給孩子配置保險非常簡單，只需要牢記“1+3”保險公式，保險0基礎(chǔ)也能配置出不錯的保險方案。

“1”是少兒醫(yī)保，醫(yī)保是孩子保障的第一步，小病基本可以通過醫(yī)保報銷。

“3”是3種商業(yè)保險：重疾險、醫(yī)療險和意外險。

本文要點：

1、孩子保險：重疾險、醫(yī)療險、意外險都要買嗎？

2、孩子保險買哪個好？怎么買？（方案篇）

1、要買少兒意外險，轉(zhuǎn)移意外醫(yī)療費支出。

孩子，管是管不住的，上山抓鳥、下河撈魚、摸摸貓逗逗狗、再來翻個跟頭，孩子的好奇心總是那么強，他想做的事，就沒有做不到的，只有你想不到他居然居然怎么會搞事！

但孩子的自我保護能力又差，很容易就會受傷，磕傷、擦傷、摔傷、貓抓狗咬等等等等，防都防不住。

這不，看慧擇的協(xié)助理賠案例，有4歲寶寶在幼兒園摔傷、有1歲寶寶因為出核桃誤嗆住院治療、還有個1歲寶寶因為在家學(xué)路不小心被胸前戴著的鑰匙扎傷了腦膜受傷。

一面心疼受傷的寶寶，一面也提醒家長們給孩子上好意外保險，通過小小的保費，撬動幾十倍甚至上百倍的賠付。

2、要買醫(yī)療險，報銷大額醫(yī)療支出。

醫(yī)療險主要有2種，

• 一種是百萬醫(yī)療險，

有一定的報銷門檻，大多免賠額為1萬元，即低于1萬元的費用不給報銷，這種是專門為較大的病準(zhǔn)備的，總治療花費幾萬幾十萬上下，基本上只需要自己出小幾萬，百萬醫(yī)療簡直可以救命。

• 還有一種是普通的門診險，

有孩子的家長也知道，小孩相對抵抗力較差，一些小病比如感冒發(fā)燒肺炎啥的很頻繁，每次花個幾百上千，誰也抗不住造啊。

門診醫(yī)療的保障類型一般分為住院保額和門診保額，保額都不高，大部分都在1萬、2萬左右。

但這點保額對付平常的那些小病綽綽有余。

所以，家里小孩體質(zhì)弱經(jīng)常生病的，可以買個門診險，能報銷很多費用。

3、要買少兒重疾險，補償家庭經(jīng)濟損失。

重疾險：賠保額，買多少，賠多少，賠償?shù)谋ｎ~可以當(dāng)做小孩的疾病治療費、多的話也能作為后續(xù)康復(fù)費用。

重疾險在孩子年紀(jì)小的時候買最劃算，小孩年紀(jì)小，費率低，保費就便宜，買個定期30年保障的重疾險，50萬保額一般也就5、6百。

如果買長期甚至終身的重疾險，50萬保額也就2-3千左右，相比于成人的終身重疾險便宜起碼1倍。

有了這（1+3）保障，基本能覆蓋孩子成長路上的所有風(fēng)險。

根據(jù)不同的需求，可以分為以下幾種搭配方式：

（1）基礎(chǔ)版：定期少兒重疾險+意外險+小額醫(yī)療險

——【慧馨安3號少兒重疾險（定期）】

1. 怎么買：50萬保額，30年交，保到30歲。

2. 優(yōu)點：額外賠付保額高！

① 投保前6年，

• 如果發(fā)生22種高發(fā)的少兒特定疾病之一，可以額外獲賠100萬；

• 投保6年后發(fā)生的，可以額外獲賠50萬。

② 投保的前11年，

• 重疾保額每兩年自動增長20%，最高可以漲到200%，

• 如果買50萬保額，10年后，重疾保額增長至100萬，并保持到合同結(jié)束！

慧馨安3號以保額遞增的方式，來抵抗通貨膨脹和醫(yī)療費用的上漲，因此，也非常適合想加保的朋友們購買。

買少兒重疾險，主要防范的就是常見的兒童高發(fā)重疾。

剛好慧馨安3號這款重疾險針對少兒特定疾病還有額外的賠付。

保障明確，保費便宜，是一款非常基礎(chǔ)的少兒重疾險。

PS：慧馨安3號本月底（1月31日下線），想了解的父母們抓緊機會咨詢了解~

——【小神童少兒意外險】

1、怎么買：基礎(chǔ)版20萬保額，交1年保1年

2、優(yōu)點：包含意外醫(yī)療，而且自費藥可100%報銷。

意外醫(yī)療非常實用，像磕到、跌傷、燙傷、被貓狗咬到等的治療都可以報銷。

而且最重要的是，買了小神童意外險，自費藥品也可以報銷，市面上大多的少兒意外險只能報社保范圍內(nèi)藥物，不能報銷自費藥品的，比如被貓狗咬傷要打的免疫球蛋白，要自己掏近1500，但如果有小神童意外險，可以100%報銷。

