之前推薦過(guò)一些好保險(xiǎn)產(chǎn)品，

這次探長(zhǎng)跟大家叨叨一些我不推薦的3類(lèi)保險(xiǎn)。

碰到下面這樣的，勸你留個(gè)心眼。

 1 

慎買(mǎi)“全家桶”保險(xiǎn)！

有些保險(xiǎn)，以壽險(xiǎn)或重疾作主險(xiǎn)，

附加意外、醫(yī)療、腫瘤等一攬子保障計(jì)劃。

一家人，齊齊整整，這樣的保險(xiǎn)俗稱(chēng)“全家桶”保險(xiǎn)。

看似無(wú)所不包，什么都保，其實(shí)大有貓膩，以**福為例，如下：

這個(gè)保險(xiǎn)有點(diǎn)復(fù)雜。主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，附加重疾、長(zhǎng)期意外、惡性腫瘤、豁免責(zé)任。

咋看保障全面，考慮周到，細(xì)究之下，大有貓膩：

首先，附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)價(jià)格太貴！

**福附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)分析

如上圖：50萬(wàn)保額，**福附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)要2500元/年、繳20年、總花費(fèi)5萬(wàn)元；

而表中另一款一年期的意外險(xiǎn)，只需160元/年，買(mǎi)一年保一年，無(wú)健告要求，5萬(wàn)保費(fèi)可以保障312年。

你也可以認(rèn)為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)省卻了續(xù)保的麻煩，

但我覺(jué)得：意外險(xiǎn)買(mǎi)一年保一年就行，沒(méi)必要多花這個(gè)冤枉錢(qián)，這個(gè)智商稅咱不交。

其次，附加的惡性腫瘤險(xiǎn)較坑

***產(chǎn)品附加惡性腫瘤險(xiǎn)分析

如上圖：附加惡性腫瘤險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，1440元/年，繳20年，總保費(fèi)28800元。

如何賠付呢？舉個(gè)例子：

假設(shè)小馬買(mǎi)了這款產(chǎn)品，等待期后不幸患癌，他可以拿到30萬(wàn)附加重疾險(xiǎn)保額。要想拿到附加惡性腫瘤險(xiǎn)的30萬(wàn)保額，

還得患第2次癌癥，且第2次癌癥距離第1次癌癥要相隔5年以上。

第3次癌癥，和第2次癌癥相隔5年后，還能再賠30萬(wàn)。

講道理這個(gè)確實(shí)有點(diǎn)過(guò)分了，

試問(wèn)5年后第二次患癌的概率多大？

最后，壽險(xiǎn)和附加重疾是共用保額

上圖如果附加重疾賠了30萬(wàn)保額，那壽險(xiǎn)就只能賠20萬(wàn)，這就是共用保額。

如果患有重疾，那么壽險(xiǎn)的需求就會(huì)更大，

而重疾+壽險(xiǎn)共用保額，大大降低了壽險(xiǎn)的保額，太不人性了。

總結(jié)：遇到此類(lèi)全家桶保險(xiǎn)，仔細(xì)審查附加險(xiǎn)，

如果太坑大不了不選擇附加避開(kāi)就是。

 2 

謹(jǐn)慎選擇分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，常見(jiàn)的銷(xiāo)售套路：夸大分紅收益。

今天給大家好好科普下分紅險(xiǎn)。

分紅不會(huì)憑空而降，紅利來(lái)自保險(xiǎn)公司的3差所產(chǎn)生的可分配盈余。

“3差”

利差：保費(fèi)定價(jià)會(huì)有個(gè)利率，比如定位3.5%，保險(xiǎn)公司投資利率為5%，兩者利率的差1.5%就是利差?！钤酱螅嵉脑蕉唷?/span>死差：理賠越少，賺的越多；費(fèi)差：保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)經(jīng)本，如果一個(gè)產(chǎn)品預(yù)計(jì)花費(fèi)100萬(wàn)，實(shí)際花費(fèi)90萬(wàn)，省下來(lái)的10萬(wàn)就是費(fèi)差。

