如果說(shuō)成人保險(xiǎn)的水很深，寶寶保險(xiǎn)就是深不見底。

深耕保險(xiǎn)行業(yè)，為上千個(gè)家庭制定保險(xiǎn)方案，為他們省下了超30%的保費(fèi)。

也見過(guò)很多有保險(xiǎn)意識(shí)的寶爸寶媽，在寶寶一出生就買保險(xiǎn)，但因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)，偏信熟人介紹，不幸踩坑。

到頭來(lái)寶寶保障不到位，保費(fèi)還變成了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，悔得腸子都青了……

這篇文章，我就把我給寶寶保險(xiǎn)方案配置的經(jīng)驗(yàn)通通分享給你們。

1. 重返還，輕保障

不少父母一提到買保險(xiǎn)就想到保本，返還收益，然后才考慮是否真的有保障作用。要知道保險(xiǎn)公司把“返還本金和收益”的成本都算到了保費(fèi)里，同等保障情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格要貴出不少。保險(xiǎn)的作用應(yīng)該是“先保障，后理財(cái)”，可不要本末倒置哦！

2. 先小孩，后大人

為人父母，好的東西一定會(huì)第一時(shí)間想到孩子，買保險(xiǎn)也不例外。但是，大人才是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，是孩子的保障。如果大人突然倒下且又無(wú)后續(xù)保障，家庭財(cái)務(wù)則會(huì)瞬間陷入危機(jī)。

3. 執(zhí)著產(chǎn)品對(duì)比，沒有考慮自身需求

“XX險(xiǎn)怎么樣？值得入手嗎？”我的私信經(jīng)常收到這樣的問(wèn)題，

對(duì)此我都會(huì)統(tǒng)一回復(fù)“你是為誰(shuí)買？要保障什么？”

沒有一款具體的好產(chǎn)品，只有比較適合的保障組合。

合適的保障組合，則要從家庭的收入情況、負(fù)債情況、身體狀況等方面綜合分析。

4. 試圖一張保單搞定所有問(wèn)題

當(dāng)重疾、意外、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等需求集中在一起的時(shí)候，很多人腦殼會(huì)“嗡”的一下就大了。

這時(shí)，如果有一款可以“保重疾、保大小意外、返還作為養(yǎng)老金”的保險(xiǎn)放在面前，大多人都會(huì)失去了抵抗力，直接入坑！

但是，這種看起來(lái)“大而全”的保險(xiǎn)往往會(huì)存在很多問(wèn)題：主次不分，保障不全，價(jià)格過(guò)高……很多時(shí)候，保障也沒做好，理財(cái)也沒理好……

所以大家一定要按不同需求，分開買！

5. 忽視了如實(shí)告知

想要理賠順利，就一定要重視健康告知、職業(yè)要求、財(cái)務(wù)要求……

不要低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力，也不要相信不良業(yè)務(wù)員讓隱瞞健康告知的建議，

投保時(shí)所問(wèn)到的一定要如實(shí)告知！

6.只看保什么，忽視不保什么

保障條款說(shuō)的是，可以保障什么責(zé)任，

免責(zé)條款說(shuō)的是，不保什么責(zé)任。

劃重點(diǎn)，是不保的責(zé)任！這里一定要弄清楚哦！

學(xué)會(huì)這些閉坑指南，那么應(yīng)該要給寶寶買哪些保險(xiǎn)呢？

寶寶由于剛出生不久，身體弱，抵抗力差，

加上白血病等少兒高發(fā)疾病的治療費(fèi)用超貴，

孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中需要有這樣的一份保障規(guī)劃。

正確的購(gòu)買順序，會(huì)為我們的決定省下不少時(shí)間。

一般寶寶的投保的順序?yàn)椋横t(yī)保>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)。

一圖看懂，寶寶保險(xiǎn)配置攻略：

很多寶爸寶媽，不知道怎么改還辦醫(yī)保，

看下圖：

市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)更是五花八門，看的寶爸寶媽們頭都大了，不知道怎么選，

我總結(jié)了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的的挑選要點(diǎn)，供大家學(xué)習(xí)：

（一）兒童意外險(xiǎn)怎么選？

挑選要點(diǎn)：

1、每年100塊左右，10歲以下寶寶挑意外險(xiǎn)，意外事故部分30萬(wàn)保額就足夠了。

2、挑意外險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療部分，保額在1-2萬(wàn)左右，不限社保范圍用藥，能夠0免賠額100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用更好。

這樣選出來(lái)的意外險(xiǎn)才最實(shí)用。

其中，平安小神童綜合意外險(xiǎn)就非常適合給孩子投保。

小神童意外險(xiǎn)能做到意外醫(yī)療100%報(bào)銷，這點(diǎn)非常好。

有很多其它少兒意外險(xiǎn)做不到100%報(bào)銷。

比如，每次就醫(yī)扣除100-200元不能報(bào)，或者只能報(bào)銷80%，又或者不能報(bào)銷自費(fèi)藥。

小神童沒有這些限制，非常良心，自費(fèi)藥報(bào)銷（自費(fèi)診療費(fèi)、器械費(fèi)不報(bào)銷）免賠額；醫(yī)療報(bào)銷比例100%。

（二）、兒童重疾險(xiǎn)怎么選？

孩子生重病，有點(diǎn)像“黑天鵝事件”。概率不算大，但影響很大。

一來(lái)兒童重疾治療費(fèi)用高。

二來(lái)要是孩子生病了，爸媽總需要有一個(gè)人陪在身邊吧，家里的收入減少一半，不僅要交高昂的醫(yī)藥費(fèi)，而且家里的房貸，車貸等也會(huì)壓的喘不過(guò)氣來(lái)。

