這是前幾天收到一位朋友的私信：

我想生活中很多人和他一樣，自己想買保險卻不知道怎么下手，

“不知道怎么下手”，其實就是對保險的分類不是很清楚，或者是自己不知道有什么靠譜的保險可以選擇。

今天我就手把手教大家，一文弄懂四大險種的區(qū)別，以及怎樣買才不會坑？

文章稍微，稍微有點長，但是你看完之后，四大險種你絕對門清！

不再因為選保險掉頭發(fā)。

廢話不多說，看下文。

 1 

意外險

是指由于意外導(dǎo)致的傷殘或身故，就給賠一筆錢。

大家一定看清楚了：

意外必須是外來的，像猝死這種由自身身體機能引起的，一般不賠，記住了，易錯題！
意外需要是突發(fā)的，有些可以避免的，比如中暑、凍傷之類，都不賠。
還需要是非本意的，自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，都不賠。
意外還得是非疾病的，疾病有其他三個老大哥來負責(zé)，意外險概不負責(zé)。

那這不是，這也不賠，那也不賠嘛？

別急，該賠的還是賠的。

比如，小朋友的磕碰、貓狗抓傷、意外燙傷；成人常見的交通事故；老人意外骨折、扭傷等等，

這些都在意外險的理賠范圍之內(nèi)。

尤其是跌打損傷，貓狗抓傷，這些在生活中太常見了，

每年自己身邊的朋友都會遇到這樣的情況。

所以意外險用到的概率很大，

最關(guān)鍵的是，它的價格也相當(dāng)便宜，百來塊就能買到50萬保額，而且投保門檻還很低，

是大多數(shù)人保險的入門首選。

那怎樣挑選一款適合自己的意外險呢？

1.看它保什么：

意外險的保障內(nèi)容分為意外醫(yī)療和意外傷害。

一般意外不會導(dǎo)致傷殘和身故，理賠時按意外醫(yī)療賠付，類似醫(yī)療險，賠付的是由意外引起的醫(yī)療費用。

意外傷害則是由意外引起的傷殘、身故的部分，一般按傷殘程度來賠的。

傷殘分為1-10級，10級最輕，1級接近全殘了，要100％賠付保額，其它的級別每級遞減10％。

比如，雙目意外失明，1級傷殘，要100％賠付保額。

2.看分類：

市面上的意外險也是看花了眼，這里主要講講幾個分類，

簡單了解即可：

按照保障時間長短，意外險分為一年期意外險和長期意外險。

一年期意外險交一年保一年，條件寬松，幾乎十個人都能買。

長期意外險負擔(dān)較重，預(yù)算高可以考慮。

按用途可分為一般意外險，旅游意外險和高危職業(yè)意外險。

這里注意了，一般意外險保障責(zé)任只在國內(nèi)，出國旅游記得一定買一份旅游意外險。

3.保額選多少：

意外險的保額，咱們分不同人群來看。

成人作為經(jīng)濟支柱，保額最好做高一點，一般在30-100萬左右。

兒童的意外險國家出于社會道德考慮，特別規(guī)定身故賠付不能超過20萬，就算買了超出的，也只賠20萬，所以兒童意外險可以把重點放在意外醫(yī)療的部分。

4.防坑要點：

意外險的健康告知和年齡要求都很寬松，

但需要特別注重合同中的特別約定和除外責(zé)任，

比如對高危職業(yè)限制嚴格，如高空作業(yè)、消防員等無法投保。

 2 

重疾險

重疾險就是在確診了合同規(guī)定的疾病時，保險公司會賠一筆錢。

這筆錢怎么用不限制，拿去投資理財、環(huán)游世界都可以。

但一般人主要還是用于治病、康復(fù)理療、生活支出等。

這是因為人一旦罹患重疾，就需要長期的治療和恢復(fù)，在無法保證正常工作收入的情況下，還得承擔(dān)各項開銷，很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。

