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買年金險要注意哪些問題?

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大擇 · 一年前1273 人看過


你確定你要買的是年金險?


實不相瞞,理財險還真不容易分清楚,像:年金險、萬能險、投連險、分紅險,都有理財功能,但你知道怎么買收益最高?


怎么買取出最靈活?怎么買享受更多的權(quán)益嗎?





大擇歷時1個月,復(fù)盤了多個買理財型保險被坑的真實案例,整理了 線上、線下,平安人壽、中國人壽、太平人壽等多家保險公司的王牌產(chǎn)品。


直接對比了他們的合同條件、收益情況!


給大家整理出了這篇理財險十全大補干貨攻略。


一、【避坑篇】年金險等有哪些坑?

二、【原則篇】年金險等怎么買不掉坑?

三、【挑選篇】12款熱銷產(chǎn)品對比,哪個適合你入手?


(適合作為教育金、養(yǎng)老金、賺收益的分別是哪個?)


*已經(jīng)了解過的,可以直接看產(chǎn)品大測評哦~


要是你也在考慮如何讓自己的錢增值,建議點贊、收藏起來,一文頂百。


 1 

【避坑篇】年金險等有哪些坑?


每個人剛接觸保險的時候,都有信息差。經(jīng)驗老道的保險人看產(chǎn)品介紹,就知道幾斤幾兩。要是沒了解過,很容易掉坑里!


1、“時間坑”——到期才能領(lǐng)錢!


大部分具有理財功能的保險,比如年金險、萬能險,都有收益演示。類似這樣,55歲錢、55歲時、55歲后分別領(lǐng)取多少錢↓




(圖片來源:某兩全險截圖)




看著收益誘人,買了就不用愁下半輩子。但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定,不到規(guī)定年齡,拿不到錢。而提前支取則會承受損失——很多買了理財險虧損就屬于這種情況。


所以買此類保險,要注意:領(lǐng)錢的時間自己是否能接受避免想要用錢,取不出來。


2、“收益坑”——承諾的錢、能領(lǐng)的錢差太多!


前段時間,我在朋友圈看到這樣一條動態(tài)↓↓




(圖片來源:朋友圈截圖)




相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬能賬戶5.3結(jié)算”這句話。對比銀行存款來說,確實不錯。


但這個利率只是當時的結(jié)算利率,實際結(jié)算收益會浮動(在保底利率上浮動)。


所以,搞清楚【一定能拿到的錢】和【可能拿到的錢】非常重要!!


3、“信息坑”——被信息誤導(dǎo),對產(chǎn)品了解不清!


很多直接在銀行換存單的時候,不知道怎么著就變成了理財型保險。


在簽合同之前,只知道:利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。


對于買的保險是什么,什么時候能領(lǐng)錢,一概不懂。除了沒看產(chǎn)品,還有一些被人誤導(dǎo)的情況,部分保險業(yè)務(wù)員為了自己的業(yè)績,違規(guī)操作,刻意地誤導(dǎo)消費者。


比如說,有些代理人在朋友圈制造緊張感:




(圖片來源:朋友圈截圖)




上面說的10.2%的收益,厲害的操盤手都不敢輕易承諾,而且,保險對高風險投資標的有明確的限制,選擇的一般都是安全、穩(wěn)健增長的投資方式。


具體的保險條款還沒看到,承諾10.2%就是耍流氓!


如果你碰到這樣的情況,可以直接截圖留證。


我們也一再強調(diào):買保險,要清楚自己買的是啥!


 2 


【原則篇】年金險等怎么買才對?



各種有收益的保險其實不僅包含了年金險,還有:萬能險、增額終身壽險、分紅險、投連險。

1、選哪個?

年金險——規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
萬能險——打理閑錢,可搭配年金
增額終身壽險——給子女留筆錢
分紅險——保投入、不保收益
投連險——高風險&高收益并存


下面總結(jié)了各自的特點,還有選擇時的注意要點:







(1)年金險:收益穩(wěn)定,??顚S?/strong>

適合人群:有教育、養(yǎng)老需求;低風險投資偏好的朋友


年金險的一大優(yōu)勢就是安全、功能多!


  • 安全:所有收益都白紙黑字寫在合同上,承諾的錢就一定能拿到,收益穩(wěn)健;

  • 功能多:選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長期持有,提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準備。


年金險主打中長期理財,也有不足:


  • 短期收益能力差,需要至少3年+持有。

  • 年金險流動性相對較差,中途退保有損失。


純年金保險是目前大擇自己目前看好的。


自己不太會管錢,也搞不懂基金、股票的,可以重點關(guān)注。我身邊30+的朋友,真的特喜歡問年金險。主要是前些年自己理財,也沒賺到什么錢,想想真的很虧!


