“有了醫(yī)保，就能看病不愁？”

——確實，有醫(yī)保卡能減輕不少負(fù)擔(dān)！但“看病不愁”，恐怕還有很長的路要走。

近幾年，各地政府積極推出的“惠民保”，其實也是給醫(yī)保加把火。

雖然生活條件都上去了，但不管是貧困還是小康，又或者是中產(chǎn)家庭，看病依0舊是“心病”

• 朋友圈時不時看到的眾籌鏈接；

• ICU病房上新聞的天價賬單……

• 都無不在提醒著我們，真遇上大事兒，光指望醫(yī)保是不行的！

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必看丨醫(yī)保不報銷哪些？

醫(yī)保，指的是社會醫(yī)療保險。

我們?nèi)粘Ｂ牭降男罗r(nóng)合、職工社保、城鎮(zhèn)居民社保……都算。

作為一項國家福利政策，它就像個大暖男，很包容。

無論是健康還是疾病，都可以投保，而且對你不離不棄。

萬一生病了，醫(yī)?？梢詭兔箐N一部分醫(yī)療費用，減輕人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過，請注意關(guān)鍵詞是“一部分”，它雖然好，但有四個不報：

① 起付線以下的費用，不報銷！

起付線指的是醫(yī)保報銷的起點，各地標(biāo)準(zhǔn)不大一樣。

以深圳為例：

• 一級醫(yī)院，起付線為100元；

• 二級醫(yī)院，起付線為200元；

• 三級醫(yī)院，起付線為300元；

• 備案轉(zhuǎn)診到外地住院的，起付線為400元；

自行轉(zhuǎn)正到異地住院的，起付線為1000元。

② 封頂線以上的費用，不報銷！

封頂線跟個人繳社保的年限以及當(dāng)?shù)厣鐣骄べY有關(guān)，還是以深圳為例：

• 社保連續(xù)繳納6個月以下的，封頂線約為12.8萬；

• 社保連續(xù)繳納72個月以上的，最高限額能達(dá)到171萬。

超過部分還能報50%。不過這個最高限額，大家也別太較真。

真用得到封頂線了，實際醫(yī)療費用不定多高！

因為醫(yī)保還有兩個不報，那就是：

③ 醫(yī)保目錄內(nèi)的自付部分，不報銷！

④ 醫(yī)保目錄外的部分，不報銷！

醫(yī)保目錄指的是《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》，簡稱《藥品目錄》。

它是基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險基金支付藥品費用的標(biāo)準(zhǔn)。

只有在這份目錄上的藥品、診療項目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，才是可以用醫(yī)保報銷的。

有的是全額報銷，有的是部分報銷。

鑒于如今的慢性病患者越來越多，我們就以藥品目錄舉個例子。

截圖：國家藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)截圖

從國家藥品監(jiān)督管理局公布的數(shù)據(jù)看，我們的國產(chǎn)藥品有149940種，進(jìn)口藥品3890種，一共153830種。

在2020版醫(yī)保目錄內(nèi)，藥品總數(shù)為2800種，不到總數(shù)的2%。

相當(dāng)于大約98%以上的藥物都需要自費。

所以，醫(yī)保報銷范圍雖然多是臨床效果好、使用率高的藥物，但保障覆蓋還是不全面。

 2 

醫(yī)保目錄擴(kuò)充后，有哪些限制？

“既然醫(yī)保的保障范圍窄，擴(kuò)大不就行了？”

事實上，我國的醫(yī)保目錄已經(jīng)在增加了，保障力度也不斷增強。

在無數(shù)人為《我不是藥神》中那些無力負(fù)擔(dān)昂貴藥物的患者灑淚電影院的時候，

國家也順應(yīng)了民意，把很多昂貴的醫(yī)療器械、抗癌藥納進(jìn)了醫(yī)保目錄。

但這事，其實有很多一線醫(yī)務(wù)人物和腫瘤科醫(yī)生并不太認(rèn)可。

畢竟納入醫(yī)保容易，我們的醫(yī)保統(tǒng)籌資金不夠用也是事實！

前有江蘇省某醫(yī)院以沒進(jìn)藥為由，讓患者自費外購藥花了50萬。

患者家屬走投無路之際，才發(fā)現(xiàn)他買的藥都是醫(yī)保目錄內(nèi)的，

于是一紙訴狀把醫(yī)院告上了法庭；

后有醫(yī)生訴苦，醫(yī)院定制了藥占比（藥費占治療費的比例），

還規(guī)定醫(yī)?；颊咦≡簳r間、醫(yī)?；颊哔M用、醫(yī)?；颊咚庂M等范圍。

誰要是超了，就會被扣錢罰款。

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醫(yī)保目錄擴(kuò)充后，有哪些限制？

各種亂象層出不迭，說穿了，都是錢在作怪。

指望醫(yī)保夠看病，就像指望社保將來能滿足我們的養(yǎng)老需求一樣，多少有點不現(xiàn)實。

那我們是不是也能自己做些什么？

——兩個方向：提高收入&配置保險。

提高收入是開源，手里有錢，遇事不慌；

配置保險是兜底，避免遇到大事，奮斗半生的財富一下歸零。

怎么提高收入，各有各的門道，但配置保險，可是我的老本行了。

【1】醫(yī)療險

以現(xiàn)下很受歡迎的醫(yī)療險為例，它可以有效地補充醫(yī)保的不足。

市面上已經(jīng)有很多醫(yī)療險，它們可以做到：

不限治療手段、不限社保用藥、可報銷外購藥，而且報銷比例高達(dá)100%；

一些中高端醫(yī)療險，還可以做到：

支持特需病房、VIP病房、國際部，私立醫(yī)院的醫(yī)療費報銷；

不僅就醫(yī)環(huán)境好，各種資源也是一流，根本不用擔(dān)心“藥占比”之類的困擾；

還能實現(xiàn)從住院到出院不掏一分錢，保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

【2】重疾險

再比如重疾險，不幸患重病，滿足條件就會直接賠付保額。

并且這筆錢怎么用都行，保險公司不會管。

這樣來看，利用好保險，實現(xiàn)“看病不愁”是不是也挺簡單的？

不過要注意的是，商業(yè)健康險不是誰都能買的。

它對健康情況、年齡都有嚴(yán)格的要求，保費也與之掛鉤。

所以真心建議大家：買保險還是要趁早、趁健康。