所以為孩子備上一份重疾險(xiǎn)是非常有必要的。

挑選要點(diǎn)：

1、首先保額50萬(wàn)起步，而且在自己預(yù)算內(nèi)，可以選擇較長(zhǎng)得保障期限。

2、保障內(nèi)容部分，要包含少兒常見疾病

3、勾選投保人豁免（父母得了重大疾病，沒有經(jīng)濟(jì)能力了，以后孩子的保費(fèi)就不用交了，但保單還繼續(xù)有效，孩子一樣能有保障）

例如，復(fù)興聯(lián)合的媽咪保貝新生版就很符合以上的挑選要點(diǎn)

1）特疾+罕見病額外賠

20種兒童高發(fā)特疾，賠 2 倍保額；5 種罕見疾病賠 3 倍保額。

重點(diǎn)是：這兩種額外保障在保障期內(nèi)持續(xù)有效，沒有年齡限制。

2）可選重疾二次賠

110 種重疾，不分組，初次確診重疾 1 年后，再次確診其它重疾，可再賠 1 倍保額。

3）輕癥/中癥/重癥之后豁免保費(fèi)

4）常見高發(fā)的疾病基本都保

媽咪保貝新生版，重疾保障由原來(lái)的108種上變成110種啦；少兒特疾保障也由原來(lái)的18種，變成20種了。

最關(guān)鍵的是51種輕癥由原來(lái)的賠2次，變?yōu)橘r3次啦，

雖然新生版的媽咪保貝比舊版的媽咪保貝價(jià)格要高一點(diǎn)，但是保障更加全面，

所以依然值得入手。

（三）、兒童醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

家長(zhǎng)們都知道孩子在5歲之前，體質(zhì)都比較弱，抵抗力很差，

一場(chǎng)大病的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)是一筆不小的壓力，

醫(yī)療險(xiǎn)可以補(bǔ)充少兒醫(yī)保報(bào)銷不了的部分（醫(yī)保報(bào)銷比例以外的醫(yī)療費(fèi)用或者進(jìn)口自費(fèi)藥等）。

所以，合理搭建醫(yī)療險(xiǎn)保障，也很重要。

挑選要點(diǎn)：

1、保障范圍：除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療，保障更全；能保外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子就更好了。

2、免賠額：價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的。

3、續(xù)保條件：選擇出險(xiǎn)了或者健康狀況發(fā)生了變化，也可以續(xù)保的產(chǎn)品。

4、增值服務(wù)：就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付或藥品直付，是最實(shí)用的。

例如，平安保險(xiǎn)的e生保（保證續(xù)保版2020）

1）續(xù)保條件好：6年保證續(xù)保，6年后想買繼續(xù)買，不用看健康告知，不用重新繼續(xù)算等待期?；蛘呃碣r過(guò)了，身體變差了也都不影響。除非產(chǎn)品停售。

2）保費(fèi)豁免：確診惡性腫瘤之后，都不用交保證續(xù)費(fèi)期之內(nèi)的保費(fèi)了，而且合同還依然有效。

3）住院前后門診費(fèi)可報(bào)銷：住院前30天、后30天的門急診費(fèi)用都可以報(bào)銷。

4）質(zhì)子和重離子治療可報(bào)銷：質(zhì)子和重離子治療技術(shù)，大量用于惡性腫瘤，而這款保險(xiǎn)正好包含。

5）支持就醫(yī)綠通：大醫(yī)院的醫(yī)療有保障，但是床位往往很緊張，經(jīng)常需要預(yù)約，生死一線之間，誰(shuí)還能排隊(duì)啊，有了就醫(yī)綠通，得了大病，就不用排隊(duì)了，可以優(yōu)先治療。

6）大公司品牌：平安是國(guó)內(nèi)大公司品牌，知名度高。

比如，孩子意外受傷，骨折的，治療費(fèi)1-2萬(wàn)，又買了意外險(xiǎn)的，先用意外險(xiǎn)報(bào)銷1萬(wàn)（小神童意外險(xiǎn)基礎(chǔ)版），剩下的費(fèi)用用e生保（保證續(xù)保版2020）來(lái)報(bào)銷，基本上自己不用再掏錢。

再比如，比較嚴(yán)重的疾病，白血病、重癥手足口病，治療費(fèi)要30-50萬(wàn)，有了e生保(保證續(xù)保版2020)，自己掏個(gè)1萬(wàn)，剩余費(fèi)用基本都能通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)是絕對(duì)的省錢小能手。

給寶寶買保險(xiǎn)的保費(fèi)，應(yīng)該占家庭年收入2%左右。

比如年收入5-10w的家庭，給寶寶買保險(xiǎn)的預(yù)算控制在1000-2000就可以了，既不會(huì)造成家庭

負(fù)擔(dān)，又能給寶寶全面保障。

以上面三種保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，3個(gè)月男寶一年的保費(fèi)為：

媽咪保貝（695元）+小神童【基礎(chǔ)版】（60元）+e生?！咀C續(xù)保版2020】（1094元）=1849元

這套搭配方案很合適預(yù)算一般的家庭。

寫到最后：

給孩子買保險(xiǎn)是每個(gè)寶爸寶媽的必修課，

我們?cè)诳紤]省錢的同時(shí)，更要結(jié)合寶寶的實(shí)際情況來(lái)選擇保險(xiǎn)喲~