保險(xiǎn)“十買九坑”？特別是爸媽們碰上了五花八門的產(chǎn)品，把自己搞得暈頭轉(zhuǎn)向的。

要么買錯(cuò)、要么買貴。

我整合了給孩子搭配保險(xiǎn)方案的經(jīng)驗(yàn)，整理了一篇脫水干貨文。包括了哪些保險(xiǎn)才是孩子需要的、各大險(xiǎn)種的挑選要點(diǎn)，以及常見(jiàn)的5大基礎(chǔ)問(wèn)題的解答。

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給孩子買哪些保險(xiǎn)好？

保險(xiǎn)價(jià)格，除了保險(xiǎn)公司考慮的疾病率、賠付率和經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)還是要看產(chǎn)品承諾保障啥。

只有找到孩子需要的核心保障，買保險(xiǎn)才不吃虧！

我整理了購(gòu)買保險(xiǎn)的前后順序，各位家長(zhǎng)朋友可以根據(jù)自己實(shí)際情況安排喲~

不用著急一次性買完，先配上少兒醫(yī)保，再慢慢補(bǔ)全保障也行。

先上少兒醫(yī)保，參保后，可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。

作為基礎(chǔ)的疾病保障，價(jià)格不貴，也不會(huì)因?yàn)楹⒆芋w弱或有先天性疾病而拒保。

對(duì)新生兒baby來(lái)說(shuō)，最著急的不是買商業(yè)保險(xiǎn)，而是第一時(shí)間辦理好醫(yī)保。

重疾險(xiǎn)的價(jià)格水分最大，不清楚保險(xiǎn)的很容易被坑！

有些產(chǎn)品不僅保障縮水，還死貴死貴的，記得多看幾家對(duì)比一下。

在孩子出生滿月后就可以買重疾險(xiǎn)，因?yàn)?span style="font-weight: 600;">越早買越好，費(fèi)率也越低。

• 為啥寶寶需要重大疾病保險(xiǎn)呢？

以兒童殺手——白血病為例，根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)顯示：若是骨髓移植的話費(fèi)用在50W往上，以最低限度的4~6個(gè)化療流程費(fèi)用也接近40W了。

40-50w，可能是普通家庭很多年的積蓄。要分分鐘拿這么多錢出來(lái)，實(shí)在為難。

然而，用來(lái)治病的錢一刻也不能耽誤。重疾險(xiǎn)就是提起把這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉！

按照治大病的門檻，最低要保證有50W保額，太少的話那就起不到作用。

如果預(yù)算充足，完全可以將保額做高，100W都不嫌多。

帶寶寶看過(guò)病就知道，兒科門診24小時(shí)都堆滿了人，哭聲一片。寶寶抵抗力弱，感冒發(fā)燒、支氣管炎、肺炎…小病不斷。

另外，寶寶要是有手足口病、口腔性皰疹、腸胃炎，家長(zhǎng)也是操碎了心。

生病住院，除了少兒醫(yī)保能報(bào)銷部分，但也有報(bào)銷額度、可報(bào)銷藥品、診療手段等的限制。所以，還需要加個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，減輕一下負(fù)擔(dān)。

建議給0-6歲的寶寶，配個(gè)“少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險(xiǎn)”組合，

這樣家長(zhǎng)只需要付個(gè)免賠額，其他都能報(bào)銷啦~

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢，也是用來(lái)彌補(bǔ)重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用的。

我仔細(xì)翻過(guò)過(guò)去一些少兒意外險(xiǎn)的理賠案例，

• 當(dāng)孩子2歲起學(xué)會(huì)走路，就容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；

• 3歲左右上幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會(huì)比較多；

• 到上小學(xué)的年紀(jì)，因?yàn)橐馔鈧Φ睦碣r案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、外出游泳而溺水、還有碰到交通事故的情況多。

但上述的這些情況，意外險(xiǎn)都可以賠付。

重點(diǎn)看意外醫(yī)療的報(bào)銷情況，限制越少越好呀！

▲ 注意：意外身故賠付，國(guó)家規(guī)定：10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn)，10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。大家限額購(gòu)買，超額不賠，別白花錢。

如果上面幾點(diǎn)的健康保障就做好了，有能力的家長(zhǎng)們，也可以提前為孩子打算打算。

教育金最大的特點(diǎn)就是專款專用，要增值要穩(wěn)健。投入不同的金額，最后的收益情況也不一樣。

   

