回了趟家，朋友跟我說了件事：

她婆婆去銀行存款，結(jié)果存著存著，存成了理財保險。

得放10年才能拿出來，不然就要虧錢。

這讓我想起之前爆出的新聞：

“一位大爺花34萬買理財險，8年零收益反虧5萬。”

按理說，保險的安全性很高。就算不能掙錢，也不至于虧損吧？

這件事背后到底是因為什么呢？

事情是這樣的：這位大爺買的是【兩全險】，兼顧身故保障和儲蓄理財。

按理說，只要按合同交保費，到期就能領(lǐng)錢。

但是，大爺家里急著用錢，打算把錢取出來。 按合同約定，提前支出，作退保處理。
而那個時候保單的現(xiàn)金價值低于已交保費。

所以說，虧錢這事，主要是因為提前退保引起的。

其實，很多人在有儲蓄功能的保險上，踩過坑。
我就借著這事，給大家說說需要注意什么。

①到期才能領(lǐng)錢

大部分具有理財功能的保險，比如年金險、萬能險，都有收益演示。

類似下面這張圖片的：

看著收益誘人，買了就不用愁下半輩子。（的確也是下半輩子才能領(lǐng)）

但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定，不到規(guī)定年齡，拿不到錢。

而提前支取則會承受損失，大爺?shù)奶潛p就屬于這種情況。

所以買此類保險，要注意：領(lǐng)錢的時間自己是否能接受??！

避免想要用錢，取不出來。

②承諾的錢與能領(lǐng)的錢不一樣

我經(jīng)常在朋友圈看到這樣的動態(tài)↓↓

“萬能賬戶5.3結(jié)算”，對比銀行存款來說，確實不錯。

但這個利率只是當時的結(jié)算利率，實際結(jié)算收益會浮動（在保底利率上浮動）。

所以這點也很重要：搞清楚一定能拿到的錢，和可能拿到的錢??！

縱觀整個事件，大爺只知道：利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。

對于買的保險是什么，什么時候能領(lǐng)錢，大爺都不清楚。

這也是很多人買保險會出現(xiàn)的問題。

再次提醒嘍，買保險，要清楚自己買的是啥！

要考慮保險的理財功能呢，

主要也是從3個點考慮：收益性、流動性和安全性。

1、收益怎么樣？

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)：
2019年，銀行存款利率在1.5%-3.5%之間波動。

而一個大背景是：銀行存款利率在不斷走低

以后，甚至會進入負利率時代。相比之下，保險非常穩(wěn)定。

萬能險里的保底利率，目前普遍在2.5%以上。無論外界環(huán)境如何，都不會變。

何況，它的實際結(jié)算利率通常會高于保底利率。

中國銀行保險報披露的數(shù)據(jù)顯示：去年10月萬能險結(jié)算利率最高達到5.2%。

2、流動性如何？

這塊最受人詬病。比如養(yǎng)老年金險，30歲買，有的要60幾歲才能領(lǐng)錢。

不過，現(xiàn)在很多保險也在流動性上做了升級。

3、安全有保證嗎？

對于安全性，相信大家已經(jīng)有比較深的認識。

• 首先，保險公司本身受到銀保監(jiān)會的強監(jiān)管，非常穩(wěn)定。

• 其次，保險資金投資標的有法律規(guī)定，不能投資風險太大的產(chǎn)品。

• 最后，所有的收益都寫進合同，什么時候領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少，都白紙黑字寫在合同里。

在這一點上，保險特別穩(wěn)！

綜合來看，具有理財功能的保險有其優(yōu)勢。

特別是，在現(xiàn)在各種理財產(chǎn)品暴雷、銀行存款利率下降，互聯(lián)網(wǎng)新型存款下架的背景下。

 

保險所擁有的收益穩(wěn)定，長期復(fù)利，高安全性，是很不錯的。

不管是作為養(yǎng)老金、教育金，還是家庭財富傳承，都很合適。

當然，大家購買的時候注意結(jié)合實際需要，做好長期資金規(guī)劃。