買保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活，退保也是。

有的盆友看到有好產(chǎn)品，就想退了舊的，把新的“攬入麾下”。

不過有人退保虧錢，有人退保還能“省錢”。

到底要怎么操作，星球君來給你們講一講。

第一種情況：買了不合適的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)本來就挺復(fù)雜的，很多人買保險(xiǎn)都是聽代理人或者朋友推薦。

這個(gè)時(shí)候，考驗(yàn)人性的時(shí)候就到了。

星球君見過丁克家庭買了終身壽險(xiǎn)的（壽險(xiǎn)的功能主要是傳承財(cái)富），

第二種情況：手里的產(chǎn)品真的有“坑”。

比如買個(gè)意外險(xiǎn)每年要交好幾千塊的。

還有的，一份保險(xiǎn)每年保費(fèi)好幾萬，一看疾病保額就5萬，其他都是附加的各種分紅、理財(cái)險(xiǎn)。

等出險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)這份昂貴的保險(xiǎn)，并不實(shí)用。

第三種情況：新產(chǎn)品比老產(chǎn)品便宜很多，同時(shí)保障更好。

不過，如果現(xiàn)在的身體狀況也要考慮進(jìn)去。

如果買了舊產(chǎn)品之后，身體檢查出了什么疾病，比如肺結(jié)節(jié)、抑郁癥之類的。

想要買新產(chǎn)品就不容易了。

這種情況，最好別動(dòng)。

會(huì)不會(huì)損失這筆錢，要分2種情況：

① 猶豫期內(nèi)退保，保費(fèi)全退，皆大歡喜。

② 猶豫期后退保，能拿到的只有現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值在哪看？在保單里，有一頁叫現(xiàn)金價(jià)值金額表。

星球君找了自己一個(gè)盆友的保單，給大家演示一下↓

這張保單的年保費(fèi)是2214元，如果交了5年之后，想退保。

能拿回的，就是表里面數(shù)字5對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，也就是4458元。

5年已交保費(fèi)：2214*5=11070元

現(xiàn)金價(jià)值/已交保費(fèi)=4458/11070=40.27%

哇塞，有接近60%的錢損失掉了！

“保險(xiǎn)公司真賺錢，一來一回啥都沒賠，反而賺了一筆?！?/p>

如果這樣想，就“狹隘”了。

扣這筆錢，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要支付一些它們已經(jīng)花了的費(fèi)用，比如：

• 渠道成本：保險(xiǎn)公司需要向代理人、線上銷售渠道支付傭金。

• 人力成本：保險(xiǎn)公司也需要聘請(qǐng)員工進(jìn)行渠道對(duì)接、核保理賠等，聘請(qǐng)員工的成本也會(huì)算到保費(fèi)里去。

• 保障成本：退保前的幾年里，雖然沒有出險(xiǎn)，但實(shí)際上保司已經(jīng)提供了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

投保新產(chǎn)品，就需要重新進(jìn)行健康告知。

如果這時(shí)候的身體健康狀況不如從前，甚至有一些難以過保的疾病（如：肺結(jié)節(jié)），可能會(huì)面臨舊保障退掉了，新保障買不了的尷尬情況。

所以，退保也不是拍腦袋決定，最好各方面都考慮過了，再動(dòng)手。

需要算一筆帳。

基本思路是看看新方案節(jié)省下來的錢，減掉損失的錢之后，還能省多少。

如果覺得劃算，就可以規(guī)劃退保。如果成本差不多，還是少折騰為上策。

現(xiàn)在，星球君就手把手教你，怎么算得失：

把選好的產(chǎn)品保障、價(jià)格，和原來的方案做個(gè)對(duì)比表格。

假設(shè)慧慧子的男票30歲的時(shí)候買了xx福2019，過了2年覺得不劃算，想退保換新出的達(dá)5榮耀版。

我們可以把這兩個(gè)產(chǎn)品的信息梳理一下：

這么一看，還挺清楚的。

新產(chǎn)品，未來可以節(jié)省7.1萬元。

看看老產(chǎn)品退保之后能拿回多少錢，我們將會(huì)損失多少錢。

在保單里面找到我們前面說的現(xiàn)金價(jià)值金額表，就能看到。

第2年退保：

• 已交保費(fèi)19111.24元

• 退回現(xiàn)金價(jià)值2700元

實(shí)際損失16411.24元。（下文簡(jiǎn)化為1.6萬元）

對(duì)比節(jié)省下來和損失的錢，看劃不劃算。

7.1萬VS1.6萬，雖然省下不算太多，但產(chǎn)品保障好不少，算下來也是劃算的。

如果已經(jīng)決定好要退保了，建議“先買后退”。

什么意思呢？

就是要先把新產(chǎn)品買好，等過了等待期，再把舊產(chǎn)品退掉。

這么做的原因，是擔(dān)心萬一在新產(chǎn)品的等待期出險(xiǎn)，新產(chǎn)品是不賠的。如果那時(shí)候舊產(chǎn)品已經(jīng)退保，也是不賠的。

那就虧大了！