一般買年金的時候,都會問你要不要開個“萬能賬戶”。這個“萬能賬戶”其實就是萬能險的一種。



(2)萬能險:打理閑錢,可搭配年金


適合人群:上班族、月光族、想開始存錢的朋友


它可以作為年金險的附加險,也能單獨投保。因為跟年金險比,萬能險可以彌補年金險的一些短板。


領(lǐng)取的方式更靈活;短期收益也不低,而且還有保底收益。


大部分的萬能賬戶都有復(fù)利計息功能,長期投也不錯。


萬能賬戶,得看保底利率和結(jié)算利率,這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”,在挑選萬能險的時候,這2種情況要綜合考慮!



(3)增額終身壽險:保額遞增、財富傳承


適合人群:想留一筆錢給后輩、有財富增值需求的朋友







聽名字就知道,它是壽險更高級的一種玩法。


  • 保額會長大:比一般的終身壽險,保額會隨著時間而按比例增長,比如說按3.5%、3.6%等

  • 現(xiàn)金價值會長大:和增長的保額一致,增額終身壽險的現(xiàn)金價值增長很快


不好的地方就是:不能分批取出。


大多數(shù)產(chǎn)品只能退保,直接一次性取出;或者在身故后獲取賠付。


這種特性呢,就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。


在收益和風險兩方面平衡得比較好,在擁有較高收益的同時,非常安全穩(wěn)健。



(4)投連險:高收益與高風險共存


適合人群:高風險投資偏好的朋友


投連險,全稱“投資連結(jié)險”,它也有對應(yīng)的“投連險賬戶”。


這個賬戶的錢,保險公司會把資金交給專業(yè)人士打理。相當于你請專業(yè)的人幫你管錢。


投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的,資產(chǎn)配置的范圍包括:流動性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。


范圍會比較廣,跟萬能險不同的是,投資的賬戶分了3種:穩(wěn)健型、平衡型、進取型。


投連險年化收益在5%-8.5%不等,風險高,不保底,投保人自負盈虧。


不保最低投資回報率,其實是銀保監(jiān)會針對投連險下發(fā)的規(guī)定。


連險的鎖定周期更長,投連險的周期一般5年起步。


高收益、高風險并存,如果感興趣也可以多了解、謹慎選擇。



(5)分紅險:保本金,不保收益(不推薦)


分紅險,這個也是大家經(jīng)常聽見說,但很多人都不知道,它并不是一個獨立的險種,它的存在形式基本上是“XXXX保險(分紅型)”。


這類產(chǎn)品的收益,一般會分為低中高3檔:


① 低檔分紅:1.5%-2.25%。要達到這個檔位的分紅比較容易;
中檔分紅:4%左右。一般代理人會這么跟你說:“XX年來,實際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅:6%+。這個檔位是比較難實現(xiàn)的,可能幾年才碰上一次……


跟前面的險種對比呢,短期收益比較高,最大的bug就是【分紅不確定】,所以預(yù)期也不要太高。


目前看來,分紅保險短期內(nèi)分紅能達到中高檔。但長期來說,往往只能達到低檔,也就是說實際的收益在1%-2.5%之間。不建議大家購買分紅型的年金險。


關(guān)于分紅險,還要提醒一個誤區(qū):只要買了分紅保險,就相當于成為保險公司的股東了,但是【保險公司盈余≠一定有分紅】。



2、理財險挑選的3大原則


一看需求、二看收益、三看領(lǐng)?。。?/strong>


原則一,看需求


也就是說,你想通過理財險實現(xiàn)什么?


你是想要短期賺點錢要靈活、還是長期穩(wěn)定收入總收益要高呢?


你是用來給自己做養(yǎng)老金、給孩子當教育金、還是給后輩留一筆錢呢?


知道自己要什么,才能找到實現(xiàn)目標有效的工具哦~


  • 如果想做教育金、養(yǎng)老金——年金險


安全穩(wěn)定,短期收益不高,但長期收益可觀;年金險的一大好處就是可以在特定的時間,領(lǐng)到特定的錢。


而孩子的教育、自己的養(yǎng)老,都是我們可以預(yù)見的需要用錢的地方。


提前規(guī)劃起來,未來要用錢的時候,壓力不大!







  • 如果只想打理閑錢——萬能險


像獎金、年終獎、副業(yè)收入,或者是自己攢下來的一筆錢,放著暫時也用不上,我們就可以把這筆錢放到萬能險里面。


萬能險的短期長期收益均達到中上水平,可以搭配年金互補;而且相對靈活,類似余額寶,可以隨時投錢進去賺取收益,也能隨時取出來。


  • 如果想給子女留筆錢——增額終身壽險


增額終身壽險強調(diào)一個險種實現(xiàn)多種功能,適合理財經(jīng)驗豐富的人。


長期來看,在保證穩(wěn)定的條件下收益高。


分紅險就不推薦了;投連險,如果大家感興趣可以再開一篇說說。



原則二,看收益


大家關(guān)心的就是:自己投入到底能回多少錢!


