生活總有這樣或那樣的挑戰(zhàn)，但是并不妨礙人們前進(jìn)。健康是人們奮斗的根基，有句話(huà)說(shuō)得好，健康是“1”，財(cái)富、夢(mèng)想是“0”，沒(méi)有健康，所有的一切都難以支撐。

為了加強(qiáng)自己的幸福感，呵護(hù)自己的健康，投保商業(yè)保險(xiǎn)是部分人的選擇。不過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)涉及到的專(zhuān)業(yè)知識(shí)多，商業(yè)保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種？怎么買(mǎi)保險(xiǎn)好？這里以三口之家為例，簡(jiǎn)要說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)配置方案怎樣合理。

一、商業(yè)保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種

1、商業(yè)保險(xiǎn)是什么

商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于“社會(huì)保險(xiǎn)”而言的。是用戶(hù)本著自愿的原則，為了達(dá)到增強(qiáng)家庭資產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力或?yàn)榱吮Ｕ先梭w健康、生命安全等目的與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同；用戶(hù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)用戶(hù)的身體或財(cái)物提供保障的一類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是金融產(chǎn)品，帶有一定的“營(yíng)利”性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)投保，不僅用戶(hù)選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也可對(duì)承保對(duì)象進(jìn)行選擇，比如說(shuō)通過(guò)健康告知的方式、投保規(guī)則等形式，篩選合適的用戶(hù)對(duì)其進(jìn)行承保。也就是說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)，是用戶(hù)與保險(xiǎn)公司雙方共同選擇的結(jié)果。

2、商業(yè)保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種

主要有兩大類(lèi)別，分別是人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。二者又有細(xì)分類(lèi)別，主要如下：

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財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

主要分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)。常見(jiàn)的“車(chē)險(xiǎn)”、“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等都屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)是以“物”為承保對(duì)象，對(duì)人們?cè)庥鲐?cái)物損失時(shí)提供保障。

人身險(xiǎn)

若是說(shuō)商業(yè)險(xiǎn)與人們關(guān)系較為密切的，當(dāng)屬于人身險(xiǎn)。人身險(xiǎn)主要包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。人身險(xiǎn)緊緊圍繞“人”來(lái)保障，從人的健康到人的生命，從疾病保障到意外保障，應(yīng)有盡有。

3、商業(yè)保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)和用處

簽訂合同，安全可靠。商業(yè)保險(xiǎn)雖然屬于“金融產(chǎn)品”，但是需要投保者與保險(xiǎn)公司簽訂合同，受到法律保護(hù)。只要投保者履行繳納保費(fèi)、如實(shí)告知等義務(wù)，保險(xiǎn)公司就得承擔(dān)責(zé)任。

轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險(xiǎn)，健康有保障。商業(yè)人身保險(xiǎn)，可以對(duì)被保人因健康狀況變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行保障，可以提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、收入損失等費(fèi)用補(bǔ)償。

轉(zhuǎn)嫁生命風(fēng)險(xiǎn)，傳承愛(ài)與責(zé)任。以壽險(xiǎn)為代表，可以幫助用戶(hù)轉(zhuǎn)嫁因為身故或全殘帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，延續(xù)被保人對(duì)家庭的愛(ài)與責(zé)任。

意外有保障，惠及各年齡段人群。商業(yè)意外險(xiǎn)可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行意外保障，意外身故、意外傷殘乃至意外醫(yī)療都可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得賠付。

財(cái)富更安全，管理保值傳承更放心。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以幫助用戶(hù)合理調(diào)配財(cái)富，在一定時(shí)間段內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的規(guī)劃和保值，更能實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

二、三口之家如何配置商業(yè)保險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，關(guān)鍵要合適，產(chǎn)品能夠達(dá)到用戶(hù)保障的目的。不少用戶(hù)想要給自己和家人買(mǎi)保險(xiǎn)，但是不知如何下手。

1、投保家庭情況分析

X先生和X太太生活在二線(xiàn)城市，二人剛有個(gè)出生6個(gè)月的男寶寶。X先生是部門(mén)經(jīng)理，X太太是個(gè)銷(xiāo)售員，二人年收入20萬(wàn)元左右，X先生自己和太太、兒子買(mǎi)保險(xiǎn)。要求：家庭年交總保費(fèi)1萬(wàn)元左右。

保險(xiǎn)配置思路

一家三口購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，首先要弄清楚不同家庭成員的保障需求，產(chǎn)品要提供針對(duì)性保障。另外，保費(fèi)要有側(cè)重，每位家庭成員花費(fèi)多少錢(qián)，能獲得多少保障要明確。

2、商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種配置方案分享

下表是X先生一家三口具體的險(xiǎn)種配置方案僅供參考：

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下面針對(duì)X先生一家三口商業(yè)保險(xiǎn)配置的合理性進(jìn)行剖析：

貼合風(fēng)險(xiǎn)保障需求。X先生、X太太以及他們的兒子寶寶均配置了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，能夠轉(zhuǎn)嫁每個(gè)家庭成員因?yàn)榧膊』蛞馔鈳?lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，考慮到X先生和X太太需要承擔(dān)家庭責(zé)任和收入來(lái)源，二人增加了壽險(xiǎn)保障。

產(chǎn)品具有針對(duì)性。雖然X先生一家三口的風(fēng)險(xiǎn)保障需求有重合的地方，但是產(chǎn)品挑選要針對(duì)每個(gè)家庭成員的特點(diǎn)來(lái)制定。比如0歲的寶寶，重疾險(xiǎn)為媽咪保貝新生版，能針對(duì)孩子提供186種疾病保障，對(duì)寶寶特定疾病還能額外賠付。配置的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，都是少兒專(zhuān)屬產(chǎn)品，符合孩子的成長(zhǎng)特點(diǎn)。

保費(fèi)支出合理。X先生一家三口的保費(fèi)支出嚴(yán)格控制在1萬(wàn)元左右，占比家庭總收入的5%，不會(huì)對(duì)X先生家庭經(jīng)濟(jì)造成較大的壓力，符合投保需求。

寫(xiě)在最后

商業(yè)保險(xiǎn)主要有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之分，分別針對(duì)“人”和“物”進(jìn)行保障。每類(lèi)保險(xiǎn)作用不同，對(duì)三口之家來(lái)說(shuō)首先完善基礎(chǔ)保障，分析風(fēng)險(xiǎn)，再根據(jù)自己的保障需求結(jié)合自己的預(yù)算、實(shí)際情況選擇產(chǎn)品投保。更多商業(yè)險(xiǎn)投保技巧，點(diǎn)這里：保險(xiǎn)是不是都是坑人的？如何識(shí)破套路買(mǎi)到好保險(xiǎn)，攻略奉上！