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孩子投保攻略大盤點(diǎn)！

之前不少家長(zhǎng)吐槽，自己扎扎實(shí)實(shí)學(xué)了一個(gè)星期，還做了筆記。道理都懂，還是沒(méi)法下手買。買保險(xiǎn)，是個(gè)技術(shù)活兒~

【重疾險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

① 保額要高！保額要高！保額要高??！

一定牢記：買重疾險(xiǎn)就是買保額。

醫(yī)療費(fèi)用是跟著經(jīng)濟(jì)水平往上漲的，而且越嚴(yán)重的疾病，需要的治療費(fèi)用越高，如果保額不夠，很可能治療到后期就沒(méi)錢了。

如果要給到孩子更好的就醫(yī)條件，比如到國(guó)外就醫(yī)，低保額是無(wú)法支撐的。還有照顧孩子的誤工費(fèi)、康復(fù)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、家用……這些加起來(lái)都不是一步小錢。

50萬(wàn)起步，100萬(wàn)更好。當(dāng)然，也要量力而行！

② 必備高發(fā)少兒重疾保障

提醒一點(diǎn)：給孩子買重疾險(xiǎn)，優(yōu)先買針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。

一般都會(huì)帶“少兒”字眼。相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障的少兒高發(fā)重疾更全面，價(jià)格也便宜些。

常見(jiàn)的高發(fā)重疾也給大家整理了出來(lái)，大家可以對(duì)照著去檢查、判斷產(chǎn)品好不好。

【醫(yī)療險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

醫(yī)療險(xiǎn)又分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，注意這4點(diǎn)：

① 保障范圍要全

除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療，這樣保障更全；能保外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子就更好了。

② 免賠額要低

價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的。0免賠，優(yōu)于5000免賠額，優(yōu)于1萬(wàn)免賠額。

③ 能保證續(xù)保

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要，今年出險(xiǎn)，明年還能續(xù)保的為佳，即優(yōu)先選擇能保證續(xù)保的。

④ 增值服務(wù)實(shí)在

好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過(guò)程更方便快捷，優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

先看一般醫(yī)療的保障，再看特定疾病/重大疾病的保障，

最后可以看增值服務(wù)，根據(jù)價(jià)格選擇性價(jià)比高的。

2、小額醫(yī)療險(xiǎn)，簡(jiǎn)單好選

相比而言，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的門檻更低。挑選的時(shí)候注意2點(diǎn)即可：① 免賠額要低的（0免賠最好）② 報(bào)銷范圍不限社保＞報(bào)銷僅限社保范圍

【意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

① 不限社保報(bào)銷

不限社保報(bào)銷，意味著一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報(bào)銷。

② 0免賠額、報(bào)銷比例100%為佳

免賠額也就是不能報(bào)銷的部分，免賠額自然越低越好。

如果保障條件都一樣，價(jià)格也相差不大，報(bào)銷比例越高越好。

③ 保額要適當(dāng)

意外險(xiǎn)的保額一般有2個(gè)：意外身故/傷殘；意外醫(yī)療。

意外身故/傷殘的保額＞50萬(wàn)，10歲以下最高20萬(wàn)。

意外傷殘的賠付也是根據(jù) 基礎(chǔ)保額 按比例賠付的。保額高，保障充足！

意外醫(yī)療的保額一般是1-5萬(wàn)。

如果孩子有醫(yī)保或者百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療保額一般1-2萬(wàn)就足夠了。如果沒(méi)有，選5萬(wàn)保額，甚至更高。

   
   

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常見(jiàn)孩子保險(xiǎn)Q&A

1、少兒重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期怎么選？

繳費(fèi)期有一次性繳、5年、10年、15年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上看，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。

如果是定期或終身型的重險(xiǎn)，考慮到保障期內(nèi)出險(xiǎn)、或是豁免以及通脹的因素，

• 建議最好是選擇 10~20年 的繳費(fèi)年限。

• 如果沒(méi)啥經(jīng)濟(jì)壓力，建議10~15年，提前繳完趁早完事，中國(guó)人的觀念里總是不習(xí)慣于欠著點(diǎn)什么。

同時(shí)也要著重考慮家長(zhǎng)的年齡。比如要是家長(zhǎng)30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時(shí)候家長(zhǎng)都快退休了，還是多留點(diǎn)錢養(yǎng)老。