買理財型保險,不僅要聽他跟你解釋了什么,還的看合同上的各種“率”。


【年金險】一定要看清楚這兩個收益率:


① 預(yù)定利率——4.025%是過去式,上限為3.5%


2020年,銀保監(jiān)會就明確發(fā)了公告,年金險的預(yù)定利率上限由4.025%下調(diào)到3.5%。


這個預(yù)定利率是會寫進合同的,不管出現(xiàn)什么情況都要兌付。


各家差不多,市場上只有一小撮4.025%的產(chǎn)品沒停售的,其余的都是3.5%。


別看這個數(shù)不大,金融市場變化快,要幾十年保證這個利率,也是不容易的。


② IRR內(nèi)部收益率——產(chǎn)品實際回報率,可用excel公式計算(ps:產(chǎn)品測評中進行演算~)


【萬能險】要看的收益率,有點不一樣:


1)保底利率——萬能賬戶的最低結(jié)算利率(確定的)




來源:某萬能險合同條款



2)結(jié)算利率——萬能賬戶當下的年化收益率(浮動的)




來源:某萬能險合同條款



注意哦,萬能險的結(jié)算利率是會變化的,我們可以從保險公司的官網(wǎng)找到歷史的結(jié)算利率作為參考。建議多翻幾頁數(shù)據(jù),看看最低的利率條件自己能不能接受。




來源:某萬能險合同條款




比起結(jié)算利率,大家關(guān)注保底利率更好。因為當下收益率不太好判斷。


確定能拿到手的錢,一定是有限考慮的。


如果兩個萬能險的預(yù)定利率一定,那就看存取規(guī)則是不是靈活,對應(yīng)參考下結(jié)算利率。



原則三,看領(lǐng)取


理財險的領(lǐng)取,有2個重點:

① 現(xiàn)金價值——也就是保險的價值,買得越久價值越高。決定了退保,你可以拿回多少錢。
② 領(lǐng)取方式——什么時候領(lǐng)、每次領(lǐng)多少、領(lǐng)多少年、一共能領(lǐng)多少錢,直接決定你的收益。

① 現(xiàn)金價值怎么看?

我們看一個年金險產(chǎn)品,頁面或者合同上都有一個【現(xiàn)金價值表】。不同的保額,現(xiàn)金價值也會有變化;合同上的是較為通用的版本。


基本保險金額,可以理解為1個計算單位。


比如說,下面這個產(chǎn)品,你買了1份基本保險金額830.63元,交到第五年,保單就值893.33元,已經(jīng)比你交的錢要多了,后面每年會繼續(xù)增值。

現(xiàn)金價值不包括任何通過紅利分配產(chǎn)生的部分。




來源:某產(chǎn)品現(xiàn)金價值表截圖

② 領(lǐng)取方式怎么看?


理財險的領(lǐng)取方式都還比較靈活,可以根據(jù)你的需求來確定。


你可以躉交、年交,教育金的領(lǐng)取比養(yǎng)老年金要找,中間急需用錢也可以用保單貸款的方式。


一般分為2種領(lǐng)取方式:一次性領(lǐng)取、持續(xù)性領(lǐng)取。


【一次性領(lǐng)取】


產(chǎn)品表述:“到XX周歲或第X年時,返還xx金額”


一般教育金都是一次性領(lǐng)取的方式,方便在孩子上大學、出國留學或者出來工作后,有一筆比較大的資金保障,用現(xiàn)在的錢,實現(xiàn)未來??顚S玫哪康?。


比如說,下面這種情況,18-20歲可以每年領(lǐng)9%,到孩子21歲全部領(lǐng)完。


某年金產(chǎn)品宣傳頁面截圖


【持續(xù)性領(lǐng)取】


產(chǎn)品表述:“到XX周歲或第X年時,開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費”


這種領(lǐng)取方式的產(chǎn)品,就特別適合為養(yǎng)老做準備。越長壽,總共領(lǐng)取的錢就越多!


也不用擔心,自己老了賺不到錢成為孩子的負擔,錢拿在自己手上,很靈活。


比如說,下面這個產(chǎn)品就是從保單投保的第5年開始,每年領(lǐng)取基本保額的20%,一直到身故。能領(lǐng)一輩子,真的不要太爽!


某年金產(chǎn)品宣傳頁面截圖


不同的領(lǐng)取方式,影響你購買產(chǎn)品的性價比。


這也是為什么同樣的產(chǎn)品,有些人買虧了,有人買的價值就很高,這都是仔細考量過的。


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