一到年底，各大保險公司的動作都不小！什么找代言，重疾舊定義的產(chǎn)品促單啊，開門紅沖業(yè)績啊，花樣百出。

但是再怎么大動靜也比不上，各大朋友圈都在"瘋傳"的惠民保。

你是不是有見到過這樣的海報？

“49/59/66/70元300萬保額”，反正就幾杯奶茶錢。

還有什么“xxx醫(yī)保局指導(dǎo)”，“政府指導(dǎo)普惠性醫(yī)療險”。

一打上“xx人專屬福利”，看到是真的真的很心動了！

但我還是會留個心眼，真的有這么好的事嗎？

接著，我盤了16個省42城的惠民保的情況進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)了不少這些保險幕后的事情。

這篇文章，主要是下面這3大問題的解答：

1、惠民保的政府指導(dǎo)靠譜嗎？

2、惠民保承保保險公司的2大套路

3、惠民保到底值不值得買？投保要注意什么？

惠民保，是一個統(tǒng)稱，各地的叫法也不太一樣。

比如在北京叫“京惠?！保诤幽辖小霸ソ”！?，到了佛山又叫“佛醫(yī)保”。

這一類保險呢，是由當(dāng)?shù)卣疇款^，通過公開競標(biāo)，跟中標(biāo)的保險公司合作的商業(yè)醫(yī)療險。

要提到大背景呢，肯定就是：普惠民生，讓更多的人看得起病，避免因病脫貧。

但你肯定會好奇，宣傳內(nèi)容差不多、看著好像沒啥分別，為啥就不能簡單點，像醫(yī)保一樣全國統(tǒng)一呢？像廣州、深圳還不止一款產(chǎn)品，除了價格，真的很難分清。

要分析這背后的原因，還得看是誰的主場、誰受益。

惠民保的運(yùn)作有3種模式：

一是政府主導(dǎo)。

比如說，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險，主辦方是市醫(yī)保局；

二是政府指導(dǎo)。

比如說，成都的惠蓉保，主辦方市省醫(yī)保局、市醫(yī)保局，多個保司承保；

廣州的穗歲康也是這樣，參保提示有具體說明：

三是純市場運(yùn)作。

主要是保司自行發(fā)起，再找政府做分保，像杭州市民保就低調(diào)多了，只有“杭成定制，市民福利”的宣傳語。

但實際上，我們買的時候會自然而然地覺得，政府出手的，一定妥當(dāng)。

整體的宣傳頁越來越夸張，甚至有些劍走偏鋒。直到，銀保監(jiān)會也看下去了：

列入負(fù)面行為清單：缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、未備案未報告、惡意壓價競爭、夸大宣傳……

既然出手規(guī)范，說明市場的情況也不是一次兩次了。

大家一定要擦亮眼睛了，千萬別沖著“政府”兩個字就匆忙投保，

畢竟出了什么事還是得找保險公司解決的?。?/span>

那背后承保的保險公司有哪些套路呢？

1

價格便宜投保

幾十塊的價格，真的很實惠了。按市場的情況，價格低，參保的人也會更多。

一些身體健康，不是非買這個產(chǎn)品的人也會因為價格便宜投保。

這有啥好處呢？保險最早的形態(tài)就是大家一人交點錢，平衡每個人損失時候的風(fēng)險。更多身體健康的、年輕人也加入了惠民保，賠付壓力就分?jǐn)傁聛砹恕?/span>

你180元，我59元。你59元，我49元。

甚至還有些城市推出了幾個類似的產(chǎn)品，除了價格，一般老百姓對保障內(nèi)容其實沒這么敏感。

就這樣，每個城市亮起的惠民保就更像是保險公司的”圈地占領(lǐng)“！

根據(jù)慧擇統(tǒng)計的數(shù)據(jù)呢，目前有976萬參保人數(shù)，216個城市都有上線。

我統(tǒng)計了一下，42個城市的惠民保產(chǎn)品，有兩家公司占了大頭。

平安保險系占了40.9%，中國人壽保險占了27.3%。

而且有很多是大保險公司旗下的財險、養(yǎng)老子公司。財險公司占到了承保公司的一半以上。

用惠民保的合作帶動業(yè)績，雖然單價不高，但是贏在人多，總參保額就有一個很好的數(shù)字。

而且，比起這個數(shù)額，在競爭中占領(lǐng)更多的市場份額顯然更重要??！

2

低成本獲客

惠民?？雌饋硎莻€不賺錢的“生意”，實際上對保司來說特別劃算?。?/span>

做互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的老鐵都知道，現(xiàn)在不管是直播、平臺獲客，有些一個就要200-300元成本。

