2015-2016年，是網(wǎng)絡(luò)互助最火的時(shí)候，市面上大大小小有數(shù)十家平臺(tái)。

沒過多久，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也開始加入。

叫得上名字的巨頭，都有自家的互助計(jì)劃。

為啥大家那么鐘愛互助計(jì)劃？

說到底是看重這背后的商業(yè)價(jià)值。

這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

在這之中，保險(xiǎn)是一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展的方向，螞蟻保險(xiǎn)、微醫(yī)保.....

（圖片來源：螞X保險(xiǎn)截圖）

這還是因?yàn)?018年中保協(xié)的一份報(bào)告：

可就10%已經(jīng)撐起了上百家保險(xiǎn)公司的飯碗，其中不乏平安、太平洋這樣的巨無霸。

而隨著公眾意識(shí)的提升，這個(gè)覆蓋率還會(huì)提高，所以市場空間很大。

然而，做保險(xiǎn)有門檻。

這么多保險(xiǎn)公司，為啥我們的覆蓋率還這么低？

不是因?yàn)榇蠹也恢辣ｋU(xiǎn)。

而是，大家就不想買，不知道怎么買？

這可能涉及到早期的行業(yè)亂象。

總之，小馬老師想說的是：

要把這事干好，關(guān)鍵是引流、轉(zhuǎn)化，讓大家接受保險(xiǎn)。

恰好，互助模式讓巨頭們看到了潛力。

它加入門檻低。

對(duì)用戶來說成本也不高，每次分?jǐn)値讐K錢。

可以降低用戶的抵觸心理。

于是，傳統(tǒng)保險(xiǎn)里，需要上門，挨個(gè)打電話、發(fā)傳單才能拉過來的客戶，通過互助計(jì)劃就能解決。

它可以聚攏一大批客戶。

（圖片來源：dbbqb）

只要到了這個(gè)池子里，后面就是巨頭們拿手的各種運(yùn)營手段。

所以，偏愛都是因?yàn)楸澈笥幸婚T巨大的生意。

愛得多熱烈就有多不舍

這么美好的藍(lán)圖，現(xiàn)在怎么一個(gè)個(gè)退出？

美X互助關(guān)停的時(shí)候，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在國新辦發(fā)布會(huì)上表示：

啥是“逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”？

就是那些身體越差、職業(yè)越危險(xiǎn)的人，越愿意加入互助計(jì)劃。

因?yàn)榛ブ?jì)劃加入門檻低，成本低，加上對(duì)健康告知的把控寬松，很容易成為高風(fēng)險(xiǎn)人群的聚集地。

這樣，會(huì)使得平臺(tái)賠付的概率提高，分?jǐn)偟慕痤~更多。

（水X互助每年分?jǐn)偨痤~）

（圖片來源：光大證券）

相對(duì)的，因?yàn)榉謹(jǐn)偨痤~變多，身體健康的人反而會(huì)選擇退出。

人數(shù)減少，賠付的次數(shù)增加，平臺(tái)不僅達(dá)不到運(yùn)營目標(biāo)，還面臨巨大的虧損壓力。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互助計(jì)劃的定義是：非持牌運(yùn)營。

可謂吃力不討好。

（圖片來源：中新網(wǎng)百家號(hào)）

因此，即使流量上千萬，也不得不忍痛割愛。

巨頭走后，我們怎么辦？

不可否認(rèn)是，互助計(jì)劃真的幫了很多人。

相互寶，成立以來幫助了10萬成員。

水滴互助，有2萬多用戶獲得互助金。

而且，對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，也有著積極的意義↓。

它可以用極低的成本來撬動(dòng)一份巨額的保障，讓更多人不至于裸露在風(fēng)險(xiǎn)之中。

但另一方面，我們要認(rèn)識(shí)到它的風(fēng)險(xiǎn)。

不論是現(xiàn)在它所處的監(jiān)管環(huán)境，還是它創(chuàng)立的初衷，都表明互助計(jì)劃并不穩(wěn)定。

一旦巨頭們撤走，我們依賴于互助計(jì)劃搭建起來的保障就會(huì)崩塌。

因此，互助計(jì)劃可以加入，但不要把寶都?jí)涸谶@上面。