生活中的意外風(fēng)險無處不在且難以預(yù)測，比如通勤路上、孩子上下學(xué)途中，一旦發(fā)生意外，將會給家庭造成嚴重的影響。

并且隨著不同人生階段的責(zé)任的加重，越來越多的80和90后開始意識到買保險的重要性。

意外險投保條件比較寬松并且價格比較親民，備受用戶青睞，有些人可能會多投保幾份，但買了2份意外險都可以報嗎？投保者要了解清楚，防止投保后不能賠。

一、買了2份意外險都可以報嗎

意外險賠付必須同時滿足4個條件：突發(fā)的、外來的、非疾病的和非本意的，比如意外車禍、意外摔傷和意外溺水，發(fā)生這些意外，可能會導(dǎo)致3種后果：身故、傷殘和就醫(yī)，不同情況，意外險賠付也不一樣。

這類保險性價比高，百元保費支出就能買到百萬保額，因此有些人會投保多份，這時人們會擔(dān)憂買了2份意外險都可以報嗎？

保險理賠方式常見的包括兩種：給付型和報銷型，賠付存在明顯的差異：

給付型：買多少賠多少，買了多份也可以疊加賠付，比如重疾險，買50萬出險保險公司就賠50萬。

報銷型：花多少報銷多少，即便買了多份，報銷也不會超過實際花費。比如醫(yī)療險，花10萬最多只能報10萬，有些保險產(chǎn)品如按照約定比例報銷，則可能低于10萬。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

意外險的保障責(zé)任主要有：意外身故、傷殘和意外醫(yī)療，部分意外險還有意外住院津貼，責(zé)任不同，賠付方式也不同。

1、意外身故傷殘，可多家賠

意外身故賠100%保額，而意外傷殘是按比例賠付，比如10級傷殘賠10%保額，1級傷殘賠付100%基本保額；但未成年人的意外身故有限額：不滿10周歲身故賠付不能超過20萬；滿10周歲不滿18周歲賠付不能超過50萬。

意外身故傷殘都是給付型，買了2份意外險能疊加賠付；另外，如果你買的意外險有意外住院津貼，這也是可以多家同時賠付的。

2、意外醫(yī)療，實報實銷

意外醫(yī)療同一筆費用不能重復(fù)報銷，多家報銷也不能超過實際醫(yī)療費用。

比如周先生分別投保了小蜜蜂2號意外險基礎(chǔ)版和小坦克成人綜合意外險基礎(chǔ)版，對應(yīng)的意外醫(yī)療分別為1萬元，后來交通意外受傷住院花了1.5萬治療。

那么，周先生可以先報小蜜蜂2號意外險的1萬元（限社保），剩下5千可用小坦克成人意外險報銷。

二、意外險買錯不能賠現(xiàn)象分析

1、承保職業(yè)

眾所周知，市面上的意外險產(chǎn)品多數(shù)都有承保職業(yè)的限制，有些保險產(chǎn)品高危職業(yè)無法投保，一般職業(yè)等級越高，職業(yè)越危險，所以4-6類職業(yè)很難買意外險。

有些人對自己職業(yè)等級并不清楚，下文是職業(yè)分類匯總分析表，然后判斷好自己的職業(yè)等級再投保意外險：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

根據(jù)上述表格可知，6類職業(yè)的消防員肯定比1類職業(yè)辦公室白領(lǐng)風(fēng)險高很多，因此保險公司會有承保年齡的限制，或者高風(fēng)險人群選擇特定的意外險投保。

2、高風(fēng)險運動

高風(fēng)險運動雖然滿足了意外的4個條件，但在條款里被免責(zé)了，比如慧擇小蜜蜂2號意外險，就有如下免責(zé)條款：

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

所以，高風(fēng)險運動導(dǎo)致的意外，意外險時陪不了的，因此投保者購買了綜合意外險產(chǎn)品，如因為玩高風(fēng)險運動導(dǎo)致意外，則保險產(chǎn)品是不賠付的，因此玩刺激運動需要買保險的人群，要注意保險產(chǎn)品的免責(zé)條款和保障范圍，防止出險不能賠的現(xiàn)象發(fā)生。

3、猝死責(zé)任

世界衛(wèi)生組織（WTO）對猝死的定義是：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預(yù)料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。

很多人認為猝死是意外，但事實上猝死是疾病，大多數(shù)猝死并不符合 “非疾病導(dǎo)致的” 這一條件，自然不在意外險理賠范圍內(nèi)。

但現(xiàn)在市面上很多意外險都能保障猝死，因此日常工作壓力較大的人群，投保意外險建議帶有猝死保障，這樣出險后理賠不會有爭議。

意外險理賠要注意哪些？

部分醫(yī)院不賠

市面上有些意外險都有除外某些醫(yī)院，像錦慧保個人綜合意外險2021版，不賠北京平谷區(qū)、密云區(qū)、懷柔區(qū)等地醫(yī)院。如果在此地區(qū)生活的用戶，就要慎重考慮投保這類意外險。

高空墜落

高空墜落雖然屬于意外，但也有可能賠不了。像有些意外險規(guī)定，5 米以上的高空作業(yè)不賠。

買意外險產(chǎn)品時，要清楚基本保障內(nèi)容和免責(zé)條款，否則很多人后期理賠有爭議，認為保險公司有意拒賠，其實不然，任何保險都拒賠現(xiàn)象，投保弄清楚才不會發(fā)生經(jīng)濟損失。

總結(jié)

買2份意外險產(chǎn)品意外身故或傷殘可以報，意外醫(yī)療是實報實銷，2份意外險報銷不能超過實際醫(yī)療費用。推薦閱讀》》》》如何購買意外險，點這里了解。

投保意外險時，要注意承保職業(yè)、猝死責(zé)任和高風(fēng)險運動等規(guī)定，防止不能賠付的現(xiàn)象，造成不必要的經(jīng)濟損失。