沒(méi)有人希望買錯(cuò)保險(xiǎn)，但是實(shí)在是錯(cuò)的離譜的時(shí)候怎么辦呢？

很多人買目光落到了退保上，

然而，很多人在退保上又掉坑了，

所以今天給大家整理了一篇【退保攻略】

各險(xiǎn)種能退多少？退的時(shí)候要注意什么？

統(tǒng)統(tǒng)告訴你。

（1）記住一個(gè)關(guān)鍵時(shí)間：猶豫期內(nèi)全額退

猶豫期又叫冷靜期，在猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件退保，

不開心了、不想要了、缺錢了......不管什么理由，都可以退。

基本上只要交非常少的工本費(fèi)，甚至0成本就可以拿回所有錢。

而且，這個(gè)期限也不算短，猶豫期一般是15天，從投保成功后開始數(shù)，

但題主已經(jīng)投保4年了，顯然不符合猶豫期內(nèi)退保了。

（2）看保障時(shí)間：是短期險(xiǎn)還是長(zhǎng)期險(xiǎn)？

①短期險(xiǎn)：掌握公式，算出退保價(jià)值

如果你買的是短期險(xiǎn)，比如一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，

退保能退多少，合同都給了計(jì)算公式。

以錦慧保意外險(xiǎn)舉例：

退保退【未滿期凈保費(fèi)】，即

保險(xiǎn)費(fèi)×[1－（保單已經(jīng)過(guò)天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)）] ×（1－25%）
如果一年期保費(fèi)158元，保單已過(guò)90天，保障365天，
那么能退得：89.2元，約為所交保費(fèi)的56%。

其他短期險(xiǎn)同理：

先去合同找公式，然后代入數(shù)據(jù)計(jì)算。

②長(zhǎng)期險(xiǎn)：直接看現(xiàn)金價(jià)值表

長(zhǎng)期險(xiǎn)，比如保終身的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，退保價(jià)值不需要自己計(jì)算，合同里直接給了。

只要翻開合同里的現(xiàn)金價(jià)值表，查看對(duì)應(yīng)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值，就能知道對(duì)應(yīng)退回多少錢。

這里以【達(dá)爾文5號(hào)煥新版】為例，

30歲女性，投保50萬(wàn)，保終身，一年保費(fèi)4644元，

如果她在第五年（第5次繳款后）退保，只能退得5178元，

而5年總共累計(jì)繳納：23220元，退保只退5178元，

大概退還所交保費(fèi)的22%......

事實(shí)很慘痛對(duì)不對(duì)，

所以不得不再次提醒大家，買重疾險(xiǎn)錢一定要看好了再買??！

買了又退，虧掉的都是真金白銀。

退保虧大發(fā)，尤其是長(zhǎng)期險(xiǎn)，最忌沖動(dòng)地買、沖動(dòng)地退，

結(jié)果回頭一想，還是不退的好......

所以各位老鐵，

退之前一定要想清楚這幾個(gè)問(wèn)題，能有效避免來(lái)來(lái)回回地翻車：

01

是不是一定要退？

大多數(shù)退保都是出于以下幾點(diǎn)原因↓

》》》發(fā)現(xiàn)了更好的保險(xiǎn)

①：保險(xiǎn)太雜，太多雞肋而無(wú)用的責(zé)任

這種情況，選擇退保無(wú)用的附加責(zé)任即可，

核心是保留關(guān)鍵保障，削減無(wú)效責(zé)任，

比如某些交通意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、各種住院險(xiǎn)等等（視情況具體分析）。

②：保險(xiǎn)太老，保障少

如果沒(méi)有缺少關(guān)鍵保障，建議留著，

如果有坑，分析后再?zèng)Q定。

具體分析一下：

如果是2007年以前的保險(xiǎn)，大多沒(méi)有受2007版《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》約定，或保額低要價(jià)高、或保障疾病缺失，