而且投入產(chǎn)出更多的是在做虧本生意。

但這一波惠民保作為一個“低價引流品”，給后端保險公司帶來的用戶是百萬千萬級別的。

相比，一個個保險經(jīng)紀(jì)人的努力推廣，顯然自己傳播影響力更大。

百萬千萬的用戶，因為這個惠民保，也就知道了背后的保險公司，一回生二回熟，后面有買商業(yè)險的需要，也會直接找對應(yīng)的公司。

當(dāng)然，這樣很考驗保險公司的承接能力。包括后端的客服、理賠的問題。

至于惠民保這個項目的發(fā)展，其實從2015年深圳就開始試點了。

先不管賺不賺錢，市場是打開了的。

后續(xù)的發(fā)展也會逐漸完善。其實不管保險公司在玩什么，

我們要清楚的是：這個產(chǎn)品拋開所有的包裝，能給我們提供的保障到底多少？

相比其他的百萬醫(yī)療險，惠民保的好處也很明顯：

• 對年齡/職業(yè)限制小

• 健康告知寬松，既往癥限制小

• 部分地區(qū)可以直接在劃扣，給直系親屬買

對60歲以上的老人家、高危職業(yè)人群、身體原因買不了百萬醫(yī)療的朋友來說，

惠民保系列可以不用過多考慮，先買上。加一層保障，比只有醫(yī)保報銷安心多了！

如果是身體健康的朋友呢，可能先看完下面惠民保的3點不足再考慮。

1

免賠額和報銷比例

免賠額簡單解釋就是，超過了這個金額才開始算賠付，沒超過全都是自己給。

就免賠額這一點來看，一般的百萬醫(yī)療險就一個1萬元的免賠額。

惠民保系列就復(fù)雜了，有些分成了好幾個項目，每一項都有免賠額。

比如說，住院2萬以上才報銷，一些目錄上的要也要高于2萬的才報銷。

而報銷的比例呢，有社保一般報銷70%-80%，百萬醫(yī)療險有社保一般是都能報銷的，就算沒有社保也能報銷個六成。

分類也比較簡單：就住院醫(yī)療、重疾醫(yī)療。

2

可以投?！倏梢再r付

這一類保險最大的特點就是：年齡不限、既往癥不限。

就這兩點，很多商業(yè)的百萬醫(yī)療險是不敢承諾的。原因也很簡單，一是年紀(jì)大了更容易生病，二是得過病或者有相關(guān)疾病患病率更高。

直接影響賠付！

但是，可以投保，不代表這一類病癥就給你包了。明知道得過這種病，是沒有人敢說你之前得了這種病我也承保了。

一樣的原因，直接影響賠付！賠得多，自然收支/利潤難平衡！

比如說，廣州惠民保這個的既往癥賠付。
看清楚了?。?span style="font-size: 16px; border-bottom: 1px dashed rgb(128, 128, 128);">住院醫(yī)療費(fèi)用&特定高額藥品費(fèi)用，這兩項在之前就有上面的疾病的，參保了之后是不賠的??！

3

參保注意詳情和續(xù)費(fèi)

做個小調(diào)查，你在看這些產(chǎn)品的時候，

• 是代理人/朋友直接發(fā)張圖給你掃碼直接買的呢？

• 還是自己有仔細(xì)了解過保什么、賠什么、怎么賠才投保的呢？

我仔細(xì)看了投保的界面，這個藍(lán)色的小字呢，我估計很多人都不知道它還能點進(jìn)去看詳情。

畢竟產(chǎn)品的介紹頁面有圖有對比的更吸引人，長篇的白紙黑字沒幾個人看。

（就像xx牛肉面，圖片僅供參考）——這些細(xì)則往往是更重要的！

另外還有一個很雞賊的地方，兩款產(chǎn)品都是默認(rèn)自動扣款的。保障不中斷、省心省力，這些詞一放出來，就更放心選擇了。

醫(yī)療險一般是買一年保一年，同價位可以選擇的范圍實在是多。

我建議大家真要買，也用不著套牢，有好的產(chǎn)品果斷換吧！

總的來說，

“惠民保險”主要考慮的肯定是更多人能保障上，所以年齡和既往病史都沒有門檻。

但不是每個花錢的人都能100%報銷醫(yī)療費(fèi)用，畢竟這是個大工程。

惠民保從產(chǎn)品設(shè)計到推廣，都是層層推進(jìn)的。

幾十塊提供的保障非常有限，卻實實在在的在很緊急的時候挽救一個個家庭。

在這也要提醒大家一句：

一定一定在自己身體健康，不用擔(dān)心沒產(chǎn)品買的時候，提前做好風(fēng)險的管理??！