2、買定期型，還是買終身？

這絕對(duì)是買重疾險(xiǎn)最糾結(jié)的問(wèn)題TOP3，一邊是誘人的低價(jià)，一邊是買全保障更省心，都不好選！說(shuō)到底還是預(yù)算的問(wèn)題，

像一年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間短，有的產(chǎn)品保費(fèi)甚至可以低到100元以下，

但這類的產(chǎn)品，我們可以將其作為一種補(bǔ)充，而不是主要的風(fēng)險(xiǎn)解決工具。

一來(lái)是因?yàn)橐荒甑南M(fèi)型一般不能保證續(xù)保，
二來(lái)是因?yàn)殡S著年齡的增大，費(fèi)率也會(huì)上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這里可以重點(diǎn)推薦定期型的重疾險(xiǎn)，保20、30年的那種，

等到小孩長(zhǎng)大，自己也有經(jīng)濟(jì)能力后，挑選更好的終身型重險(xiǎn)產(chǎn)品也不遲。

對(duì)于那種預(yù)算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種一般有一定的儲(chǔ)蓄功能，不管未來(lái)生沒(méi)生病，等到身故的時(shí)候，自己的下一代還是會(huì)拿到保額的。

3、保障的病種，越多越好嗎？

不一定?。?/p>

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，很多人都會(huì)簡(jiǎn)單認(rèn)為：保障的病種越多越好，畢竟從概率上看，這能提高理賠成功率。但醫(yī)學(xué)可不是講概率這么簡(jiǎn)單，

保監(jiān)會(huì)規(guī)定最常見(jiàn)的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險(xiǎn)公司為了營(yíng)銷，特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風(fēng)、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險(xiǎn)的合同中，這樣看起來(lái)是保的病種多了，但著實(shí)有些狡猾。

這里列舉5大兒童常見(jiàn)的高發(fā)疾病，可重點(diǎn)查看合同中有沒(méi)有這些高發(fā)疾病。

1，白血病，素有“兒童殺手”的惡名；
2，腦膜炎，5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾??；
3，I型糖尿病，高發(fā)于青春期；
4，川崎病，發(fā)病急、多高發(fā)在6個(gè)月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；
5，幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，也是少兒常見(jiàn)的結(jié)構(gòu)組織疾病，多發(fā)于14歲以下兒童。

4、有了重疾，輕癥重要嗎？

相比于兒童而言，輕癥更大程度上屬于一種成年疾病，

如原位癌、皮膚癌、開(kāi)胸手術(shù)之類的，一般都是中年人易發(fā)的。但并不代表輕癥就不會(huì)發(fā)生在兒童身上。

目前市面上一些針對(duì)兒童重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也大多都附帶了輕癥，畢竟這也是順應(yīng)消費(fèi)者的需求。

如果買的是定期，保20、30年或是終身重疾險(xiǎn)，那么帶輕癥保障就更重要啦！

而且，附帶了輕癥的重疾險(xiǎn)也貴不了多少錢，這錢花的絕對(duì)值！

5、帶病能否順利投保？

在這里我具體歸納了三種較為嚴(yán)重的情況：

① 出生情況，體重低于2.5公斤、早產(chǎn)、剖腹產(chǎn)。
② 之前有過(guò)理賠經(jīng)歷，比如報(bào)銷過(guò)門診醫(yī)療、理賠過(guò)一些特定疾病。
③ 近期住過(guò)院，肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話，投?？隙ㄊ菚?huì)受阻的。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定產(chǎn)品（在這里將會(huì)有此類情況后續(xù)的產(chǎn)品評(píng)測(cè)推薦）；

也可以在線下投保，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，根據(jù)個(gè)人的具體情況來(lái)判斷。再不濟(jì)那就多賺錢，這才是至高真理。

而如果是感冒發(fā)燒之類的疾病，只要病情不嚴(yán)重且符合健康告知的話，

那么一般來(lái)講是沒(méi)多大問(wèn)題的。

總結(jié)要點(diǎn)：

1、繳費(fèi)年限根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力而定，最好是10~20年繳；

2、如果預(yù)算夠，可以優(yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實(shí)在不行就先買一年型的做補(bǔ)充；

3、疾病種類并非越多越好，重點(diǎn)關(guān)注兒童高發(fā)疾?。?/p>

4、疾病保障最好附加上輕癥；

5、帶病投保不要急，總有合適的產(chǎn)品和方案，人工核保通過(guò)的可能性是很大