于守護(hù)神。

　　定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)選擇哪款，要看自己的具體需求，適合自己的就是最好的，但并不是所有人都適合買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較高，普通家庭多數(shù)負(fù)擔(dān)不起，如保費(fèi)支出有壓力影響生活質(zhì)量，則違背買(mǎi)保險(xiǎn)的初衷，平時(shí)收入比較低、經(jīng)濟(jì)條件不好的人不建議規(guī)劃終身壽險(xiǎn)。

　　那么終身壽險(xiǎn)適合哪些人投保呢？收入穩(wěn)定的高凈值人群適合投保，保費(fèi)支出不會(huì)有壓力，并且不會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)有去無(wú)回的情況。