這類保險(xiǎn)可以找保險(xiǎn)顧問(wèn)分析一下，如果存在坑點(diǎn)、非常不劃算，可以考慮退掉。

如果是2007年-2020年重疾新規(guī)前買的重疾險(xiǎn)，

覺(jué)得沒(méi)有現(xiàn)在最新的保險(xiǎn)好，想要退。

這種情況我勸你慎重，

市場(chǎng)的發(fā)展決定了永遠(yuǎn)都有更好的保險(xiǎn)誕生，

一味追逐“最全、最好、最便宜”反而失去了當(dāng)初早上車的時(shí)間價(jià)值，

在新舊保障沒(méi)有根本性差距的情況下，沒(méi)有必要退。

③：保險(xiǎn)太貴，想買更便宜的

計(jì)算保費(fèi)差距，

如果省下的錢比退保損失的保費(fèi)要多，可以考慮退。

或者選擇減保，通過(guò)降低保額來(lái)減少保費(fèi)，

在享有舊保險(xiǎn)保障的同時(shí)，購(gòu)買新的重疾險(xiǎn)。

》》》覺(jué)得健康告知沒(méi)做好，擔(dān)心有理賠糾紛

情況又分為兩種，

①：因?yàn)樽约旱氖韬觯浉嬷约旱囊恍┙】登闆r。

這個(gè)時(shí)候，可以和你的保險(xiǎn)顧問(wèn)溝通，

讓他幫你分析這個(gè)健康情況需不需要補(bǔ)充告知（對(duì)顧問(wèn)的專業(yè)性要求比較高），

如果不需要，安心享受保保障；

如果需要，請(qǐng)他幫你提前詢問(wèn)核保老師，提交的核保資料是否能通過(guò)，

如果能通過(guò)，大膽提交資料、補(bǔ)充健康告知；

如果不能通過(guò)，考慮退保。

②：在無(wú)良業(yè)務(wù)員的引導(dǎo)下，隱瞞/遺漏嚴(yán)重的病情

什么叫嚴(yán)重病情呢，就是健康告知里問(wèn)到的、核保過(guò)不了的，

這種情況下投保，非?？赡苡绊懭蘸罄碣r，

建議搜集好證據(jù)后，提交給保險(xiǎn)公司，以【存在銷售誤導(dǎo)】的理由申請(qǐng)全額退保。

但如果歷時(shí)久遠(yuǎn)，可能存在搜證難度高的情況，

所以這里也提醒大家，優(yōu)先選擇可以回溯信息的平臺(tái)哦。

》》》保障太差，條款有坑

有致命坑點(diǎn)的保險(xiǎn)還留著干什么呢？

退保。

02

如果一定要退，是否滿足這幾點(diǎn)？

退保前，記得給自己來(lái)幾計(jì)靈魂發(fā)問(wèn)↓

①問(wèn)問(wèn)自己，能接受退保損失嗎？

上面你也算過(guò)了，退保損失大大滴，

很可能交了大幾萬(wàn)，只退回小幾千，這差距能接受嗎？

會(huì)因?yàn)橥吮p失不斷譴責(zé)自己、給因?yàn)橥吮p失家里有人不停地念叨嗎？

如果接受不了，退保到此為止，安心享受保障的。

（ps：此處不包含銷售誤導(dǎo)、條款有坑、健康告知有誤的情況）

②問(wèn)問(wèn)計(jì)劃，新保險(xiǎn)安排上了嗎？

退保意味著失去保障，萬(wàn)一在退保后換上大病，舊保險(xiǎn)可不會(huì)賠付。

這就要求我們，在退保舊重疾險(xiǎn)之前，盡量把新保險(xiǎn)安排上，

最穩(wěn)妥的就是，在退保前半年，把新保險(xiǎn)買上，并且過(guò)渡掉等待期，正式生效。

③問(wèn)問(wèn)健康，還能過(guò)健康告知嗎？

保險(xiǎn)和愛(ài)情，都不是想買就能買，

買保險(xiǎn)的門檻，首先就是健康告知，

能一定買上新保險(xiǎn)嗎？

如果不能，還是慎重退保，

畢竟保障差點(diǎn)可比0保障要好得多。

最后提醒一下，

保險(xiǎn)不要輕易退，下車容易上車難，全盤考慮后再做決定。