面對保險不少人抱怨：保險保一人，坑苦千萬人！

有個保險業(yè)務員給自己的閨蜜推薦了一款保險，閨蜜投保一段時間后發(fā)生意外住院。業(yè)務員提著水果去看閨蜜并且讓她申請理賠。

閨蜜父親狠狠地罵了業(yè)務員一頓：“要不是你讓我女兒買保險，她也不會住院，你個掃把星！”

業(yè)務員如遭電擊，雖然知道賣保險不招人待見，但是沒有想到有些人對保險的偏見如此根深蒂固。

可見，保險行業(yè)雖然發(fā)展得好，但也有不少人將保險與“騙子”劃等號。

人們之所以將保險貼上“騙子、“坑人”這樣的標簽，除了存在少部分職業(yè)道德不端的保險代理人外，更大原因是對保險行業(yè)的誤解。

保險的本質是保障，用戶繳納保費，出險申請理賠是很正常的事情。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，保險獲賠率還是較高的，下圖為2020年度12家壽險公司理賠數(shù)據(jù)一覽表，可以看出人們申請理賠獲得賠付的概率還是較高的。

小額理賠獲賠率均超過了98%，有部分保司的小額理賠率甚至超過了99%。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

注：上述表格中數(shù)據(jù)來源于各家保險公司官網(wǎng)、官微等險企官方渠道。

既然用戶出險獲賠的概率較高，為什么還有人說保險公司是騙人的呢？主要與下面兩大原因相關。

被拒賠后有些人感到氣憤，后悔買了保險。據(jù)悉，被拒保的原因主要如下：

事故不在保障范圍內(nèi)

舉個例子，花了一百多買了份30萬保額的意外險，投保后不幸因為疾病住院了，想到自己買了保險于是申請理賠，卻不想被保險公司拒賠。

實際上，不同險種的保障范圍不一樣，意外險不對疾病原因導致的醫(yī)療費用報銷，所以申請理賠會被拒。

沒有如實告知

投保健康險需要填寫健康告知，用戶投保時健康存在一些問題，并未如實告知，或者有不專業(yè)的代理人將健康問卷都填了“否”，導致用戶后續(xù)理賠無法實現(xiàn)。

不符合理賠條件

在等待期內(nèi)出險、或者屬于免賠額內(nèi)，申請理賠也會被拒賠。

用戶買的保險與自己的保障需求不一致，也會對保險產(chǎn)生誤解。

舉個例子，有部分用戶買了年金保險，但是對到期可領取的年金預期過高，領取時有落差，就認為“保險坑人”。

重疾險能解決大病帶來的收入損失問題，百萬醫(yī)療險可以解決治療費用問題，組合投保兩類保險更能解決健康風險。

保額決定著保險公司的賠付金額。如果預算有限，不要過分追求終身保障，可以適當犧牲保障期限，保到六七十歲即可。

有些保險號稱“什么都?！?，但大部分保障多實用性不強。建議可以單獨購買重疾險、意外險、醫(yī)療險、壽險等，針對性保障更有效。

個人買保險，先買保障型險種，再投保財產(chǎn)險。家庭買保險，先完善大人保障，再給孩子投保，保費也要向大人傾斜。

投保要謹慎，可多對比同類產(chǎn)品，同家保險公司產(chǎn)品、不同家保險公司產(chǎn)品都要多看看，擇優(yōu)投保。面對健康告知、投保須知等條款，要認真看，實事求是填寫。

想要買保險不被“坑”，關鍵是配置好保險方案。下面以具體的案例看看如何配置保險：

惠先生，30歲有社保，已婚，需長期外出應酬。年收入20萬，保費預算萬元。

方案如下：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

根據(jù)需求定險種，結合預算定保額和保障期限。

健康險解決大病風險

當前重疾發(fā)生率提升，抵御重疾有必要，達爾文5號榮耀版重疾險能對惠先生進行針對性保障，還有惡性腫瘤特定藥品津貼加強防癌保障。

百萬醫(yī)療險可解決大病治療費用問題，平安e生保長期醫(yī)療險可保證續(xù)保20年，能為惠先生提供穩(wěn)定保障。

意外險要實用

惠先生需要長期外出應酬，抵御意外風險不可少。小蜜蜂2號至尊版最高保額400萬，還能報銷意外醫(yī)療自費藥，實用貼心價格低。

壽險給家庭多一份支撐

惠先生已經(jīng)結婚，需承擔家庭責任，投保大麥2021定期壽險，選擇100萬保額，若惠先生發(fā)生不幸，還能彌補惠先生5年的收入，維持家庭穩(wěn)定。

保險本身不會坑人，投保避免被“坑”需要做好需求分析，根據(jù)自身需求買保險，不要盲目跟風投保。

投保要秉持誠信原則，實事求是填寫健康告知，保額很重要不要忽略，先做基礎保障再配置財產(chǎn)險更佳。