大家好，我是阿寶叔。

之前有個(gè)朋友特別有意思，她說自己之所以在我這里買保險(xiǎn)，是因?yàn)槲腋ｋU(xiǎn)公司比較熟，以后萬(wàn)一碰上理賠了，有“熟人”的關(guān)系，理賠會(huì)快些......（想得倒挺美）

第一，一定要知道自己買的到底是什么保險(xiǎn)，并且知道理賠需要什么條件。

意外險(xiǎn)：只有發(fā)生意外才能理賠，緊急情況下（急診）可就近就醫(yī)，不限醫(yī)院，病情穩(wěn)定后有醫(yī)院限制（大部分為二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院）才可報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)：非急診情況下，需要嚴(yán)格按照條款上就診醫(yī)院的限制來就診，否則不予賠付。比如大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍限定在普通住院部，去特需部住院沒辦法理賠。

重疾險(xiǎn)：記住3大理賠標(biāo)準(zhǔn)：

（1）確診達(dá)到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。

（2）達(dá)到某種癥狀的狀態(tài)才賠付：比如腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、語(yǔ)言能力喪失，這些更多是狀態(tài)的約定。

（3）需要經(jīng)過規(guī)定的手術(shù)才賠付：比如重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)，這些更多的是關(guān)于手術(shù)和治療手段的約定。

總之，第一步就是把條款捋一捋。

（圖源fabiaoqing）

第二，理賠實(shí)操，讀懂保險(xiǎn)理賠流程。各家保險(xiǎn)公司通用流程如下：

（1）事發(fā)后及時(shí)報(bào)案

如果是大案重案，方便保險(xiǎn)公司及時(shí)展開調(diào)查取證，否則可能會(huì)影響賠付。

（2）提交資料

就是證明你真的出了保險(xiǎn)事故，需要理賠多少。

向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，他們一般會(huì)發(fā)送郵件，告訴你具體的理賠資料要求、理賠流程以及紙質(zhì)材料的寄送地址。

（3）理賠資料審核

在收到理賠資料后，保險(xiǎn)公司理賠部會(huì)進(jìn)行審核。標(biāo)準(zhǔn)件，審核周期快些；案情復(fù)雜的，最長(zhǎng)也不得超過30天。

這個(gè)新《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

（4）理賠款項(xiàng)到賬

材料審核通過以后，保險(xiǎn)賠款一般會(huì)很快到賬。

案情復(fù)雜（或高額件/存疑件），保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)議、條款、調(diào)查情況進(jìn)行賠付，若存在爭(zhēng)議的，采取協(xié)談的方式賠付。

第三，了解不同險(xiǎn)種理賠需要的資料。

理賠資料的準(zhǔn)備是最核心的環(huán)節(jié)，當(dāng)事人或者家屬都應(yīng)該了解清楚。所有理賠案件中都會(huì)需要的材料是：身份證、銀行卡、保單、理賠申請(qǐng)書。具體險(xiǎn)種，還需要什么？

（1）重疾險(xiǎn)：

（2）醫(yī)療險(xiǎn)：

① 住院理賠要準(zhǔn)備的資料：

② 門診理賠要準(zhǔn)備的資料：

▲注意：病歷需包含的內(nèi)容分為門診病歷和住院病歷。

門診病歷：患者主訴病情（說明發(fā)病時(shí)間）、體格檢查、開具的檢查、初步診斷以及后續(xù)的治療用藥。

住院病歷：主訴、體格檢查，相關(guān)檢查異常情況、怎么治療的、恢復(fù)情況、出院時(shí)情況、出院醫(yī)囑等。

▲醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票注意事項(xiàng)：發(fā)票日期需在投保后，并且不得早于實(shí)際就診發(fā)生日；每次就診應(yīng)留存包含價(jià)格明細(xì)的底方。

對(duì)于住院醫(yī)療清單較多的，請(qǐng)務(wù)必統(tǒng)一放在文件夾中妥善保管，醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請(qǐng)補(bǔ)打，會(huì)嚴(yán)重影響后期理賠進(jìn)度，所以發(fā)票原件好好保存。

如果是異地就醫(yī)無(wú)法使用醫(yī)保直接結(jié)算，需要提交發(fā)票到社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷后發(fā)票原件會(huì)被收回，憑分割單再去其他保險(xiǎn)公司報(bào)銷剩余部分。如果需要向多家保險(xiǎn)公司報(bào)銷，基本也是類似的流程。

（3）意外險(xiǎn)：

① 意外身故：

② 意外殘疾：

③ 意外住院門診，基本同醫(yī)療險(xiǎn)。

這里寫好病歷很重要，因?yàn)闀?huì)作為意外險(xiǎn)理賠時(shí)的參考依據(jù)。

由于不同公司的規(guī)則和要求有差異，這里僅是參考。我們的保單上都會(huì)注明理賠需要材料，大家做好保單管理，方便及時(shí)收集提交資料，這才是更快獲得理賠金的關(guān)鍵！

無(wú)論是從網(wǎng)上、電話、代理人、銀行渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)，理賠上都是按流程走，非得說有差異，那就是服務(wù)方面。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司也開始互聯(lián)網(wǎng)化，除了直接電話報(bào)案申請(qǐng)外，一些公司也提供APP、微信公眾號(hào)等多個(gè)窗口報(bào)案，資料拍照上傳即可，鼓勵(lì)消費(fèi)者自助申請(qǐng)理賠，提高效率。

另外，在線上第三方平臺(tái)（類似京東和天貓）買保險(xiǎn)的，可以享受1+1的服務(wù)。除保險(xiǎn)公司自帶的售后服務(wù)（即保全）外，還有平臺(tái)的協(xié)助理賠服務(wù)。

比如慧擇：有專業(yè)的理賠團(tuán)隊(duì)，全程免費(fèi)協(xié)助理賠服務(wù)，一直到理賠款打到客戶指定的銀行賬戶，理賠結(jié)案為止。

如果索賠超過60天未獲賠償?shù)膹?fù)雜案件，慧擇會(huì)先行墊付賠款給客戶。若產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，也會(huì)有法律支持。（對(duì)，我很粗暴地在打廣告哈哈）

至于線下，不可否認(rèn)，如果銷售人員和你關(guān)系特別好，那么發(fā)生了理賠事情，也會(huì)熱情協(xié)助完成一些流程、提供理賠意見、以及幫忙跑腿，但一切隨緣吧。

今天說了理賠時(shí)要注意的一些事項(xiàng)，有不全面的地方，歡迎補(bǔ)充，也希望大家在能力范圍內(nèi)多了解學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)。

關(guān)于理賠的流程，相信未來體驗(yàn)一定是更好更簡(jiǎn)便的。材料方面的要求越精簡(jiǎn)越方便客戶。現(xiàn)在一些平臺(tái)也越來越智能化，小額案件直接拍照上傳材料即可完成理賠。