你買的重疾險(xiǎn)，附加身故責(zé)任了嗎？

如果沒有，買壽險(xiǎn)了嗎？

有人說，

不含壽險(xiǎn)的重疾就是耍流氓；

也有人說，

把壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)強(qiáng)行打包，是花冤枉錢。

這兩個(gè)觀點(diǎn)的主要分歧主要是：

重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)應(yīng)該打包買，還是分開買。

畢竟不同的人，考慮的問題不一樣，比如保費(fèi)預(yù)算、身體健康狀況、保單管理的便捷性等等……

但不知道你發(fā)現(xiàn)沒有，這兩句話都沒有否認(rèn)，還隱隱強(qiáng)調(diào)：

買了重疾險(xiǎn)，一定要有身故保障！

為什么有重疾保障還不夠？

我們普通人買重疾險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，主要是為了防范重病風(fēng)險(xiǎn)。

很多人喜歡用“確診即賠”來形容重疾險(xiǎn)，這是一種偷懶的說法。

確診了，就意味著一定能賠付？

仔細(xì)看重疾險(xiǎn)的理賠條款就知道了，真正能確診即賠的重疾只有三種，即：

惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷！

還有大部分的疾病要達(dá)到約定狀態(tài)，或?qū)嵤┘s定手術(shù)才能賠，可參考下圖：

 *更詳細(xì)的說明，在保險(xiǎn)合同的“重大疾病列表”可以找到

就拿高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例。達(dá)爾文5號煥新版重疾險(xiǎn)對這一疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的：

再比如深度昏迷的規(guī)定，是這樣的：

假設(shè)被保人的狀況剛好是腦中風(fēng)后沒有熬到“180天”、深度昏迷未達(dá)“96小時(shí)”，就無法得到相應(yīng)重疾的賠付。

但是這里不得不提醒一句，

所謂重大疾病，是有一定概率致命的。

萬一被保人既沒有達(dá)到重疾理賠條件，又不幸身故了呢？

不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)壓根無法賠付。

這就會(huì)導(dǎo)致需要用上保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)卻沒有發(fā)揮它的作用。

所以為了防止患重病突然離世但不能獲得理賠的情況發(fā)生，有的人會(huì)買含身故保障的重疾險(xiǎn)，又或者再買一份壽險(xiǎn)。

更進(jìn)一步說，人生病只是概率事件，死亡卻是必然事件。

很多人壓根不是因?yàn)橹卮蠹膊〔派砉剩赡苤皇且粓鐾蝗缙鋪淼牧鞲?，一次拒絕不了的應(yīng)酬，一個(gè)不起眼的傷口……

而不同險(xiǎn)種各司其職，一份壽險(xiǎn)保障很重要。

買了含身故的重疾險(xiǎn)，還要買壽險(xiǎn)嗎？

可能有人會(huì)問：那買了含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，就不用買壽險(xiǎn)了吧？

想多了，重疾險(xiǎn)即使附加身故責(zé)任，也無法完全替代壽險(xiǎn)的作用！

首先，保額太低。

我們多數(shù)人買的重疾險(xiǎn)，保額都是30萬、50萬，不足以覆蓋車貸、房貸、孩子教育、父母養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)壓力。

人活著，可以慢慢賺錢、攢錢；萬一人走了，重?fù)?dān)就會(huì)落到家人的身上，三、五十萬，只能用杯水車薪來形容。

其次，保障只能二賠一。

大多數(shù)含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，如果賠了重疾，身故責(zé)任就會(huì)終止。

 截圖來源：達(dá)爾文5號煥新版重疾險(xiǎn)條款

而如果單買一份壽險(xiǎn)，不幸身故了，重疾險(xiǎn)按重疾險(xiǎn)的賠，壽險(xiǎn)按壽險(xiǎn)的賠，互不干擾。

最后，定期壽險(xiǎn)很便宜！

這也是很重要的一點(diǎn)，而且越早投保越便宜。

以30歲人群為例，只需幾百元，就能投保百萬保額的定期壽險(xiǎn)，如下圖：

而30歲女性投保附身故的重疾險(xiǎn)，不過是45萬的保額，繳費(fèi)就要八千多了。

想要買百萬人身保額，保費(fèi)也得翻番。

（以上例子以普通重疾險(xiǎn)為例，不考慮“壽險(xiǎn)復(fù)原金”/特別關(guān)愛金等額外保障）

因此，比較劃算的做法還是各保各的，50萬的重疾險(xiǎn)夠用，就不必買到100萬。

壽險(xiǎn)要100萬保額，另外再加即可。

至于重疾險(xiǎn)附不附加身故責(zé)任，主要看預(yù)算，豐儉由人。

寫在最后

對保險(xiǎn)公司來說，30歲-60歲是大數(shù)據(jù)不容易身故的年齡段；對我們個(gè)人來說，30歲-60歲是一旦身故，卻是家庭損失最大的階段。

所以我常說定期壽險(xiǎn)是“保險(xiǎn)姓?！弊钪苯拥捏w現(xiàn)。

幸運(yùn)的是，在我們最需要保障的時(shí)候，恰恰也是買壽險(xiǎn)最便宜的時(shí)候。