大家好，我是阿寶叔。

作為普通上班族，你一定也困惑過：繳納五險(xiǎn)到底有沒有用，養(yǎng)老金交越多越劃算？退休之后能取到多少？畢竟看著每個月的工資條，養(yǎng)老保險(xiǎn)扣除的是筆不小的金額，說不心疼是騙人的。

今天我就扒一扒養(yǎng)老金的那些事兒。本期內(nèi)容：

養(yǎng)老金，也稱退休金、退休費(fèi)，是一種最主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，即社會統(tǒng)籌部分由用人單位按一定比例繳納以及政府補(bǔ)貼構(gòu)成，個人賬戶部分，由個人按社保基數(shù)的8%繳納構(gòu)成。

根據(jù)不同人群，有城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民的區(qū)別，今天主要講職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)。　

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工要領(lǐng)取養(yǎng)老金必須符合兩個條件：

如果累計(jì)繳費(fèi)不滿15年的，那么在退休時可以一次性領(lǐng)取個人賬戶中的累計(jì)部分的資金，但是這部分是很少的。那可不可以補(bǔ)繳？可以的。

全國不少省市都出臺了相關(guān)補(bǔ)繳的規(guī)定，根據(jù)規(guī)定，可以在退休之前一次性補(bǔ)繳，或者延長繳費(fèi)。

《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定：

如果沒有補(bǔ)繳或者延長繳費(fèi)，或者補(bǔ)繳之后仍然不滿15年，可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。但是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平會大打折扣。

因?yàn)槌青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)每月繳納的費(fèi)用相對較低，保障有限。

以廣州為例，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)中的基本養(yǎng)老金只能在最低標(biāo)準(zhǔn)110元/月的基礎(chǔ)上（全國為70元，各地略有不同），給予補(bǔ)償，加上一些繳費(fèi)補(bǔ)貼，和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，差距挺大。

首先，我們得知道以下這些計(jì)算公式：

職工基本養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

具體我們舉個栗子，先強(qiáng)調(diào)一下，以下案例純屬虛構(gòu)，請不要對號入座。　

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按照保監(jiān)會頒布的新生命表測算，男性平均壽命可達(dá)83周歲，假設(shè)小王健康終老活到83歲，他這一生可以拿到多少退休金呢？根據(jù)測算(按工資5%遞增），他一生大約可以領(lǐng)到約638萬元。

就今天而言，一個月有1.5萬看似不少，但等未來小王60歲，已經(jīng)是35年之后了，在通貨膨脹的大前提下，這錢還值多少呢？關(guān)于“通貨膨脹”的問題，阿寶叔之前寫過一篇很贊的文章，值得一看《50萬保額 30年后值多少？》！

所以，這里的數(shù)據(jù)僅供參考，為了方便計(jì)算，假設(shè)的條件不考慮通貨膨脹、工資漲幅不平均等情況，是比較理想化的狀態(tài)。實(shí)際領(lǐng)到多少，還要看個人工資水平和國家政策等等。

此外，有人可能會問，要是養(yǎng)老金沒領(lǐng)完，會怎么處理？

針對這個問題，人力資源和社會保障部門曾經(jīng)回應(yīng)：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)中個人賬戶的養(yǎng)老金，可以由法定繼承人依法繼承，并領(lǐng)取一定喪葬補(bǔ)貼。

每個省市對養(yǎng)老金繼承的規(guī)定有所不同，具體大家可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/span>

就我個人來說，將來是一定要回到老家去養(yǎng)老的，有個小花園，養(yǎng)些小動物，一片菜地，自給自足......遠(yuǎn)離大城市的喧囂，那才是向往的生活！

但是，回到二三線城市這個養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么算？難道真像有人說的，只能領(lǐng)著當(dāng)?shù)剌^低水平的養(yǎng)老金？并不是。

政府對這種異地養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移的問題，有相關(guān)的規(guī)定：

把上面的辦法總結(jié)成人話就是：

養(yǎng)老金，在過去一段時間，對于攢不下來錢、沒有理財(cái)能力的人來說，就是老年生活非常重要的經(jīng)濟(jì)來源。        

我爺爺1958年開始工作，1999年退休時的工資只有600多元。上個月，他領(lǐng)到了3014元的養(yǎng)老金，這對他自己的生活開支來說已經(jīng)足夠。

然而，2022年之后退休的人，拿著的養(yǎng)老金未必能滿足生活開支。

養(yǎng)老金的本質(zhì)，是用年輕人現(xiàn)在交的養(yǎng)老費(fèi)，為老人們發(fā)退休金。現(xiàn)在我們國家的老齡化已經(jīng)來臨。預(yù)計(jì)到2050年，每3個人中，就有1位60歲以上的老人。交錢的速度明顯跟不上花錢的速度。

未來養(yǎng)老金會崩盤嗎？

我的看法是，崩盤沒那么容易。而且不同城市崩盤的概率不一，比如工作人口較多的，崩盤的概率就相對較低，如深圳這種年輕型的城市；而工作人口較少的城市，崩盤的概率會大些。

而政府也會有對應(yīng)政策處理，比如財(cái)政補(bǔ)貼、養(yǎng)老政策調(diào)整等。

人社部已經(jīng)放話，延遲退休最早從2022年開始全面實(shí)施。

再者，從2005年到2015年，養(yǎng)老金基本每年上漲超過10%。到2016年，漲幅一下子跌倒了6.5%。今年的養(yǎng)老金漲幅更是只有5.5%。持續(xù)虧空下，未來還會不會漲，恐怕都是一個問題。

在通貨膨脹的大前提下，養(yǎng)老金不上漲，就是一種變相減少，待遇縮水是必須面對的現(xiàn)實(shí)。

把希望寄托給無法預(yù)知的未來，實(shí)在是太過危險(xiǎn)。趁現(xiàn)在還來得及，額外給自己配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，多學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識真的很有必要！

PS：想讓我講講商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，讓我看到你們的小爪子~確認(rèn)過眼神，我才能寫文！