大家好，我是阿寶叔。

去年，我們一同事協(xié)助處理了一個(gè)癌癥理賠案件，作為旁觀者，從此次理賠中有些重要的收獲，想分享給大家。

內(nèi)容劇透：

1、重疾理賠過程回顧

2、理賠后的思考：

2017年12月22日下午15：26，同事微信收到許久不聯(lián)絡(luò)的A先生的消息：

這對(duì)夫妻準(zhǔn)備要小孩，那天在濟(jì)南市第三醫(yī)院做孕前檢查，誰知妻子診斷為宮頸CIN3級(jí)癌變，醫(yī)生說等同于原位癌，聽到消息的時(shí)候同事很震驚，畢竟A先生的愛人還很年輕，才25歲......

A先生去年4月18日在慧擇網(wǎng)上，為自己和愛人各投保了2份重疾險(xiǎn)，一份是泰康的樂安康30萬，一份是同方康健一生多倍保10萬，兩人保額各40萬。妻子的重疾保費(fèi)一共：7566.9元。

我們看下兩款產(chǎn)品的保障情況，如下：

這次理賠，A先生妻子成功獲得輕癥理賠款共8W，因康健一生多倍保和樂安康均含被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免功能，妻子發(fā)生輕癥，其后續(xù)保費(fèi)也不用交了。（這部分后文有詳細(xì)說明）

由于女性特有的生理特點(diǎn)，重疾發(fā)病率和男性存在一定差異，根據(jù) 2018 年中國最新癌癥報(bào)道的數(shù)據(jù)，男女高發(fā)癌癥對(duì)比看下圖：

數(shù)據(jù)來源：RGA美國再保險(xiǎn)公司

可以看到，乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、卵巢癌這些都是女性高發(fā)疾病。為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，有2個(gè)建議：

①預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：加強(qiáng)鍛煉、定期體檢、基因檢測(cè)等，早發(fā)現(xiàn)、早治療、早康復(fù)。

②轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：購買重疾險(xiǎn)和女性特定疾病保險(xiǎn)。

但是，一些女性疾病在核保的時(shí)候可能比較棘手，比如常見的：乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、宮頸炎、子宮肌瘤等健康問題。

這里是某款重疾產(chǎn)品的核保指引，僅供參考。（不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，核保結(jié)論會(huì)有差異）

如果女性有上述的問題，建議通過智能核保，立即獲取核保結(jié)果，高效便捷，心里也更有譜。

除了重疾保障，女性朋友還可以再補(bǔ)充特定疾病保險(xiǎn)。雖然目前市場(chǎng)上的這類產(chǎn)品多為一年期短險(xiǎn)，但針對(duì)性比較強(qiáng)，價(jià)格也不貴，可以考慮作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。

有輕癥保障，更能體現(xiàn)重疾的實(shí)用性。這個(gè)案件之所以可以獲得賠付，就是因?yàn)閮扇送侗５漠a(chǎn)品都包含輕癥。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠概率：輕癥的發(fā)生概率大約是重疾發(fā)病率的30%（各年齡段平均值），治療費(fèi)用雖較重疾少，但少說也好幾萬。目前行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的高發(fā)輕癥是：

大家在挑選一款產(chǎn)品的輕癥保障情況，看以下幾點(diǎn)：

① 輕癥保障數(shù)量

相同價(jià)格的前提下，建議選擇保障輕癥種類越多越好的。如果有家族病史或者特別關(guān)注某幾項(xiàng)疾病，可以著重關(guān)注不同產(chǎn)品間關(guān)于輕癥的描述和定義。高發(fā)病種自然要包含在內(nèi)。

② 賠付次數(shù)和比例

案例中，康健一生(多倍保)和樂安康，輕癥均可賠付3次，每次賠付20%。A先生愛人還剩2次輕癥賠付，重疾保障繼續(xù)有效。

保險(xiǎn)行業(yè)有個(gè)共識(shí)，越年輕選擇多次賠付意義更大。生存周期長(zhǎng)，患多次疾病概率更高，多次賠付有它的優(yōu)勢(shì)。

但注意，多次賠付型的重疾/輕癥普遍是分組進(jìn)行賠付，如：每次罹患的輕癥須為不同組別的，才可獲賠3次。

③ 輕癥豁免保費(fèi)

豁免條款非常有利消費(fèi)者，本案就是最有力的證明。兩款都有被保險(xiǎn)人輕癥豁免功能，合同約定內(nèi)出險(xiǎn)，則免繳后續(xù)保費(fèi)且繼續(xù)保障終身。

另外，A先生為妻子投保的樂安康還附加了投保人重疾/輕癥/身故豁免，假設(shè)出險(xiǎn)的是A先生，則保費(fèi)也可以不用交。適合夫妻互保。

買保險(xiǎn)最擔(dān)心的無非就是能不能拿到理賠？理賠速度快不快？

案件中，（同方）保險(xiǎn)公司明確A先生妻子屬于保障范圍內(nèi)，在雙方達(dá)成協(xié)議后十日內(nèi)，就給付了保險(xiǎn)金。

不過，仍會(huì)存在理賠時(shí)效較長(zhǎng)的情況，這是因?yàn)椋?/span>

? 申請(qǐng)理賠資料不齊全；

? 兩年內(nèi)出險(xiǎn)逆選擇性較高，需要下發(fā)調(diào)查排除風(fēng)險(xiǎn)。案件復(fù)雜（或賠償金額較多）的，調(diào)查的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，理賠時(shí)效就長(zhǎng)。

總之，保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進(jìn)行，與保險(xiǎn)公司大小真沒多大關(guān)系。