我每次看到有些朋友問(wèn)：“xx產(chǎn)品要不要退？能退多少錢(qián)？”的時(shí)候，就特別心疼。

買(mǎi)到坑的產(chǎn)品，真的很虧；但退保，也很虧。真左右為難！

你說(shuō)，要是買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候多看一下，都不至于這樣。

還有些劍走偏鋒的，想找“全額退保”的，結(jié)果又被坑了一筆錢(qián)。

前不久，業(yè)內(nèi)剛出了一個(gè)新聞：一個(gè)打著“全額退?！泵x的團(tuán)伙，被判處有期徒刑6個(gè)月。

雖然判刑時(shí)間不算長(zhǎng)。但卻牽扯出一個(gè)關(guān)于“全額退保”的黑色產(chǎn)業(yè)連。

按理說(shuō)，真能全額退保，對(duì)有需求的人來(lái)說(shuō)是件好事。

怎么就違法被判刑了呢？

“退保黑產(chǎn)鏈?zhǔn)巧?？”“真的能全額退保嗎？”“代理退保背后藏著什么風(fēng)險(xiǎn)？”

“買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)、看到更好的產(chǎn)品想退保，但絕對(duì)好虧?。∥以撛趺崔k呢？”

今天，就好好盤(pán)一盤(pán)退保哪些事兒。

1、“代理退保”黑產(chǎn)鏈?zhǔn)巧叮?/h2>

大家都知道，一般買(mǎi)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)，都設(shè)置了一個(gè)“猶豫期”。猶豫期內(nèi)退保，錢(qián)基本上都能拿回來(lái)，相當(dāng)于XX天無(wú)理由退貨。

但，過(guò)了猶豫期退保，就只能退現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值有多少，都是合同里面寫(xiě)好的。

所以，在簽保險(xiǎn)合同的時(shí)候，你會(huì)看到一個(gè)《現(xiàn)金價(jià)值表》。

看著已經(jīng)交的錢(qián)和能退的錢(qián)差很多，肯定還是有點(diǎn)肉疼。

這個(gè)時(shí)候呢，一些“退保代理”就出場(chǎng)了。

他們通常會(huì)打著“全額退?！钡拿x，在貼吧、某魚(yú)等地方散布釣魚(yú)信息。

只要你上鉤聯(lián)系了他們。無(wú)論你是真想退保，還是單純好奇想了解下。

他們都會(huì)各種“揭發(fā)”你買(mǎi)的產(chǎn)品有多差、多坑，然后引導(dǎo)你退保。

既曉之以理，又動(dòng)之以情。但往往，誘導(dǎo)你退保只是第一步，慫恿你找他們買(mǎi)保險(xiǎn)是第二步。

2、為什么有"代理退保"，他們圖什么？

其實(shí)從上述操作來(lái)看，大家應(yīng)該已經(jīng)猜出來(lái)了，主要是兩部分。

1) 先收退保傭金

一般會(huì)根據(jù)保費(fèi)多少，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保費(fèi)越高，收費(fèi)越貴。

有時(shí)候，這筆賬算下來(lái)，找他們可能還不如找保司退現(xiàn)金價(jià)值呢。

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2) 再收投保傭金

退保之后，他們會(huì)重新引導(dǎo)你投保新的保險(xiǎn)，賺取傭金。

不僅薅你的羊毛，也要薅保司的羊毛。

還有其他一些比較極端的情況。他們可以直接利用你留下的信息，截留侵占退保資金。

就算成功退保了，但一分錢(qián)也沒(méi)給你留下。

3、花點(diǎn)錢(qián)，真能“全額退?！眴?？

這確實(shí)，很難說(shuō)。

他們的依據(jù)其實(shí)是《保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定：

一般來(lái)說(shuō)他們是分了這樣幾個(gè)步驟：

• 填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷：獲取銷(xiāo)售過(guò)程中的不法行為。當(dāng)然，如果沒(méi)有也沒(méi)關(guān)系，還有第2步。

• 釣魚(yú)取證：指導(dǎo)你打電話給代理人，套話錄音，獲取“證據(jù)”。有了這個(gè)就好辦了......