可看到：這3差都不能100%確定，

所以分紅險(xiǎn)的合同都會(huì)注明一句話(huà)：紅利的分配是不確定的。

有可能多、有可能少、也可能一分錢(qián)都分不到。

《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算》規(guī)定：分紅比例不得低于當(dāng)年可分配盈余的70%。

什么是可分配盈余呢？

就是上面3差合計(jì)的收益，

通俗來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司扣除了經(jīng)營(yíng)成本、股東分成、銷(xiāo)售傭金等，剩下的錢(qián)就是可分配盈余。

如果你還不能理解，那就記住這個(gè)公式：

“可分配盈余=實(shí)際收益率-預(yù)定收益率”。

國(guó)內(nèi)分紅險(xiǎn)的預(yù)定收益率為2.5%，實(shí)際收益率是多少呢？

從近三年TOP10投資收益率來(lái)看，

每年上榜的公司變化還挺大，排在前面的也不一定是知名度賊高的。 收益率也是一直往上走的，最高能到10%

當(dāng)然過(guò)去的成績(jī)只能作為參考。

我還是建議朋友們，預(yù)算有限情況下，先把收入用在保障上；

等家底充足了，也可以考慮分紅險(xiǎn)。

 3 

不推薦買(mǎi)太少保額的保險(xiǎn)

通貨膨脹我們經(jīng)常聽(tīng)，醫(yī)療通脹率這個(gè)數(shù)也不可忽視。

從最近的數(shù)據(jù)看，2019年預(yù)測(cè)的醫(yī)療通脹率就高達(dá)10.2%，這可不是個(gè)小數(shù)目。

照這個(gè)漲幅：5年后的的醫(yī)療成本將比現(xiàn)在翻一番。

全球醫(yī)療通脹圖，如下：

看病越來(lái)越貴，也是我們?nèi)粘Ｄ芨惺艿降摹?/span>

前些年，掛號(hào)也就2塊錢(qián)一次，現(xiàn)在基本5-20塊不等。想看個(gè)專(zhuān)家號(hào)200+，還得提前一個(gè)星期就開(kāi)始搶號(hào)。

單單是掛號(hào)費(fèi)都很肉疼，更被說(shuō)其他醫(yī)療費(fèi)用了！

除了日?？床。€有癌癥的保障。

這要看的是癌癥有個(gè)5年生存率指標(biāo)。若5年內(nèi)癌細(xì)胞沒(méi)有復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，再次復(fù)發(fā)的概率就很小了。而5年正好是醫(yī)療成本翻倍的周期，

以《北京人力資源協(xié)會(huì)》年初發(fā)布的《90后基層白領(lǐng)就業(yè)報(bào)告》稱(chēng)： 90后平均月薪3918元，5年總計(jì)收入將近24萬(wàn)。

加上醫(yī)療通脹率翻倍以及康復(fù)成本，重疾險(xiǎn)的理想保額剛好是50萬(wàn)左右。

重疾險(xiǎn)保額我建議買(mǎi)30~50萬(wàn)區(qū)間，買(mǎi)太少了真心不太劃算。

壽險(xiǎn)的保額業(yè)內(nèi)一般以年收入10倍計(jì)算，

具體得依個(gè)人家庭實(shí)際情況而定。

總結(jié)

1、附加險(xiǎn)要謹(jǐn)慎選擇；

2、分紅險(xiǎn)不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，求個(gè)穩(wěn)定保底收益的，可以試試。但不建議經(jīng)濟(jì)適用型人士購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)的時(shí)候一定要看最低收益情況自己能不能接受！

3、重疾險(xiǎn)預(yù)算多的50萬(wàn)保額起步，預(yù)算少的最好不要低于30萬(wàn)保額；第一份保險(xiǎn)保額買(mǎi)少了的朋友，也可考慮加保；