你可能會問，有醫(yī)保和醫(yī)療險報銷還不行嗎？

社保和醫(yī)療險只負責(zé)報銷治療費用，還設(shè)有一些門檻，我們下文詳細說。

而生病發(fā)生的誤工費、后期的康復(fù)費、生活費都是不管的，根本無法滿足長期需求。

所以人們常說，重疾險的本質(zhì)是收入損失險。

大家也知道，現(xiàn)在癌癥等重疾越來越高發(fā)，配置重疾險已經(jīng)是每個人必備保障項目。

而市面上的重疾險可謂五花八門，我們該怎么挑一款合適？

1.看它保什么：

顧名思義，重疾險核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。

前不久，重疾開始實行，銀保監(jiān)會規(guī)定每家重疾險都得配齊前28種重疾，在舊版的基礎(chǔ)上新增了3種，包括嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)膜炎。

實際重疾理賠案件中，也是這28種占到了95％。

所以甭管你配了100種、108種重疾，核心的28種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個人需求。

而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點關(guān)注。

2.看保多久：

市面上的重疾險最短有一年期，較長的有保70歲、80歲等，這些都只關(guān)注疾病，稱為消費型重疾險。

還有一種是保終身的，如果非常幸運一生沒有患病，自然身故也能獲得當(dāng)年保單的現(xiàn)金價值。

那保不保終身好呢？

保終身相對貴一些，不過這得看個人的預(yù)算和偏好。

3.保額選多高：

買重疾險就是買保額，

一般重疾險的保額最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護理、康復(fù)理療等費用。

建議大家保額至少30萬起步，50萬最佳。

因為，按現(xiàn)在物價飛漲的架勢，10萬20萬的保額，在大病面前都經(jīng)不住花。

4.防坑要點：

a.重疾險一般都說確診即賠，但實際上也分具體情況，有些疾病需要實施了約定手術(shù)或是達到疾病約定的嚴重程度，才會理賠，注意看清條款。

b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點做高第一次賠付。

c.重疾險的健康告知相對嚴格，帶病投保的的限制更多，需特別注意。

例如很多人覺得自己雖然有結(jié)節(jié)，但認為這不是身體有問題，如果投保時，不如實告知，有可能被拒保。

d.老人買重疾險較貴，可以用防癌險代替。

e.返還型重疾險不予考慮，因為相同價格的重疾險，不但貴，保障還差！

 3 

醫(yī)療險

這個大家應(yīng)該很熟了吧？買了醫(yī)療險就可以報銷部分醫(yī)療費用，減少負擔(dān)。

我們常講的醫(yī)療險分為國家基本醫(yī)療保險，簡稱醫(yī)保，是強制性參加，還有商業(yè)醫(yī)療保險，自愿參加。

那么問題來了，有了醫(yī)保，為什么還要再買商業(yè)醫(yī)療險呢？

醫(yī)保是國家提供的基本福利保障，價格便宜，覆蓋面廣。

也是基于這個特點，意味著有許多保障是有不夠的。

比如，醫(yī)保設(shè)有起付線（達到多少給報），封頂線（最多只能報多少），還只限社保類用藥的報銷，很多救命的進口藥、特效藥只能自費。

誒，門檻還挺多。

這也是現(xiàn)在朋友圈很多重籌醫(yī)藥費事件發(fā)生的原因。

其實，一份商業(yè)醫(yī)療險或許就能解決。

探長的朋友王大全以前就不聽勸，覺得醫(yī)療險沒必要。直到他創(chuàng)業(yè)了，沒日沒夜工作，身體一個沒跟上就進了醫(yī)院。

想盡一切方法報銷后，還是得多付3萬塊醫(yī)藥費。王大全心疼極了，3萬還能給公司發(fā)幾個人工資呢。

那么，我們又該怎樣配置商業(yè)醫(yī)療保險呢？

1.看它保什么：

常見醫(yī)療費用無非就兩種：門診和住院。

