之前寫了篇各險(xiǎn)種的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，知友留言問：

簡單來說，你在網(wǎng)上看到的各種測(cè)評(píng)文章，都是以線上為主要渠道。

要是想線下買也行，一般來說，同一個(gè)產(chǎn)品線上、線下都能買到。

如果是想買平安的xxx，人保的xxx，眾安的xxx，投保會(huì)稍微麻煩一點(diǎn)，可能需要對(duì)接三家保司?；蛘呓唤o熱心的獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫忙處理。

不管是線上還是線下，如果你不了解保險(xiǎn)，挑選起來還是有點(diǎn)難度的。

一是保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜（險(xiǎn)種多、條款難懂、專業(yè)門檻較高）；

二是市場(chǎng)上魚龍混雜（代銷機(jī)構(gòu)多、銷售愛打擦邊球、保司管理問題）等等。

這篇文章的目的，就是讓你更了解線上、線下保險(xiǎn)的區(qū)別，

在自己選擇咋買保險(xiǎn)的時(shí)候，心里有數(shù)。

 1 

線上買保險(xiǎn)更好嗎？

很多老鐵都是因?yàn)楹冕t(yī)保才知道線上保險(xiǎn)的，其實(shí)，線上賣保險(xiǎn)早就有苗頭了，而且保費(fèi)的規(guī)模、增速都不小。

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么新鮮事~

亮個(gè)數(shù)據(jù)，2020年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模保費(fèi)就達(dá)到2110.8億元.

要說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，首先我們要來介紹一下買保險(xiǎn)究竟有哪些渠道。

大家最常見的有這3種方式買到保險(xiǎn)：

1、線下代理人渠道

代理人渠道，又叫“個(gè)險(xiǎn)渠道”，就是保險(xiǎn)公司自己組建的銷售隊(duì)伍。

我們?cè)谑袌?chǎng)上見到的大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，就是屬于這種。比如經(jīng)常會(huì)聽到的某個(gè)親戚、朋友、同學(xué)在XX保險(xiǎn)公司。

優(yōu)點(diǎn)：面對(duì)面交流，自帶信任感。

缺點(diǎn)：

① 銷售產(chǎn)品單一，無論是否合適，也只能推薦自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)也較貴；
② 就業(yè)門檻較低，隊(duì)伍的專業(yè)水平良莠不齊，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。

容易出問題的是健康告知，有些著急沖業(yè)績的銷售，明明投保人今年體檢有問題，但是代理人卻告訴他只要沒有住院，健康告知一切填否就可以。

這么做的后果就是 → 極其容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2、銀保渠道

銀保渠道，指的就是在銀行買保險(xiǎn)。一般去銀行買理財(cái)或者辦理業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員會(huì)給客戶進(jìn)行推銷。

銀行主要借助自身良好的信用形象和接觸潛在客戶的便利，代替保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：銀行背書，讓人感到踏實(shí)。

缺點(diǎn)：產(chǎn)品較單一，主要以兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄類型的險(xiǎn)種為主。

所以往往會(huì)出現(xiàn)混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益，以儲(chǔ)蓄存款或銀行理財(cái)?shù)拿x銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等誤導(dǎo)銷售的行為。

“存款變保險(xiǎn)”的新聞也比較多，存款到期去銀行換的時(shí)候，記得仔細(xì)甄別。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，其實(shí)就是指在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從“購買”到“理賠”，都可以在網(wǎng)上操作。

優(yōu)點(diǎn)：

① 合作的保險(xiǎn)公司較多，銷售的產(chǎn)品豐富，可以多家保險(xiǎn)公司對(duì)比，選出性價(jià)比更高；
② 信息公開透明，可以在線測(cè)算保費(fèi)、查看保障內(nèi)容、投保須知以及保險(xiǎn)條款等；
③ 投保便捷，通過手機(jī)或電腦就可以進(jìn)行投保操作。

