保險馬探長 · 一年前2989 人看過
知乎有一個過億瀏覽的問題:
大家都好奇為什么會有這么多人跟風(fēng)買重疾險?
重疾險真的是必需品嗎?先來一波扎心三連問:
“如果得了大病,你的錢夠治病嗎?”
“如果國外有一種藥能治病,幾萬塊一瓶,你舍得批量買嗎?”
“如果大病后沒法工作,你的錢夠生活嗎?”
猶豫了嗎嗎?那就對了。——沒重疾就是因為沒有底氣!心里發(fā)慌!
這并不是說,我們不該買重疾險。
畢竟保險本質(zhì)上就是為了轉(zhuǎn)移生大病的風(fēng)險。
而這批人都提前意識到了這一點(diǎn),其實(shí)風(fēng)險意識已經(jīng)把很多國人甩在身后了。
但跟風(fēng)閉眼買,一來可能買貴,二來可能買錯,之后出事了可能要為理賠扯皮,銀子花了、沒得保障、還有麻煩。
我自己家人有過被保險坑的經(jīng)歷,這也激起了我對這個行業(yè)的好奇。在大學(xué)的時候,我選擇了保險學(xué)這個專業(yè),分析過N多拒賠的新聞案例。
對保險的誤解和大環(huán)境在那,我一個人的力量改變不了什么,甚至都說不上話。
但只要多一個人明白了,就是敲這些文字的意義。所以,希望你能認(rèn)真看完,再客觀考慮!!
危險指數(shù):★★★★★
我刨根問底問過很多被保險坑過的人,發(fā)現(xiàn)一個共性。
其實(shí)他們一開始只是擔(dān)心自己生大病沒錢治,也不想自己家人萬一生病了,自己拿不出錢,還得賣車賣房子,到處借錢。
一看保單,有買了重疾捆綁壽險的,有買了返還型保險的,有買了理財險的……
再仔細(xì)看保額、疾病保障條款,越看我越來氣?。?/span>
完全滿足不了生病有錢治這個基本需求。
這也可以理解,因為對一般人來說,保險是有認(rèn)知門檻的,沒那么容易。
這跟我們平時去超市買東西不一樣,任選任挑,千金難買我樂意。特別是像保險這種需要長期投入資金的金融產(chǎn)品,買到的沒有實(shí)體的東西。能看懂條款就更重要啦。
我自己就碰到過一個博士大哥,問起保險問題跟我奶奶是在一個水平線上的。
不知道沒關(guān)系,最怕不懂裝懂,保險買了就丟一邊,條款全靠別人瞎說。
危險指數(shù):★★★
每個人身邊總有那么幾個是保險業(yè)內(nèi)人士。特別是在小城市,很多人都是通過轉(zhuǎn)介紹、直接上門的方式知道保險具體的產(chǎn)品。又因為抹不開人情面子,投保了一些保障缺失、價格高的保險產(chǎn)品,好幾年之后才發(fā)現(xiàn)是個坑。
換個角度來看,代理人按提成的高低呢,他們更愿意推價格高的理財保險。
大概的意愿是這樣排序的:年金險>兩全險/返還型重疾>多次賠付重疾>單次賠付重疾>長期醫(yī)療險/長期意外險/終身壽險>一年期醫(yī)療險/意外險
而對普通人來說,性價比最高的就是百萬醫(yī)療險和一年期意外險。因為這兩個險種,價格低,保額高。相比之下,重疾險的條款更復(fù)雜一些,要挑到高性價比的需要下點(diǎn)功夫。除了利益的驅(qū)使,保險代理人的水平也是一言難盡。
像上面人情投保的情況,最好的避坑方法就是:態(tài)度堅決!
這事不能拖,果斷說明自己的需求,讓對方也別惦記這你,對大家都好。
實(shí)在拒絕不了的,買個短期險(一年期意外險、車險)完事兒。價格差距不大,也是剛需。
建議馬克收藏、細(xì)細(xì)品味,買保險能幫你立省30%以上保費(fèi),絕對不掉坑??!
避坑的一大關(guān)鍵就是:搞清保障需求!
那些不同險種責(zé)任都有的,十有八九是坑。責(zé)任越不清楚的產(chǎn)品,越要繞道走。在沒搞懂基本險種的區(qū)別之前,千萬別下單買保險。
1、生病費(fèi)用可以報銷,找百萬醫(yī)療險;
2、生大病彌補(bǔ)收入損失,找重疾險;
3、擔(dān)心發(fā)生意外,或者因為意外醫(yī)療費(fèi)用高的,找意外險;
4、怕自己不在,家人生活窘迫,貸款償還不了的,找壽險;
5、想要強(qiáng)制儲蓄、專款專用,提前準(zhǔn)備【孩子教育、養(yǎng)老】用的錢,找年金險/理財險。
6、醫(yī)療險有免賠額,超過免賠額的部分才可理賠。0免賠比1萬免賠額的更優(yōu)。
7、醫(yī)療險不是總保額越高越好,續(xù)保條件、具體如何報銷更重要。
8、險種都是需要達(dá)到約定條件才能賠付,寬松程度:醫(yī)療險>壽險>意外險>重疾險。
9、醫(yī)療險補(bǔ)充醫(yī)保,沒有直付的情況下都是先花錢、后理賠。
10、重疾險,確診合同約定的疾病、或達(dá)到某種疾病狀態(tài)即可賠付對應(yīng)保額。
11、保額30萬起步,50萬常規(guī);100萬以上不同保司多張保單疊加。
12、保障期限保至70歲起步;想保終身的,買定期重疾+壽險更便宜。
13、少兒/男性/女性特疾、心腦血管額外賠……等可選責(zé)任的選擇,一看家族病史,二看自己的對這些疾病的擔(dān)憂程度和體檢狀況。
14、小孩買重疾千萬別帶捆綁壽險,買過的貴到懷疑人生。
15、給老人買防癌險性價比更高,非給老人推重疾的代理人一定是個坑坑。
16、健康告知最大誠信原則,os:問你就答,沒問到的也別找事兒。
17、猶豫期15天之內(nèi)退無損失,等待期內(nèi)越短越好,對賠付的限制越小越好。
18、輕癥、中癥、重疾的病種,多出5個、10個其實(shí)優(yōu)勢不大,發(fā)病率不高,也可能是保司把一個病種不同狀態(tài)拆成幾種。
19、嫌多次賠付的貴,但感覺賠一次又很少的??梢再I單次賠付附加癌癥二次賠責(zé)任。
20、多次賠付重疾險,疾病不限制>隱形分組(看合同細(xì)則)>分多個組別。
都是細(xì)節(jié),但非常重要!