自從疫情以來，探長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)倒閉的實(shí)體店真是越來越多了。

就樓下那條街，要么在倒閉的路上，要么在翻修重新開張的路上，能做長(zhǎng)久的實(shí)在不多。

一說要辦卡、開會(huì)員什么的，都得謹(jǐn)慎點(diǎn)，生怕哪天就跑路了。

那回到探長(zhǎng)混跡的保險(xiǎn)行業(yè)，萬一保險(xiǎn)公司跑路了，

我們買的保險(xiǎn)咋辦呢？交的上十萬的保費(fèi)，會(huì)不會(huì)打水漂？

保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)？出險(xiǎn)后誰(shuí)來負(fù)責(zé)理賠？

這些問題，我剛?cè)胄械臅r(shí)候，也會(huì)擔(dān)心。

畢竟保險(xiǎn)公司要這么脆弱，不只是股票清盤、公司運(yùn)營(yíng)層面的問題，還是千萬人保單的歸屬問題。

但經(jīng)過深度了解，可以放一萬個(gè)心。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司跟一般經(jīng)營(yíng)性公司、開個(gè)小店鋪還是很不一樣的。

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保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎？

我國(guó)的保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的。  ——這一點(diǎn)毋庸置疑。  

銀行可以破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司也不例外。

《保險(xiǎn)法》第九十條對(duì)此作了說明：  

第九十條  保險(xiǎn)公司有《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算；國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。

但保險(xiǎn)公司破產(chǎn)這個(gè)問題呢，監(jiān)管層早就考慮到了。

不光是破產(chǎn)，其它可能影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的情況。比如說，股權(quán)變更、公司重組、償付能力惡化等。  

監(jiān)管機(jī)構(gòu)都設(shè)有完備的應(yīng)對(duì)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，是一件概率極低的事。  

 2 

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，真的很難！

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，是相當(dāng)嚴(yán)格的，也有完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。  

絕大部分可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，早早就被扼殺在搖籃里了。

真要走到破產(chǎn)這一步，難著呢。  

1、先進(jìn)的監(jiān)管制度

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。  即“償付能力、公司治理和市場(chǎng)行為三支柱監(jiān)管框架”。

看起來很復(fù)雜對(duì)不對(duì)？  

我們不用了解那么多，只要知道這個(gè)制度很厲害就對(duì)了。  

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說，我們已經(jīng)走在了歐美國(guó)家前面。

世界先進(jìn)！  

在該制度下，一旦有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)及時(shí)介入，責(zé)定保險(xiǎn)公司改進(jìn)。

包括不限于：增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產(chǎn)品等。  

如果保險(xiǎn)公司自己，已經(jīng)無法解決問題。  那監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入第二步。  

2、依法接管問題險(xiǎn)企

一旦保險(xiǎn)公司，自己無法控制住局面。  

銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)直接介入，接管該保險(xiǎn)公司。

目的是幫助其排除風(fēng)險(xiǎn)，渡過危機(jī)。  

新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、原安邦保險(xiǎn)都曾被接管過。  

從結(jié)果來看，在接管之后，這些險(xiǎn)企都煥然新生。  

而且，沒有消費(fèi)者的保險(xiǎn)權(quán)益受到影響。  

比如原安邦保險(xiǎn)，在接管期間，大量的中短期理財(cái)險(xiǎn)，都全部完成兌付，無一筆違約。

不久前，又有四家保險(xiǎn)公司被依法接管。  

銀保監(jiān)會(huì)也就此事，回答了消費(fèi)者關(guān)心的問題:  

劃重點(diǎn)：  

第一、這四家保險(xiǎn)公司仍正常經(jīng)營(yíng)，想買它們家的保險(xiǎn)，也沒問題。   第二、已經(jīng)投保的人，也不需要做任何配合。   第三、無論四家險(xiǎn)企未來如何，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益都不受影響。  

現(xiàn)實(shí)角度上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)介入，排查解決問題，杜絕了更大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

無論是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者，還是保險(xiǎn)公司，這都是一件好事。

既證明了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的前瞻性與先進(jìn)性。  

這也象征著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向成熟，消費(fèi)者的權(quán)益將更有保障。

3、中國(guó)保險(xiǎn)保障基金”注資救助

中國(guó)保險(xiǎn)保障基金是啥？

簡(jiǎn)單的說，就是平時(shí)向所有險(xiǎn)企收取一筆錢，用來救助陷入危機(jī)的保險(xiǎn)公司。

截止2020年6月30日，中國(guó)保險(xiǎn)保障基金的余額為 1528 億 ！  

有這么大一筆錢，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接管問題險(xiǎn)企時(shí)，就更如虎添翼了。  

事實(shí)上，中?；鹱①Y和接管通常是同步進(jìn)行的。  

比如，原安邦保險(xiǎn)被接管之初，中?；鹁驮①Y 608 億，并最終幫助安邦保險(xiǎn)完成重組。  

總的來說，在以上三層防護(hù)網(wǎng)之下，我國(guó)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率是非常之低的。  

 3 

萬一保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，保單怎么辦？

保險(xiǎn)市場(chǎng)和監(jiān)管體系越來越成熟，

未來保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率，無疑會(huì)更低。  

即使真的破產(chǎn)了，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益也會(huì)受到保護(hù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條的規(guī)定：  

第九十二條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

《保險(xiǎn)法》第 92 條，正是針對(duì)破產(chǎn)這一極端情形擬定的，

可以切實(shí)保障到保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。  

總結(jié)一下：

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有著先進(jìn)的監(jiān)管體系，一旦出問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)介入。  

必要的時(shí)候，還會(huì)直接入駐接管，幫助其渡過難關(guān)。  

更有規(guī)模巨大的“中國(guó)保險(xiǎn)保障基金”提供資金支持。

萬一真的破產(chǎn)，《保險(xiǎn)法》中也有相應(yīng)條款，對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益給予保護(hù)。  

總之，大家沒有必要擔(dān)心保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。