缺點(diǎn)：

① 只能通過電話、微信等線上方式溝通；
② 有些產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司不是很知名，分支機(jī)構(gòu)也較少。

所以這也是為什么有朋友會(huì)擔(dān)心線上保險(xiǎn)不安全。

 2 

高性價(jià)比線上重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

重疾險(xiǎn)因?yàn)楸ｎ~高，每年繳納的費(fèi)用也不少。

一直是水超深的一種保險(xiǎn)，這里特地選了幾款性價(jià)比不錯(cuò)的進(jìn)行測(cè)評(píng)。

大家可以按需選擇：

【達(dá)爾文5號(hào)煥新版】——重疾高賠付

適合預(yù)算較多，關(guān)注重疾、癌癥/心腦血管特疾二次賠更多的朋友。

推薦理由：

1、賠付比例高

• 60歲前首次重疾賠180%、輕中癥分別賠40%、75%

• 確診重度惡性腫瘤晚期，可以額外賠30%

• 第二次確診心腦血管特疾、惡性腫瘤賠得多，高達(dá)150%(可選)

2、身故責(zé)任靈活搭配

就算保至70歲，也不捆綁身故責(zé)任（在重疾險(xiǎn)中相當(dāng)罕見），這樣一來能便宜不少錢。

3、享受就醫(yī)綠通服務(wù)

整體來看，達(dá)爾文5號(hào)煥新版非常良心。

前不久，它打敗眾多對(duì)手，在第四屆華夏時(shí)報(bào)保險(xiǎn)科技峰會(huì)獲評(píng)“2021年度人氣重疾險(xiǎn)產(chǎn)品”。

【達(dá)爾文5號(hào)榮耀版】——價(jià)格便宜，輕中癥高賠付

適合關(guān)注輕中癥賠付比例高、價(jià)格便宜的朋友

推薦理由：

1、附加疾病關(guān)愛金后，輕中癥賠付高

50歲/60歲前首次確診：

• 重疾賠160%

• 中癥賠90%

• 輕癥賠45%

與上款煥新版相比，榮耀版雖然重疾賠得少一些。

但輕中癥賠得更多，處于重疾險(xiǎn)市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

2、自帶惡性腫瘤特定藥品津貼

假如得了惡性腫瘤（俗稱癌癥），治療用到的抗癌特藥費(fèi)用，在經(jīng)社保報(bào)銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，能額外賠50%。

而且，可以先用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，也還能領(lǐng)取這筆津貼。

3、不強(qiáng)制綁定身故責(zé)任，對(duì)預(yù)算不多的很友好

4、癌癥津貼領(lǐng)取的間隔期短

只需間隔1年，其他重疾一般間隔3年。

【康惠保旗艦版2.0】——保前癥、基礎(chǔ)保障

適合想要前癥保障/靈活搭配的朋友。

推薦理由：

1、獨(dú)特的前癥保障

前癥是比“輕癥”更輕微的病癥，相當(dāng)于降低理賠門檻。

2、基礎(chǔ)責(zé)任靈活搭配

比達(dá)5榮耀版更靈活！因?yàn)樗B中癥、輕癥都是可選責(zé)任。

適合預(yù)算較少，或看重純粹重疾保障/重疾加保的朋友。

【健康保普惠多倍版】——多次賠性價(jià)比之選

適合擔(dān)心重疾出險(xiǎn)后保障“裸奔”的朋友。

推薦理由：

1、中癥、重疾賠付比例高

中癥能賠60%，（前15年）首次患重疾可以賠150%。

2、自帶重疾賠2次

而且不分組，賠付概率更高。

3、惡性腫瘤-重度津貼

確診惡性腫瘤1年后，有約定治療行為的，每次賠40%，最多賠3次，即120%。

相比其他癌癥二次賠，這個(gè)賠付概率更高。

4、健康要求寬松

亞健康人群的福音。常見的小毛病，如：甲狀腺/乳腺/肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、慢性肝炎、胃炎、胃潰瘍等，這款都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。