• 向銀保監(jiān)會(huì)投訴：一般情況下，為了控制投訴數(shù)量、避免被罰，有些保司就會(huì)答應(yīng)全額退保。當(dāng)然，也看具體的情況，只是保司也不全是占主導(dǎo)地位的。

其實(shí)，什么投訴啊，合理的訴求消費(fèi)者自己也能做到。

“全額退?！笨粗褪呛芸樱∮行┧^的代理人都是先收錢(qián)、后辦事。這就算了，自己也沒(méi)法保證給你退保，只是幫你搞搞，還有可能卷款跑路。

還有一點(diǎn)就是個(gè)人信息泄露。

找別人幫忙退保，你的什么身份證、銀行卡、保單等各種信息直接都要給到對(duì)方。網(wǎng)上交易都是來(lái)無(wú)影去無(wú)蹤的，用去干什么違法的事情你也不知道，想想就不放心！

而且，銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)提示。

南方日?qǐng)?bào)還有專(zhuān)題報(bào)道，要是還勸不住，我也沒(méi)法子了！

如果你還在糾結(jié)要不要退，看完下面的步驟就能幫你作出決定！

我整理了一張思維導(dǎo)圖幫你分析利弊：

如果確實(shí)有退保的需求，首先要考慮好這3個(gè)問(wèn)題：

• “自己的身體狀況，是否允許買(mǎi)新產(chǎn)品？”

• “新產(chǎn)品的等待期是否能銜接上？”

• “年齡上漲帶來(lái)的保費(fèi)上漲是否可以接受？”

如果都沒(méi)問(wèn)題呢，分情況來(lái)處理。第一種情況是，買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)。

第二種情況是看到了更好的產(chǎn)品。不同的情況，對(duì)應(yīng)要考慮的因素也不一樣。

1、買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)，如何退保？

比如本來(lái)想買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)，被引導(dǎo)買(mǎi)成了理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)。

這種情況主要是考慮兩個(gè)方面：一看理財(cái)收益高低，二看自身財(cái)務(wù)狀況。

如果后面交的錢(qián)自己沒(méi)法支撐，那也可以退。

2、有更好的產(chǎn)品，要退保換新嗎？

這個(gè)時(shí)候呢，權(quán)衡利弊是最直接的，算一算退保后買(mǎi)新品和保留老產(chǎn)品繼續(xù)繳費(fèi)的差價(jià)。

舉個(gè)例子：

5年前，小馬甲買(mǎi)了一份保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，分30年交，每年要交8000元。
5年后，小馬甲看到另一款保得更全的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，分30年交，每年只要交6000元。小馬甲非常心動(dòng)……要不要退保換新呢？

算一算，【未來(lái)保費(fèi)】就知道了：

• 如果繼續(xù)繳費(fèi)，那就是剩余的年限X每年要交的保費(fèi)，那就是（30-5）X8000=20萬(wàn)。

• 如果退保換新，那就是新產(chǎn)品的保費(fèi)-舊產(chǎn)品退保的現(xiàn)金價(jià)值（看保險(xiǎn)合同）。

這么一對(duì)比，哪種選擇花的錢(qián)比較少就選哪一種。雖然，這種算法比較粗糙，沒(méi)有考慮時(shí)間價(jià)值，但作為決策來(lái)說(shuō)是夠了。

提醒一句哈，一定要根據(jù)實(shí)際情況綜合考慮。

比如身體狀況變差，已經(jīng)沒(méi)法買(mǎi)新的重疾險(xiǎn)，那就別折騰退保了。

最后，建議大家：沒(méi)有必要的話，還是不要輕易退保！

因?yàn)殄X(qián)損失了是一回事，還得重新考慮怎么做好保障這事兒。

而且，一想這事就很影響心情，也免不了要折騰一番。

要想避免退保呢，最好的做法還是：從源頭上進(jìn)行控制。

一開(kāi)始就做好這3點(diǎn)：保障需求的規(guī)劃；資金使用的規(guī)劃；以及了解清楚自己買(mǎi)的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)，并不是貴的就是好的！實(shí)在有太多人被坑過(guò)了，希望想要退保的你，都能順利一些吧！

行業(yè)信息差大，大家伙一定要擦亮眼睛看清楚，特別是那什么身邊的代理。。。