門診的使用幾率很高，平均每人一年也有1-2次，費用一般不高，保險意義不大，有些特殊門診需求的，可以考慮包含在內(nèi)。

而住院發(fā)生的高額醫(yī)療費用很多，需要重點關(guān)注。

如果購買了單獨的住院醫(yī)療險，是報不了門診費用的哦。

除了保障內(nèi)容外，還要注意規(guī)定了哪些醫(yī)院能報，據(jù)我親身實踐，有些昂貴的私立醫(yī)院就報不了。

2.看能報多少：

一款醫(yī)療險最終能報銷多少，主要看以下3個因素：

a.保額

買多少保額，就只能報銷保額內(nèi)的，不難理解吧。

市面上的醫(yī)療險保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費用大概也就一百萬左右。

保額高了，費用也高，主要看自己的需求。

b.免賠額

大部分醫(yī)療險設(shè)有免賠額，比如現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療一般都有1萬元免賠額。

別看1萬高，由于理賠情況很多，價格又便宜，成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險，即使只能賠1千，那也是賺了。

c.范圍和比例

注意看醫(yī)保用藥范圍是不是有限制，是按100％比例報銷，還是80％。

3.防坑要點：

一些一年期百萬醫(yī)療險并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核。

如果到了續(xù)保時間不小心生病，那保險公司可能不會讓你續(xù)保了，所以在選擇時要特別考慮。

我整理目前市場上能夠保證續(xù)保20年的幾款保險，供大家參考！

 4 

壽險

簡單來說，壽險是指在保障期間內(nèi)，人死了或者重大傷殘了，給賠付一筆錢。

這里的死亡包括疾病、意外、自然身故，有些還會含投保兩年后自殺的情況。

相比前三者，國內(nèi)壽險購買的比例不算高。

一是很多人覺得等死了才生效，多不吉利啊，

二是涉及到這筆錢留給哪個受益人，也由此引發(fā)過糾紛。

然而在國外，壽險卻非常受重視。

大家也知道，人到中年，上有老下有小，還有房貸車貸、人情債。

前頭拼命賺錢，而背后...三高、結(jié)節(jié)啥的，每年體檢都提心吊膽。

壽險就能減緩這些問題，在人走后或是在被保期間完全喪失了勞動能力，能為家人留一份補償，保障基本生活。

而市場上對壽險的的分類有很多，有分紅險、兩全險等等，

但今天我主要，介紹大家最常接觸的定期壽險和終身壽險。

兩者區(qū)別在于保障時長不同，人總有離開的一天，保終身的話肯定能拿到保險金，所以終身壽險更貴些，?預(yù)算高的可以考慮。

而一般家庭和個人，我建議買個能保到60歲左右的定期就足夠了。

因為當(dāng)你退休時，身上擔(dān)子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨立生存能力。

這時，壽險就顯得沒那么重要了。

何況中國人平均壽命75歲，從60歲再交到終身，可不是筆小錢。

說了這么多，最適合買壽險的，就是家中的作為經(jīng)濟支柱的人。

那么T他該如何選擇合適的壽險呢？

1.看它保什么：

壽險保障很簡單，上面也說了，疾病、意外、自然身故都能獲得賠付。

需要關(guān)注下有沒有全殘保障，因為全殘帶來的損失很可能超過身故。

2.保額選多高：

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)，長遠考慮家庭支出。

壽險的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。

3.防坑要點：

注意看合同中的免責(zé)條款，身故原因分很多種，部分情況下造成的身故，會有責(zé)任免除的。

我整理了市場上2021年top5的定期壽險榜單，大家可以對比了解一下。

寫在最后：

其實四大險種的區(qū)別并不復(fù)雜，

復(fù)雜的是大家如何在上百種的保險中，挑選到一款真正符合自己需求的保險~