保險有用嗎需要買嗎？互聯(lián)網(wǎng)保險的興起與發(fā)展，讓更多的人對保險“蠢蠢欲動”。保險是抵御風(fēng)險的有力工具，已成為人們生活的必需品。

但第一次買保險，難免心生忐忑。當然，在考慮商業(yè)保險前，醫(yī)保一定要配置好，這是國家給予的基礎(chǔ)保障。

家庭保險配置正確的順序是：成人---孩子--老人。成年人保險重點考慮意外險+重疾險+醫(yī)療險+定期壽險。而孩子和老人則不建議購買壽險。

而且每個家庭的實際情況不同，不建議照搬別人的保險方案，適合自己的才是最好的。

同時，也不建議買太超過經(jīng)濟預(yù)算的保險產(chǎn)品，要根據(jù)家庭的實際情況來按需選擇。

一、不同年齡段保險購買順序

無論是哪個年齡段，醫(yī)保都是要購買的。無論是小病住院，還是大病住院，都是報銷一部分。因此，在醫(yī)保的基礎(chǔ)上再考慮商業(yè)保險的配置。

1、「孩子階段」保險購買順序

0-18歲未成年階段，一般都還在上學(xué)，面臨的風(fēng)險主要是意外和疾病，因此，在保險的配置上優(yōu)先考慮意外險+重疾險+百萬醫(yī)療險。如果孩子的抵抗力較差，還可以再搭配一份小額醫(yī)療險投保。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

對于意外險要重視意外醫(yī)療保障，不限社保范圍，報銷比例越高越好；重疾險可以選擇保障至30歲，等孩子成年后有能力后再選擇適合自己的產(chǎn)品。

2、「初入社會」保險購買順序

18-25歲剛步入社會，這個階段的經(jīng)濟收入可能不是很多，優(yōu)先考慮性價比高的意外險+百萬醫(yī)療險，如果經(jīng)濟尚可，可以考慮購買定期重疾險，定壽也建議按需投保。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

對于重疾險的選擇，若預(yù)算緊張，也可以考慮一年期重疾險做個短期的過渡，但不建議作為長期的保障，因為穩(wěn)定性較差。而百萬醫(yī)療險在投保時續(xù)保條件一定要重視。

3、「成家立業(yè)」保險購買順序

25-50歲多數(shù)人已經(jīng)成家立業(yè)，上有老小有小，經(jīng)濟上也會慢慢好轉(zhuǎn)，這個階段可規(guī)避大病風(fēng)險的百萬醫(yī)療險+重疾險一定不能忽視，意外險投保時保額要充足，而壽險則可以考慮定壽或終身壽。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

鑒于當下發(fā)生猝死的頻率不低，在意外險的選擇時最好選擇包含猝死保障的產(chǎn)品；壽險的保額要能夠覆蓋家庭的債務(wù)和日常開支。

4、「老年階段」保險購買順序

50歲以上的中老年階段，一般不建議購買重疾險，不容易通過核保，也容易發(fā)生保費倒掛的現(xiàn)象?？梢杂梅腊╇U來代替重疾險，如果身體健康尚可，可以選擇百萬醫(yī)療險，反之，防癌醫(yī)療險也是不錯的選擇。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

年紀大了，腿腳不靈活，容易發(fā)生骨折，包含骨折保障的意外險實用性更強。如果沒有能力購買商業(yè)保險，也可以考慮購買惠民保，多一份保障多一份安心。

二、家庭保險方案分析

保險是以小博大，守護家庭安定的有力支持。家庭保險配置建議保費不超過家庭年收入的10%。

在保險的配置上建議險保額后保費，成人意外險保額不低于50萬，重疾保額至少30萬起。預(yù)算不足時先大人后孩子，把預(yù)算留給家庭最會賺錢的人。

下面以一個年收入15萬的三口之家為例，來分析具體的保險方案。

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

三口之家首年的保費支出為9479.4元，占據(jù)家庭年收入的6%左右，還是比較合理的。

夫妻二人的保險選擇了意外險+重疾險+百萬醫(yī)療險+壽險，孩子選擇了意外險+重疾險+醫(yī)療險，有效規(guī)避了他們各自存在的風(fēng)險。

對于保險小白來說，建議大家買保險前要記住三點：

1、明確自身的需求

買保險前要明確知道自己是想要解決什么問題，是生病了沒錢治？還是擔心除了意外家人生活質(zhì)量下降？然后根據(jù)自己的需求來配置相應(yīng)的保險險種。

2、了解自身的健康狀況

保險不是想買就能買，如果身體存在異常，很可能通過不了嚴格的健康告知。而且隱瞞身體狀況帶病投保，也會給理賠帶來隱患，得不償失。

3、了解自己的預(yù)算

保險是必需品，但不應(yīng)該為了保險而影響當下的生活質(zhì)量。只有合理的保險預(yù)算，才能讓你既有保障，又沒有經(jīng)濟壓力。一般建議全家保費控制在年收入的10%以內(nèi)是比例合理的，且孩子的保費不應(yīng)該占據(jù)過多的預(yù)算，千萬不要本末倒置了。

文章小結(jié)

保險有用嗎需要買嗎？答案是肯定的，保險可以規(guī)避一場大病傾家蕩產(chǎn)的風(fēng)險，可以規(guī)避一場意外整個家庭陷入低谷的風(fēng)險。

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當然，每個人的需求、預(yù)算和身體健康狀況都不一樣，對應(yīng)的保險方案也不一樣。保險必須買嗎？新生寶寶一年保費僅需千元，安全感拉滿100分了解不同人群的保險需求方案。