少兒意外險責(zé)任比較簡單，有需要可以自行投保，有還不清楚的隨時留言：

——【少兒門診暖寶保2020】

1、怎么買：只有一個版本，交一年保一年

2、優(yōu)點：可報銷少兒疾病門診費用。

很多地方，少兒醫(yī)保報銷的起付線非常高，以北京為例，

少兒門診起付線650元，超出部分報銷50%，每年最多報銷2000元。

如果有這個門診險，起付線以下屬于社保范圍內(nèi)的費用，在扣除100元后，可以報銷80%。

假設(shè)北京一小朋友看門診花費600元，都是社保用藥，醫(yī)保不能報銷。

那么用少兒門診暖寶保2020可以報銷：（600-100）*80%=400元。

因此，門診險非常適合當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)保門診起付線高，且孩子小，經(jīng)常生病需要看門診的小朋友。

（2）進階版：終身少兒重疾險+意外險+大額醫(yī)療險

進階版方案加上了百萬醫(yī)療險，配合重疾險一起應(yīng)對大病醫(yī)療支出。

——【超越保2020百萬醫(yī)療險】

1、怎么買：

標(biāo)準(zhǔn)版：一般醫(yī)療保險金200萬元、108種特定疾病醫(yī)療保險金400萬、甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金1萬，交1年保1年。

2、優(yōu)點：

①免賠額遞減：

在保證續(xù)保期間，如果當(dāng)年沒有發(fā)生理賠，下一年免賠額減1000元，最高到第6年可以減5000元；如果發(fā)生理賠，之后就不再遞減，并且維持出險當(dāng)年的免賠額。

大部分醫(yī)療險是沒有免賠額遞減功能的，超越保2020這款產(chǎn)品“獎勵”保持健康的人扣減免賠額，一旦出險，需要自己掏的費用就更少了。

②住院押金墊付：

凡是用上百萬醫(yī)療險的人一般都是遇到了大問題，治療費少說幾萬起，大病甚至要掏三五十萬，但巨額治療費不是我們隨時能掏出來的。

有了住院押金墊付功能，就能夠解決被保人住院入院過程中的資金問題，不會因為一時難以籌集醫(yī)療費用而耽誤治療的最佳時機。

③特定疾病住院綠色通道服務(wù)、特定疾病專家手術(shù)安排服務(wù)：

好的醫(yī)療資源總是有限的，靠我們普通人很可能連住院都辦不到，更別提請專家進行手術(shù)，而保險公司擁有的醫(yī)療資源可以實實在在惠及我們，幫我們解決看病過程中的諸多麻煩。

（3）高階版：（定期+終身）少兒重疾險+意外險+小額醫(yī)療+大額醫(yī)療

這個階段的重疾險配置強在采用：定期+終身的搭配方式。

萬一健康情況變化，又沒有到理賠的程度，定期重疾險到期后，再購買重疾險很可能產(chǎn)生除外責(zé)任或者買不了，而有一份終身重疾險托底，起碼還有一份保障。

——【達(dá)爾文3號重疾險（少兒版）】

1、怎么買：50萬保額，保終身，附加投保人豁免。

2、優(yōu)點：

①投保前15年，重疾額外賠50%保額

②重疾不分組二次賠責(zé)任。

不同的大病，間隔1年發(fā)生，守衛(wèi)者3號可以賠付2次。

重疾不分組，意味著第二次大病獲得理賠的概率更高了。

而分了組的，如果第二次大病和第一次大病在同組，就理賠不了了。

所以大家選擇多次賠的重疾險，盡量選擇不分組的。

（4）壕無人性版：

• 重疾險：終身、多次賠、返還型等

• 醫(yī)療險：高端醫(yī)療、全球就醫(yī)、高端服務(wù)、院外購藥等

• 意外險：不限社保內(nèi)外等

屬于個人定制，不好給參考方案，可以找我們私聊。

寫在最后

保險是個非常嚴(yán)謹(jǐn)且復(fù)雜的產(chǎn)品，希望大家在利用保險這個工具前，能多了解，多咨詢，真正買到管用，劃算的保險！