大家應(yīng)該很久都沒(méi)有關(guān)注過(guò)銀行的定期存款了。

這兩天，星球君看了一眼，發(fā)現(xiàn)了一點(diǎn)不尋常的地方：

多數(shù)銀行5年定期存款 = 3年定期存款，甚至已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)倒掛的情況。（指5年利率＜3年利率）

大家都知道，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是今年的100塊比明年的100塊值錢(qián)。

所以按道理講，存的時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高才對(duì)。

所以這么一倒掛，就有點(diǎn)意思了~

銀行為什么不敢給長(zhǎng)期存款“高”利率了？

說(shuō)明銀行的大佬們看跌未來(lái)5年的平均利率。

找不到高利率的好投資標(biāo)的，那么未來(lái)5年，銀行自己的平均收益，就有可能無(wú)法覆蓋支付給用戶(hù)的高利率了。

所以，不鼓勵(lì)大家存長(zhǎng)期存款，把利率下調(diào)，就是情理之中了。

其實(shí)，利率走低這事，也不新鮮。

早就有國(guó)家，成為“先行者”。

2012年，丹麥?zhǔn)淄曝?fù)利率，銀行借你1萬(wàn)丹麥克朗，只要還9950。

我們90年代的存款利率有10+%，現(xiàn)在最高的定期存款收益率在2.7%左右。也才經(jīng)歷20年而已。

從全球來(lái)看，從14世紀(jì)初期到現(xiàn)在，利率也已經(jīng)穩(wěn)定走低700多年。

*哈佛大學(xué)研究員Paul Schmelzing

所以，這事也不用吃驚，早晚都得來(lái)，就看早還是晚。

其實(shí)吧，利率走低這事，早就在很多地方都有征兆。

比如，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限下調(diào)。

2019年8月，普通型長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，從之前的4.025%降到了3.5%。

別看只降低了0.525%，落到具體的錢(qián)數(shù)上，收益相差不少。

假如初始金額為50萬(wàn)，50年之后的利益，相差了80萬(wàn)。

預(yù)定利率的下調(diào)，意圖也跟銀行下調(diào)5年期定存利率一樣。

減少保險(xiǎn)公司“利差損”風(fēng)險(xiǎn)。

就是，怕保司在高利率的時(shí)期，承諾給用戶(hù)的投資利率太高。

后面市場(chǎng)走入低息環(huán)境的時(shí)候，保司的實(shí)際投資收益就沒(méi)辦法覆蓋成本，形成虧損。

一些養(yǎng)老型的年金險(xiǎn)，都是保終身的，一次性給了幾十年的高利率承諾。

又比如，高息存款下架。

今年2月開(kāi)始，按期付息型的存款，就開(kāi)始大面積下架。

按期付息就是指，每隔7天、30天、半年，付一次利息。

利率還能比傳統(tǒng)的定存高一些。

“著名的”藍(lán)貝貝7天，高的時(shí)候利率能到4.1%。

每7天就付一次利息。付的利息自動(dòng)打在你的藍(lán)海銀行電子賬戶(hù)上，隨時(shí)可以取出來(lái)。

這類(lèi)存款，現(xiàn)在已經(jīng)買(mǎi)不到了。（已經(jīng)買(mǎi)了的，不受影響）

不知大家有沒(méi)有跟星球君一樣的感覺(jué)，這幾年，錢(qián)不知道要往哪放了。

在市面上，適合我們普通人的好投資標(biāo)的，越來(lái)越少了。

之前收益還不錯(cuò)的，不是被調(diào)控、更難買(mǎi)到，就是利率下調(diào)。

如果現(xiàn)在咱們手里有點(diǎn)錢(qián)，該怎么安排呢？

① 預(yù)留3-6個(gè)月家庭支出，放在貨幣基金里備用。

貨幣基金流動(dòng)性高，要用的時(shí)候，取出又方便又快。

② 配置必要的保險(xiǎn)（可優(yōu)先配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）。

保險(xiǎn)是幫助你守住財(cái)富的，避免你辛辛苦苦賺的錢(qián)，被疾病或者意外掏空。

③ 預(yù)留未來(lái)1年里、可預(yù)見(jiàn)性的剛性開(kāi)支。

比如旅游計(jì)劃、買(mǎi)車(chē)計(jì)劃等等。

這部分錢(qián)，使用的時(shí)間比較明確。還沒(méi)用上的時(shí)候，可以先放到純債基金里.

持有半年到1年，虧損概率是很低的。年化回報(bào)大概在4-6%，跟之前的新型銀行理財(cái)收益有的一拼。

④ 如果有更大額、更長(zhǎng)期的開(kāi)支計(jì)劃。

比如子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃，可以選擇基金定投。但如果不想承擔(dān)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，想要穩(wěn)穩(wěn)的長(zhǎng)期收益，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

不過(guò)，這都是每年有錢(qián)結(jié)余的童鞋才有的煩惱。

對(duì)于月光的童鞋，如果不是花錢(qián)大手大腳的話(huà)，還是努力多搞點(diǎn)錢(qián)才是正道~