人吃五谷，小病小痛在所難免。看病就需要花費(fèi)，不過，沒有人希望疾病給自己帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，都希望“看病不花一分錢”！就算有醫(yī)保，但是也不可能百分百報(bào)銷。于是有用戶把目光放在了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)上。部分醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭?免賠額，所以打出了“看病住院不花一分錢”的旗號。那么，什么是免賠額，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)有必要買嗎？

一、什么是免賠額

1、什么是免賠額

顧名思義，就是保險(xiǎn)公司不賠的部分。免賠額通常出現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)、帶有醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于比較基礎(chǔ)性的條款，但是不熟悉保險(xiǎn)的用戶通常會(huì)忽視免賠額這個(gè)方面。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

舉個(gè)例子，一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬元，則意味著保險(xiǎn)公司對被保人1萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用不承擔(dān)責(zé)任，不賠付。

2、免賠額有什么用

之所以設(shè)置免賠額，目的是為了降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，如果設(shè)置的門檻過低，必然會(huì)導(dǎo)致過多的案件理賠。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠率過高，就會(huì)消耗保險(xiǎn)公司的償付能力，長久以往會(huì)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付風(fēng)險(xiǎn)，后果就是產(chǎn)品漲價(jià)或下線。

產(chǎn)品無論漲價(jià)或是下線，對用戶來說都不是好事情。由此可知，醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置免賠額既是為了保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)考慮，又是為了用戶提供持續(xù)長久穩(wěn)定的保障考慮。

3、免賠額通常是多少

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，免賠額通常為1萬元；小額醫(yī)療險(xiǎn)的單次免賠額100-500元不等。免賠額的設(shè)置也是有規(guī)律的，通常會(huì)根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)種、保額、保障內(nèi)容來確定。

二、0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)哪款好

1、0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)有嗎

雖然0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)并不多，但也有部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置0免賠額，主要出現(xiàn)在中高端醫(yī)療險(xiǎn)以及小額住院醫(yī)療險(xiǎn)中。

中高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保額高，比較適合轉(zhuǎn)嫁重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，中高端醫(yī)療險(xiǎn)躉交保費(fèi)幾百元左右，但是0免賠額的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格通常會(huì)超過千元；部分專門針對高凈值人群設(shè)置的高端醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)甚至為幾萬元、十幾萬都有可能。若是一家三口都投保，家庭的保費(fèi)壓力可能比較大。

0免賠額的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)用性較強(qiáng)，同樣會(huì)比有免賠額的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格較貴。

2、0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)有必要買嗎

0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)既有優(yōu)勢，也有不足。醫(yī)療險(xiǎn)“0免賠”固然好，可以讓用戶出險(xiǎn)時(shí)“不花一分錢”。但實(shí)際上，醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置的免賠額通常是普通家庭可以承受得起的。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

舉個(gè)例子，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常為1萬元，可以過濾掉小額的賠付，幫助保險(xiǎn)公司降低運(yùn)營成本。1萬元的免賠額雖然看起來比較高，但是并不妨礙被保人享受到高額的保障，遇到重大疾病，需要高昂的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)同樣能達(dá)到保障的目的。

不僅如此，設(shè)置免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)通常穩(wěn)定性比0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)強(qiáng)，部分產(chǎn)品甚至可以保證續(xù)保，避免了用戶因健康狀況變化無法投保的問題。

由此可見，0免賠額的好處主要在于用戶出險(xiǎn)就可以獲得賠付，保障更加實(shí)用、獲賠概率高、額度范圍內(nèi)不用自己“花一分錢”；不足之處在于：產(chǎn)品價(jià)格相對較高、穩(wěn)定性不強(qiáng)。

3、0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)哪款好

通過上文的分析可知，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)既有自身優(yōu)勢，也有不足，那么，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)值得買嗎，哪款好呢？

由于現(xiàn)實(shí)的需求，0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)不僅有，而且部分產(chǎn)品在考慮到保司運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上，還注重用戶需求和保費(fèi)成本，擁有不錯(cuò)的口碑。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

樂健一生中端醫(yī)療險(xiǎn)非智核版

這款保險(xiǎn)目前仍然在售，獨(dú)特之處在于：用戶可以選擇0免賠額，門急診責(zé)任也可以選擇。產(chǎn)品有8個(gè)套餐，多個(gè)計(jì)劃，就連特需部就醫(yī)環(huán)境也可以選擇，還能覆蓋質(zhì)子重離子治療保障?？梢哉f，樂健一生中端醫(yī)療險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)了“快樂、健康”的保障原則，保障責(zé)任覆蓋用戶需求的各個(gè)層面，產(chǎn)品靈活性強(qiáng)，適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算較好的用戶投保。

京東安聯(lián)住院保（2019）

這是一款小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，額度不高，但是因?yàn)?免賠額，所以產(chǎn)品的實(shí)用性強(qiáng)，有兩個(gè)計(jì)劃可以選擇，住院醫(yī)療的最高額度為2萬元。產(chǎn)品覆蓋年齡范圍廣，而且還可以報(bào)銷合理自費(fèi)藥。就算是0免賠額，用戶也可以花費(fèi)幾百元或者一千多購買，比較合適用來作為重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品投保。

寫在最后

0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)意思是免賠額為0，達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以直接報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢在于實(shí)用性強(qiáng)，獲賠概率高；不足在于保費(fèi)價(jià)格相對高，產(chǎn)品穩(wěn)定性不強(qiáng)。如果本身預(yù)算充足或者想要購買小額住院醫(yī)療彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的不足，可以為自己投保。關(guān)鍵要考慮產(chǎn)品的價(jià)格、保障內(nèi)容等多個(gè)層面。更多醫(yī)療險(xiǎn)知識，點(diǎn)這里：醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？給家人買醫(yī)療險(xiǎn)一定要知道這4件事！