很多人買重疾險，都會碰上這樣的困擾。

保障內(nèi)容太復(fù)雜了，除了主險，

還有一大堆可選保障：

像什么身故/全殘保障、惡性腫瘤-重度二次賠、投保人豁免等等，

選擇起來令人犯難。

如果是預(yù)算充足，不差錢的話，

可以所有可選保障都選上。

但如果預(yù)算有限，

重疾險那么多附加責(zé)任，哪些是必要的，哪些是沒必要的？

怎么買才科學(xué)，才能把每一分錢都花在刀刃上？

下面就以達(dá)爾文5號榮耀版為例，

來和大家好好聊聊。

01

什么是重疾險的可選保障？

簡單來說，就是可以選，也可以不選的保障責(zé)任。

比如下圖中框紅的保障，就可以自由附加。

以達(dá)爾文5號榮耀版重疾險為例，附加責(zé)任包含以下幾種：

身故或全殘保險金

惡性腫瘤-重度津貼

特定心腦血管二次賠

疾病關(guān)愛保險金

投保人豁免

可選保障給了用戶更大的取舍空間，把選擇權(quán)交給用戶，也更符合用戶利益。

當(dāng)然了，這些保障也不是白送，

加的保障越多，保費也相應(yīng)的水漲船高。

現(xiàn)在我們就來看下，這幾個保障到底要不要附加？

02

身故或全殘保險金

附加身故/全殘的重疾險，

就相當(dāng)于同時擁有了重疾保障+身故/全殘保障。

得了重疾賠錢，身故了也賠錢。

但要注意，重大疾病和身故兩個只能賠1個，

也就是說，如果被保險人得了重疾，保險公司賠過錢了，那么身故保障就沒有了。

不僅如此，重疾險附加身故/全殘保障后，保費也要貴出不少，

以30歲男性購買達(dá)爾文5號榮耀版為例，

50萬保額，30年繳費，保終身，要5740元。

附加上身故/全殘保障之后，每年保費直接漲到8060元，上漲約40%。

如果預(yù)算有限，就沒必要附加身故/全殘保障，

另外買個壽險保身故，保障會更好。

03

惡性腫瘤-重度津貼/特定心腦血管二次賠

惡性腫瘤-重度津貼，

就是患癌1年后，

有治療、隨診、復(fù)查行為的，每個保單年度賠40%，最多賠3次。

特定心腦血管二次賠，

就指初次確診心腦血管疾病或其他指定重疾，

在賠了相應(yīng)的保額后，再次發(fā)生特定的心腦血管疾病，

依然可以獲得賠付，賠120%保額。

據(jù)統(tǒng)計，癌癥理賠率占重疾理賠案件60%以上，

心腦血管疾病占重疾理賠案件的15%以上。

這二者都屬高發(fā)重疾，如果預(yù)算壓力不是特別大，

附加惡性腫瘤-重度津貼保障還是很有必要的，

特定心腦血管二次賠可以暫時不選。

畢竟有數(shù)據(jù)表明，

癌癥一年內(nèi)復(fù)發(fā)率高達(dá)90%，3年內(nèi)復(fù)發(fā)率為55%。

以達(dá)爾文5號榮耀版為例，

50萬保額，30年繳費，保終身，

只附加惡性腫瘤-重度津貼后，

保費上漲到7795元，只上漲約35%。

預(yù)算足夠的話，就直接選上吧。

04

疾病關(guān)愛保險金

附加疾病關(guān)愛保險金后，疾病的賠付比例提高了。

50或60周歲前，重疾能多賠60%，中癥多賠30%，輕癥多賠15%。

多出來的這部分保額，都要多承擔(dān)對應(yīng)的保費，

重疾險的保額，一般建議是自己3-5年的年收入，

如果基本保額足以覆蓋自己3-5年的年收入，

自己的預(yù)算也吃緊，

可以不附加疾病關(guān)愛保險金責(zé)任。

但如果基本保額不夠，附加疾病關(guān)愛金很有必要。

05

投保人/被保人豁免

目前大部分的重疾險，都自帶被保人豁免。

也就是說，

如果被保險人患上合同約定的重疾，甚至是中癥或輕癥，

在拿到保險理賠款后，

能免交后續(xù)保費，保障也依然存在。

如果投保人和被保人是同一人，

就不需要單獨購買投保人豁免。

但如果被保人和投保人不是同一個人，比如父親給兒子投保，

投保人豁免才需要單獨購買。

如果交費期間父親（投保人）患上合同約定疾病，

也能免交后續(xù)保險費，兒子（被保人）的保單依然有效。

還是上面那個案例，

30歲男性，50萬保額，30年繳費，保終身，

附加投保人保費豁免，保費貴出約12%。

預(yù)算吃緊的朋友可以不選。

06

最后再說兩句

可選保障有沒有必要購買，

除了和個人的保費預(yù)算有關(guān)之外，

還和投保人的保險需求有關(guān)，

并不是固定不變的。

比如有些家庭有心血管疾病史，

那附加特定心腦血管疾病二次賠，甚至比惡性腫瘤-重度津貼更為重要。

類似的情況還有很多，

很多疾病的發(fā)生也有相關(guān)性。

重疾險是否要可選保障，

大家可以根據(jù)自身需求、偏好和保費預(yù)算來選擇。

要是家庭財務(wù)狀況復(fù)雜，做不了決定，

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